Podcast Money Confidential: Comment économiser pour l'université tout en remboursant la dette d'un prêt étudiant

Les dettes d'études peuvent avoir un impact énorme sur tous les aspects de votre vie financière - des études ont montré que le fardeau de les prêts étudiants ont retardé les plans d'achat d'une maison, d'épargne pour la retraite et même de création d'un fonds d'urgence pour de nombreuses personnes millénaires. Mais dans l'épisode de cette semaine du Argent confidentiel podcast, l'animatrice Stefanie O'Connell Rodriguez explore un autre impact énorme de la dette étudiante: une incapacité à épargner pour aider à payer les frais de scolarité des enfants.

Rita (nom d'emprunt), 40 ans, mère de deux enfants à Columbus, Ohio, est aux prises avec le poids de la dette étudiante. "Mes enfants seront diplômés de l'université et nous allons toujours rembourser ses prêts", dit-elle.

Rita dit que le manque de capacité à mettre de l'argent de côté pour ses enfants la fait se sentir comme un échec parental, car elle ne peut mettre de côté que 50 $ par mois dans un plan 529 pour eux. « Mes parents ont pu le faire pour moi, je veux pouvoir le faire pour eux », dit-elle.

O'Connell Rodriguez s'est tourné vers Ron Lieber, auteur de Le prix que vous Payer pour le collège: Une toute nouvelle feuille de route pour la plus grande décision que votre famille prendra jamais pour des conseils sur la façon de penser au parcours universitaire de vos enfants. Il souligne les émotions de peur et de culpabilité - et un peu de snobisme - qui peuvent alimenter chaque tentative des parents d'essayer de faire de l'Ivy League et des écoles hautement compétitives une possibilité pour leur des gamins.

Ron suggère d'examiner attentivement vos finances et d'avoir une discussion réaliste avec votre enfant sur ce que vous pourrez vous permettre – et de le faire dès le début, lorsque votre enfant sera en 8e année.

Envisagez des options pour réduire les coûts, comme couvrir les bases dans un collège communautaire, avant de passer à autre chose et de terminer un diplôme de quatre ans dans une université prestigieuse. Et demandez-vous si ces écoles haut de gamme offrent vraiment une éducation haut de gamme par rapport à. options plus abordables. "Les parents doivent changer complètement d'avis à ce sujet", dit Lieber. "Parce que le but de l'exercice n'est pas une université de plaque signalétique. Le but de l'exercice est un adulte bien adapté qui va dans le monde et trouve quelque chose qu'il est passionné et devient heureux dans tout ce qu'ils décident de faire avec eux-mêmes pour le reste de leur adulte la vie."

Découvrez l'épisode de cette semaine deArgent confidentiel—« J'ai encore 51 000 $ de dettes de prêt étudiant. Comment puis-je économiser pour les études collégiales de mes enfants ?"—pour la conversation complète d'O'Connell Rodriguez et Lieber sur l'équilibre entre le remboursement de votre dette universitaire et l'épargne pour les études de votre enfant. Argent confidentiel est disponible sur Podcasts Apple, Amazone, Spotify, Agrafeuse, Lecteur FM, ou partout où vous écoutez vos podcasts préférés.

Marie: Tu sais, s'il veut aller à l'université, je veux pouvoir dire, oui, je peux t'aider. Ce serait si difficile si je disais que je sais que vous voulez aller à l'université, mais que vous ne pouvez pas réaliser votre rêve parce que je paie toujours, vous savez, 600 $, 700 $ de dette étudiante.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ceci est Money Confidential, un podcast de Real Simple sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez. Et aujourd'hui, notre invitée est une maman de 40 ans de deux enfants vivant à Columbus, Ohio, que nous appelons Rita, ce n'est pas son vrai nom.

Rita: Je pense que j'ai une très bonne relation avec l'argent, mais nos dettes de prêts étudiants sont ce nuage noir qui recouvre nos vies depuis toujours.

Stefanie O'Connell Rodriguez: UNE Sondage 2021 des millennials américains âgés de 33 à 40 ans, ont constaté que 23 % limitaient les cotisations de retraite, 27 % retardaient achetaient une maison et 24 % réduisaient leur épargne d'urgence grâce au prêt étudiant en cours Paiements.

Rita: J'ai eu la chance de voir mes prêts étudiants remboursés par ma famille. Mon mari est allé à l'école plus tard dans la vie. Cela signifie donc que sa dette a commencé au début de la trentaine et qu'il a fini par en retirer plus qu'il n'en avait probablement jamais eu besoin, et maintenant nous sommes coincés.

Après avoir payé très lourdement au cours des huit dernières années, nous sommes toujours endettés à environ 51 000 $. On dirait que nous rognons une montagne qui n'ira jamais nulle part.

Son solde a commencé à environ 65 000 $.

Donc, à un moment donné, nous dépensions près de 750 $ par mois et, ensemble, nous gagnons environ 50 000 $. Donc, quand nous recevons des déclarations de revenus ou quelque chose comme ça, nous y investissons de l'argent.

Et puis il y a probablement environ trois ans, j'ai commencé à postuler davantage auprès du directeur. Nous avons donc pu payer environ 50 à 100 dollars de plus en principal, selon où nous en étions financièrement

Et en mars 2019, nous l'avons vendu à SoFi, afin que nous puissions avoir ce taux d'intérêt fixe, parce que c'est ce qui n'arrêtait pas de nous tuer, ce flux entre nos chèques de paie ou, vous savez, ce que nous faisions tuait nous. Nous avions aussi deux enfants à l'époque. Donc, c'était comme, d'accord, nous devons faire quelque chose pour garder ce même paiement, ce qui nous a malheureusement ramené à être comme, oh, vous avez 20 ans pour payer maintenant.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Comment te sens-tu quand tu penses à ça?

Rita: C'est risible. Je ris littéralement parce que je me dis que mes enfants seront diplômés de l'université et que nous allons toujours rembourser ses prêts.

Je ne sais même pas quoi faire d'autre à ce stade. Comme si j'avais essayé de jeter de l'argent dessus. J'ai essayé de l'ébrécher. On a l'impression que rien ne fonctionne, ce chiffre est constamment suspendu au-dessus de notre tête.

Nous avons également un enfant de presque deux ans et un autre de quatre ans que nous essayons de sauver pour qu'ils ne soient pas dans la même situation que nous.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Comme Rita, de nombreux milléniaux ont maintenant leurs propres enfants et commencent à réfléchir à la façon d'économiser pour leur études collégiales, souvent, tout en continuant à travailler pour rembourser leur propre dette de prêt étudiant.

Donc, compte tenu de votre expérience dans l'enseignement supérieur et du processus de prêt étudiant, que pensez-vous de ce que vous diriez à vos enfants de faire pour l'université ?

Rita: Oh mon Dieu. Je me sens comme. Mon mari et moi avons vraiment poursuivi nos passions. J'ai un diplôme d'art, il a un diplôme d'anglais, c'est ça. Donc personne ne va gagner une tonne d'argent en faisant l'une ou l'autre de ces choses. Mais ce que je pense que je vais devoir dire à mes filles, ou ce à quoi je pense, c'est de commencer au niveau du collège communautaire, voir à quel point vous aimez ce que vous allez faire.

Et si vous l'aimez, nous trouverons des moyens d'obtenir des bourses. Si vous ne le faites pas, nous n'y avons pas investi beaucoup d'argent, vous savez? Cela me tue parce que je veux qu'ils fassent ce qu'ils veulent faire. Je veux qu'ils soient ce qu'ils veulent être et qu'ils aient les opportunités que nous avons eues. Mais je ne veux pas que cela leur arrive à 40 ans.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Que vous fait l'idée de ne pas contribuer financièrement à leur éducation ?

Rita: Oh, comme un échec, comme un échec parental.

Mes parents ont pu le faire pour moi. Je veux pouvoir le faire pour eux.

Ici dans l'Ohio, il y a quelque chose qui s'appelle un compte Ohio 529, qui sert à épargner mes enfants. Donc dès qu'ils sont tous les deux nés, nous avons ouvert des comptes pour eux et mis 50 $ pour chacun d'eux en un mois.

Mais je sais quand je regarde ces chiffres de ce que nous avons accumulé pour eux dans ce compte. Je veux dire, au moment où ils auront 18 ans, cela paiera probablement un semestre. Il ne semble pas que ça va payer cher 

Stefanie O'Connell Rodriguez: Vous semblez avoir une structure beaucoup plus claire et intentionnelle pour épargner pour leur collège que pour votre propre retraite.

Rita: Ah, absolument. Oui.

Stefanie O'Connell Rodriguez: D'où pensez-vous que ça vient?

Rita: La culpabilité de la mère peut-être? Je pense vraiment que c'est parce que je veux le meilleur pour eux et je vais trouver le reste pour moi. Ils vont passer en premier quoi qu'il arrive.

Je veux dire, honnêtement, je devrais peut-être diminuer chacun des paiements des filles de 25 $ par mois. Mettez donc 50$ dans le nôtre et 25$ pour chacun d'eux. Vous vous sentez vaincu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: L'habitude est plus importante que la quantité - vous pouvez toujours optimiser, changer, changer plus tard. Je pense qu'il suffit de mettre cela en place là où c'est quelque chose que vous intégrez dans votre plan, même si ce n'est pas au niveau auquel vous voulez qu'il soit. Il s'agit plus de l'habitude et de l'avoir en place que de l'avoir parfaitement en place. comment avez-vous connu les 529 plans?

Rita: J'avais un ami qui avait déjà eu un enfant et il s'est dit, vous devez obtenir ce truc 529 pour vos enfants et il m'a en quelque sorte attiré l'attention. J'aime donc creuser un peu plus profondément. J'étais comme, d'accord, c'est facile. il y a une petite partie où vous pouvez faire contribuer les grands-parents ou un parent, ce qui à la chef de comme chaque e-mail de Noël ou chaque saison de Noël, je suis comme, s'il vous plaît, ils n'en ont plus besoin jouets. Contribuez simplement à leur éducation.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Avez-vous une idée de la façon dont vous commenceriez la conversation sur l'université et l'abordabilité?

Rita: Je pense qu'être aussi transparent avec l'argent est la façon dont nous allons devoir aborder les choses.

Et il n'y a pas de filet de sécurité magique qui va les retirer de certaines des décisions qu'ils vont prendre, alors soyez vraiment attentif à la façon dont vous dépensez votre argent. C'est ainsi que mes parents m'ont en quelque sorte appris à réfléchir de manière très critique à l'argent et à leur ouvrir un compte de retraite dès que possible.

Parce que je veux dire, je n'ai pas eu ça jusqu'à ma trentaine et, et mon mari n'en a toujours pas et il a la quarantaine, donc s'assurer qu'ils sont prêts à réussir avant même de commencer leur carrière ou de commencer leurs études pour leur carrières.

Mais j'aime certainement essayer de leur apprendre dès qu'ils peuvent retenir comment ces petites choses avec votre argent et les cartes de crédit, les prêts étudiants et la retraite, ils s'affectent tous les uns les autres, et ils vous affecteront plus tard dans le route. Et c'est à ce moment-là que vous allez vraiment le ressentir parce que vous n'allez pas le ressentir tout de suite.

Quand tu auras 40 ans, tu penseras à ça tous les soirs avant de t'endormir, comme si tu n'allais plus jamais dormir. La vague s'écrase sur vous et vous ne savez pas ce qui s'en vient. Et puis vous êtes sous l'eau en pensant que vous êtes un raté.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Même si beaucoup se sentent encore accablés par leurs propres prêts étudiants, 77 pour cent des milléniaux plus âgés ont déclaré qu'ils reporteraient leur retraite pour payer les études de leurs enfants s'ils le devaient.

Mais avec les membres les plus âgés de la génération du millénaire, comme Rita, à 40 ans ou approchant, les futurs niveaux de Social La sécurité n'est pas claire et plus de poids sur l'épargne-retraite personnelle, car les emplois avec retraite et même 401k deviennent moins et moins accessible, l'équilibre entre rembourser le passé tout en épargnant pour l'avenir (le vôtre et celui de vos enfants) peut sembler impossible

Après la pause, nous discuterons avec le chroniqueur du New York Times, Ron Lieber, de la façon de gérer le champ de mines financier et émotionnel d'épargner et de payer pour l'université - quand, comme le souligne Lieber dans son nouveau livre, Le prix que vous payez pour l'université, votre facture de scolarité totale pourrait s'élever à plus que ce que certaines familles paient pour leur maison.

Ron Lieber: C'est un très grand nombre. C'est super déroutant. Cela implique nos enfants. C'est, vous savez, le genre de chose qui est comme faite sur mesure pour vous tenir éveillé la nuit, mais le remettre à plus tard et ne pas planifier n'est pas une recette pour le bonheur. C'est juste une recette pour l'anxiété future et la déception possible, y compris décevoir votre enfant.

Stefanie O'Connell Rodriguez: C'est Ron Lieber, le chroniqueur de "Your Money" pour le New York Times et auteur de Le prix que vous payez pour l'université: une toute nouvelle feuille de route pour la plus grande décision que votre famille prendra jamais — Juste une note, j'ai interviewé Ron via un chat vidéo depuis son domicile à New York, vous pouvez donc entendre les sirènes occasionnelles en arrière-plan de notre conversation.

Ron Lieber: Il est tentant de transformer la planification financière et tous les compromis impliqués en une sorte de science économique sans effusion de sang, mais ce n'est pas du tout ce que c'est. Et parce qu'il y a tellement de sentiments impliqués, en particulier lorsque les enfants entrent dans le mélange, qu'il est presque impossible de donner aux gens des conseils pratiques des conseils entièrement basés sur la science et des données qui sont divorcés des sentiments forts que nous avons de vouloir prendre soin de nos enfants. Droit? Donc, dans ce contexte particulier, vous connaissez les conseils sur les compromis entre épargner pour l'université et rembourser la dette et épargner pour la retraite. Euh, tu sais, ça va souvent quelque chose comme ça, non ?

Si quelque chose de grave se produit et que les masques à oxygène tombent, mettez-les d'abord sur vous. Droit? C'est tout simplement contraire à la nature humaine.

J'encourage les gens à confronter les mathématiques. Et donc, si votre dette de prêt étudiant s'élève à, vous savez, sept ou huit pour cent d'intérêt, parce que vous n'avez pas consolider à deux ou trois pour cent et vous avez la possibilité d'épargner pour la retraite dans un plan d'emploi, qui correspondra Tes économies. Vous savez, cela correspond à un retour de 50% ou à un retour de 100% tout de suite. Je dirais qu'il est stupide de refuser cela, n'est-ce pas? Alors peut-être que vous économisez seulement autant que pour obtenir le match et ensuite vous détournez le reste, vous savez, vers votre dette à 8%, et ensuite vous économisez 50 dollars par mois pour vos enfants dès que possible.

Ainsi, au moins, vous pourrez faire moins de compromis ou avoir plus de choix en fin de compte. Mais, regardez, pour nous tous dans notre vie financière, presque chaque jour implique une sorte de compromis. Et parce que l'université est si chère, la triste réalité est que quelque 90% ou 95% d'entre nous vont devoir réfléchir sérieusement à l'argent dans ce contexte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Quand quelque chose est si chargé émotionnellement, comment trouvez-vous que vous pouvez apporter un peu de maths tout en donnant du crédit à l'expérience émotionnelle?

Ron Lieber: Je pense que cela doit commencer par prendre en compte les émotions les plus susceptibles de se présenter lorsqu'il s'agit de l'université en particulier.

Il y en a donc au moins trois qui sont presque toujours présents, en une certaine quantité. Le premier est la peur. Craignez que votre enfant ne dégringole les échelons de la classe sociale si vous faites le mauvais choix, si vous ne dépensez pas assez, si vous n'empruntez pas assez. Droit. Tous ces plans que vous avez élaborés pour ce gamin pendant deux décennies ne vaudront rien.

Ce n'est pas nécessairement ancré dans la réalité, n'est-ce pas. Mais les gens sont susceptibles de ressentir de la peur autour de leurs enfants pour toutes sortes de raisons rationnelles ou irrationnelles. Et surtout si vous avez vous-même passé des décennies à gravir les échelons de la classe sociale à l'âge adulte, quel que soit l'endroit où vous avez commencé, ou si vous avez vous-même connu une mobilité descendante.

Vous ne voulez pas que votre enfant continue à vivre cela. Il y a donc de la peur là-bas. Ensuite, il y a la culpabilité – la culpabilité de ne pas gagner assez, la culpabilité de ne pas avoir assez épargné, la culpabilité de ne pas faire pour votre enfant, là où vos parents ont pu le faire pour vous.

Culpabilité de ne pas payer le fret complet pour votre enfant. Quand vous vous êtes promis pendant des décennies que vous allez créer une situation très différente de celle que vous avez vécue, n'est-ce pas. Vous pouvez vous envoyer comme mille itinéraires différents de voyage de culpabilité.

 Et puis il y a le snobisme, non? Le privé doit être meilleur que le public. Plus cher doit être mieux que moins cher. La plaque signalétique en laiton doit être significative et vaut la peine d'être étirée et d'emprunter des dizaines de milliers de dollars supplémentaires, nous devons donc confronter chacune de ces choses, les reconnaître pour quoi ils le sont, avoir des conversations honnêtes avec nous-mêmes, avec notre conjoint ou avec un conseiller ou un thérapeute de confiance ou un ami qui est tout simplement meilleur à la pensée émotionnelle et financière lucide, droit? Donc, vous affrontez d'abord ces émotions, puis vous examinez les compromis.

Et une partie de la confrontation aux émotions, c'est juste de se dire, vous savez quoi. Les choses sont différentes maintenant que lorsque j'allais à l'université, si j'allais à l'université. Les choses sont différentes de l'époque où mes parents subvenaient ou non à mes besoins. Les choses peuvent être radicalement plus chères. Et il est également clair qu'une éducation parfaitement bonne est disponible dans des centaines et des centaines d'établissements résidentiels de premier cycle.

Et donc si nous ne pouvons pas nous permettre l'endroit où je suis allé il y a 20 ou 30 ans, qui est maintenant devenu très chic et cher et sélectif, ce n'est pas la fin du monde. Vous n'êtes pas un échec en tant que fournisseur.

Stefanie O'Connell Rodriguez : L'une des choses qui m'a toujours frustré dans la conversation autour de l'université, c'est le fait de considérer l'université comme l'objectif final ultime, par opposition à une étape par laquelle vous passez.

On a presque l'impression qu'on se met en place dans un cadre où bien sûr on va tout sacrifier parce que c'est tout, c'est la fin, par opposition à ce n'était que le début.

Ron Lieber: Absolument. Donc, du point de vue parental, il est facile de s'emballer dans la tête à propos de ce genre de choses, n'est-ce pas? Parce qu'en tant que parent, j'ai l'impression qu'ils partent et qu'ils ne reviennent pas. Peut-être qu'ils reviennent pour l'été. Droit. Vous ne voulez pas vraiment qu'ils reviennent quand ils ont 22 ans, parce que c'est une sorte d'échec au lancement.

Droit. Vous savez que c'est la fin à bien des égards et où ils obtiennent l'autocollant de pare-chocs, vous le mettez sur la voiture, n'est-ce pas? Ou le sweat-shirt Facebook ou Instagram pour les enfants. Droit. Vous savez, cela ressemble à un trophée, une étoile d'or qui mesure votre propre réussite, pas seulement en tant qu'élève, mais en tant que fournisseur.

Et j'encouragerais simplement les gens à changer complètement leur façon de penser à ce sujet. Parce que le but de l'exercice n'est pas une université de plaque signalétique. Le but de l'exercice est un adulte bien adapté qui va dans le monde et trouve quelque chose qu'il est passionné et devient heureux dans tout ce qu'ils décident de faire avec eux-mêmes pour le reste de leur vie d'adulte.

C'est votre travail. Nous sommes dans l'entreprise de fabrication d'adultes en tant que parents. Nous ne sommes pas dans le domaine de la fabrication d'étudiants universitaires où le succès n'est mesuré que par le fait que votre enfant puisse aller dans un endroit qui n'accepte qu'un pourcentage à un chiffre d'étudiants. Ce n'est pas de cela qu'il s'agit.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Oui, je pense que c'est un très bon recadrage de la façon dont nous pensons émotionnellement à la valeur d'une école. Et je me demande ce que vous utilisez comme cadre pour évaluer la valeur financière d'une éducation collégiale.

Ron Lieber: Sûr. Je suppose qu'au niveau le plus élémentaire, nous devons commencer par les données qui existent dans les données sont assez rares, n'est-ce pas.

Mais l'un des principaux points de référence pour aller à l'université est de terminer. Droit? Et il s'avère que toutes sortes d'écoles, y compris de nombreuses écoles dont vous avez entendu parler et dont vous vous sentez assez souhaitable seulement 50 ou 60 ou 70 % des personnes qui commencent là-bas à 18 ans finissent en fait dans les six années.

Il faut donc qu'ils finissent. Ils doivent obtenir leur diplôme, espérons-le, avec un montant raisonnable de dettes d'études. Si vous ne pouvez pas vous permettre de faire un chèque pour le coût et que certaines écoles sont meilleures que d'autres, à la fois pour ce qui est de réduire leurs coûts et ne pas pousser ou encourager sournoisement à la fois les étudiants de premier cycle et les parents en particulier à s'endetter plus qu'eux devrait.

Nous avons donc des données sur l'achèvement. Nous avons des données sur le montant moyen de la dette, à la fois des étudiants et des parents. Il y a des données sur les salaires de départ sur ce qui arrive aux gens après qu'ils finissent.

Maintenant, cela dépend beaucoup des majors, n'est-ce pas? Et un étudiant en informatique à l'Université du Texas à Arlington, vous savez, ils vont avoir un salaire de départ ne va pas être si différent de ce que l'Université Rice pourrait faire en science-fiction, même si ces écoles sont séparées d'un quart de million de dollars dans leur prix sur quatre années. Cela vaut certainement la peine d'examiner ces choses.

Cela devient beaucoup plus difficile lorsque vous essayez de mesurer des choses qui sont soit plus qualitatives. Donc toute la question de savoir combien quelqu'un apprend dans une institution donnée. Ce ne sont pas des informations dont nous sommes réellement au courant. Ils ne les testent pas à l'entrée et à la sortie. Et si une grande partie de ce que vous pensez payer est que votre enfant reçoive une éducation, nous n'en savons pas grand-chose à ce sujet.

Si vous leur achetez un réseau et que vous pensez que le réseau de l'Université Rice sera meilleur que celui de l'UT Arlington. Vous savez, l'Université Rice n'est pas exactement debout lors de la séance d'information de groupe pour les lycéens offrant des données quantitatives sur le pourcentage d'étudiants de premier cycle qui obtiennent des stages payés avec l'Université Rice anciens élèves. Comme s'il s'agissait de données que nous n'obtenons pas, n'est-ce pas? Nous devrions. Et nous ne recevons certainement pas de rapports de consommateurs sur la satisfaction des clients où ils parlent aux anciens un an, cinq ans et 10 ans.

Nous pouvons déterminer à quel point la Toyota Camry a tenu le coup après une décennie, mais nous ne savons pas à quel point la Rice Le diplôme universitaire tient le coup et ce que les gens en pensent 10 ans plus tard, alors qu'ils ont encore 22 000 $ d'étudiants dette de prêt. J'aimerais que nous le fassions.

Si vous recherchez plus d'informations sur ce que les gens gagnent cinq ans dans des diplômes particuliers. Si vous magasinez pour les chances d'admission aux études supérieures, vous savez, par majeure si vous magasinez pour quoi pourcentage du temps dans ma classe vais-je être enseigné par des professeurs titulaires ou des personnes titulaires Piste?

Si vous recherchez des informations sur la façon dont les anciens élèves connectés restent 10 ans plus tard, n'est-ce pas? Si vous recherchez des informations sur la diversité et à quel point les gens se sentent bien soutenus si vous recherchez plus d'informations sur satisfaction sur le bureau des carrières, si vous magasinez pour savoir combien de temps il faut pour obtenir un rendez-vous au service de santé mentale centre de conseil pendant cette épidémie de besoin de santé mentale et de demande de services sur ces campus de premier cycle, vous ne trouverez pas ce. Et si vous le trouvez, vous ne pourrez pas le comparer entre les institutions. Et pourtant, ce sont les choses les plus importantes pour les acheteurs universitaires avec qui j'ai passé des années à parler, et c'est absolument nul que nous ne puissions pas accéder à cette information.

J'encourage donc simplement les gens à poser des questions de plus en plus pointues. J'essaie essentiellement de former une armée de consommateurs mieux informés qui se sentent en droit d'avoir plus de données. Et c'est ce que nous devrions ressentir lorsque le prix affiché de ces expériences dépasse maintenant 300 000 $ pour quatre ans.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ouais, je suis tout à fait d'accord avec ça et j'ai l'impression que beaucoup de cette frustration avec un système se termine se perdre dans un jugement sur la façon dont les autres financent leurs enfants ou leur propre collège éducation. Je vois beaucoup de cette honte, eh bien, vous auriez dû aller dans une école de commerce ou vous auriez dû aller dans un collège communautaire.

Ron Lieber:  J'ai toute la sympathie pour les parents qui s'endettent des dizaines de milliers de dollars ou cosignent 50 ou 75 ou cent mille dollars pour offrir le genre d'éducation scolaire de rêve à leur adolescent. Je comprends tout à fait comment cela se passe. Et les écoles essaient absolument de vous pousser à le faire dans de nombreuses circonstances à travers la façon dont elles formulent leurs offres d'aide financière.

Et donc pas de jugements d'ici. Vous savez, je vous encourage à vous poser des questions inconfortables sur ce que cela peut ressentir de devoir travailler encore trois ou quatre ans dans le back-end. Et que se passe-t-il si vous ne pouvez pas travailler physiquement ou si personne ne veut vous embaucher à ce moment-là.

Par exemple, quel genre de sacrifice pendant des décennies cela pourrait-il signifier en termes de style de vie à la retraite et quelles sont les chances que votre enfant doive vous renflouer? Droit? Ce sont de vraies questions que je veux que les gens réfléchissent. Mais aucune honte, aucun blâme sur le choix que vous faites pour vous-même.

Compte tenu de toutes les complexités et du coût potentiel d'un problème standard, il est si tentant d'essayer de battre le système par divers moyens.

Et il y a un tas de façons de le faire, n'est-ce pas. Vous pouvez aller au collège communautaire et vous pouvez y commencer pendant deux ans, puis transférer.

Vous pouvez vous inscrire à un collège spécialisé ou à un programme spécialisé. Vous pouvez aller à l'université en dehors des États-Unis. Vous pouvez essayer de poursuivre une activité sportive qui vous donne de meilleures chances d'admission ou peut-être même une bourse. Vous pouvez prendre une année sabbatique pour essayer d'améliorer vos chances d'admission de cette façon, ou augmenter le degré de maturité que vous apportez à votre éducation.

 Vous pouvez rejoindre les forces armées américaines. Ce sont toutes des choses que vous pouvez faire, n'est-ce pas. Mais vous pouvez imaginer tous les pièges et trappes qui existent avec le collège communautaire, vous allez devoir travailler très dur et payer très prudemment attention à vous assurer que vous obtenez tous les cours dont vous avez besoin qui ont une garantie à 100% de transfert à l'école de quatre ans que vous essayez pour se rendre à.

Et. Quel programme diplômant allez-vous essayer de poursuivre à l'école de quatre ans? Et si cela changeait et si les exigences du cours changeaient? Et vous savez quoi, si vous ne pouvez pas suivre les cours dont vous avez besoin au collège communautaire, parce que cela ne correspond pas à votre horaire de travail, à votre horaire de déplacement ou la disponibilité du seul professeur qui enseigne la chose dont vous avez besoin, que le programme de biologie de l'UCSB que vous connaissez va vouloir que vous ayez comme préalable, droit?

Ce truc n'est pas simple, et c'est difficile pour un adolescent d'être directement dessus, vous savez, pendant deux années consécutives, mais c'est possible, non? Maintenant. La même chose est vraie pour quelque chose comme aller à un collège spécialisé ou à un programme spécialisé. La question très basique que la plupart des familles ne se posent pas est, oh, c'est intéressant.

Très cool que vous ayez ce genre de programme élitiste groupé. Quel pourcentage d'enfants qui commencent s'y tiennent réellement? Eh bien, il s'avère que cela peut être aussi bas que 15, 20 ou 25 %.

Droit. Vous devez donc poser des questions de base aux consommateurs pour savoir si la valeur que vous pensez en tirer ou le raccourci que vous pensez pouvoir utiliser. Est-ce que ça va vraiment marcher ?

À quelle fréquence cela fonctionne-t-il comme vous le pensez et quels sont les inconvénients?

Stefanie O'Connell Rodriguez: En parlant d'adolescents, comment un parent facilite-t-il ce dialogue, surtout lorsqu'il s'agit de penser au prix à payer?

Ron Lieber: Sûr. Je veux dire, commençons par ce qui ne va pas du tout dans le système, n'est-ce pas? C'est que l'université est gâchée avec des jeunes de 18 ans. C'est complètement dingue que nous envoyions ces adolescents vivre cette expérience incroyablement coûteuse.

Droit. Tu devrais aller faire autre chose pendant un an ou deux ou trois. Et ramenez cette expérience au profit de vos études de premier cycle. Et les années sabbatiques ne sont pas réservées aux riches et aux ayants droit. Il y a toutes sortes de façons, surtout maintenant avec la pénurie de main-d'œuvre qui existe aux États-Unis, de partir et de gagner 20 000 $.

Et, vous savez, si vous pouvez supporter de vivre à la maison et si votre famille est prête à vous laisser rester, vous pouvez mettre une assez grosse partie de cet argent de côté. Vous pouvez en apprendre beaucoup sur le monde et sur ce que vous pourriez vouloir y faire.

Maintenant, si vous n'allez pas emprunter cette voie et que la plupart des gens ne le font pas, malgré tous mes efforts, vous devrez avoir des conversations assez adultes plus tôt que vous ne le pensez. Je crois beaucoup à l'idée d'asseoir votre élève de huitième année, comme juste avant le début du lycée et de commencer à avoir une conversation sur l'argent à propos de l'université.

J'ai l'impression qu'il est juste que chaque adolescent sache ce que son ou ses parents sont capables et disposés à faire pour eux en ce qui concerne l'université. Et au fait, s'il y a un grand écart entre ce que vous êtes en mesure de payer et ce que vous êtes prêt à payer, vous feriez mieux d'être prêt à l'expliquer en des termes qui ont du sens, n'est-ce pas ?

Parce qu'ils vont nager directement dans cet écart entre la capacité et la volonté et vous faire vous sentir vraiment moche si vous n'avez pas d'explication logique pour expliquer pourquoi vous pouvez avez la possibilité de payer le plein prix pour l'Université méthodiste du Sud ou Emory mais n'avez pas la volonté parce que vous pensez bien, Emory n'est pas Duke ou SMU n'est pas Riz.

Et les gens font toutes ces distinctions insensées comme, eh bien, vous savez, génial ou étatique, n'est-ce pas. Qu'est ce que ça veut dire? Droit. Super pour qui? Vous vous basez sur la liste US News? Comme si vous alliez faire des distinctions basées sur les écoles de l'Ivy League qui valent la peine d'être payées? Eh bien, il s'avère que beaucoup d'écoles de l'Ivy League n'offrent pas une très bonne expérience de premier cycle. Chut, ne le dis à personne.

 Et vous savez, et s'il n'y a pas grand-chose que vous pouvez vous permettre, ce n'est pas grave. Vous n'avez rien à excuser pour cela. Vous avez presque certainement fait de votre mieux.

Mais les enfants devraient être prêts à aller au lycée. Vous savez ce que le chef de vapeur, s'ils doivent en fait gagner leur place dans les écoles qu'ils veulent aller à travers académiques bourses d'études qualifiant pour l'admission dans des écoles sélectives, ils seront prêts à leur donner l'aide financière en fonction des besoins qui le rendra abordable.

Alors ne vous contentez pas de lancer ça sur leur année junior.

Stefanie O'Connell Rodriguez: J'ai l'impression que si vous abordez un dialogue sur l'argent avec vos enfants pour la première fois lorsque vous parlez de l'université, il sera vraiment difficile d'avoir une conversation honnête et ouverte sur la valeur.

Et puisque nous parlons à quelqu'un qui a de jeunes enfants dans cet épisode, je me demande si vous avez une idée de: "D'accord, comment faisons-nous sûr que nous commençons ces conversations tôt et quelles sont les meilleures pratiques pour les conversations sur la valeur plus largement avec les enfants? » 

Ron Lieber: Merci beaucoup d'avoir soulevé cela parce que vous avez tout à fait raison.

Si l'été après la huitième année est la première fois que vous avez une conversation sérieuse sur l'argent avec votre enfant. Cela ne se passera pas très bien parce qu'ils n'auront pas de contexte pour ces grands nombres.

En commençant par des nombres plus petits lorsque les enfants ont un âge à un chiffre et que vous passez de, vous savez, une allocation mensuelle de 4 $ par semaine, euh, à vous savez, en pensant environ des achats à deux chiffres lorsque vous achetez quelque chose dans une application pour aimer contempler un vélo que vous voulez qui pourrait avoir un trois chiffres frais.

 Et puis, vous savez, il y a la conversation où chaque enfant veut comme le téléphone haut de gamme qui coûte maintenant comme une somme d'argent à quatre chiffres. Et puis peut-être qu'ils veulent une voiture quand ils ont 16 ans et comme une voiture d'occasion qui ne les tuera pas, c'est probablement quatre ou 5 000 $ au moins. Et donc ces chiffres deviennent de plus en plus gros, n'est-ce pas ?

Et vous commencez à leur présenter certaines des composantes du budget du ménage. Donc, au moment où vous êtes prêt à parler de l'université, ils ont une assez bonne idée de ce que ces plus grands nombres et oh, au fait, alors, si ce n'est pas plus tôt, ils vont vous demander ce que vous gagnez et ce que vous ont.

 Et si vous voulez que ces chiffres aient un sens, euh, vous aurez besoin d'avoir expliqué ces plus petits depuis le début.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Comment ces parents qui ne savent peut-être pas à quoi ressemblera le paysage de l'éducation postsecondaire dans 15 ans, comment peuvent-ils penser à ce qu'ils doivent épargner pour l'université?

Ron Lieber: C'est difficile. J'ai posé cette question au gars qui a littéralement écrit le livre sur le sujet. Il existe un livre intitulé The End of College, qui présente un très bon dossier pour le meilleur dossier possible qui pourrait vraiment être fait pour l'éventuelle perturbation des études de premier cycle en résidence aux États-Unis et il a une fille qui a maintenant peut-être huit ou neuf ans maintenant. Et je lui ai demandé, d'accord, eh bien, qu'est-ce que tu fais? Et il épargne dans un compte d'épargne universitaire de 529, comme nous tous.

J'encouragerais donc les gens à épargner.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dans mes deux conversations avec Rita et avec Ron, il est clair que les décisions concernant quoi, si et comment payer pour l'université sont lourdes de nombreuses considérations émotionnelles comme considérations financières - et peut-être encore plus pour les parents qui sont encore en train de payer leur propre étudiant prêts.

Donc, au point de Ron, il est important que nous reconnaissions et que nous travaillions à travers ces émotions - la peur, la culpabilité, le sens que nous attachons à ce que les choix universitaires de nos enfants disent à propos de nous en tant que parents - en parlant à travers eux avec un conjoint ou un conseiller ou même nos enfants, afin que nous puissions arriver à un espace où nous pouvons commencer à penser plus clairement à la réalité la valeur d'une expérience collégiale particulière et les compromis que nous sommes et ne sommes pas disposés à faire pour nous l'offrir - en nous posant, ainsi qu'aux écoles, des questions pointues sur taux d'achèvement, niveaux moyens d'endettement des étudiants à l'obtention du diplôme, salaires de départ, satisfaction à long terme des étudiants et impliquer nos enfants dans ces conversations dès que possible.

À deux et quatre ans, les enfants de Rita ne sont peut-être pas prêts à creuser tout cela, mais dans les années à venir, ils pourront être initiés à petites conversations financières - concepts d'épargne vs dépenses vs partage, et ce qui fait de quelque chose une bonne valeur - de sorte qu'au moment où ils atteindre l'école secondaire et commencer à penser à ces choses en relation avec leur éducation et leur avenir, ils seront mieux équipés pour les comprendre.

Quant à Rita, en mettant de côté même de petites sommes dans un régime d'épargne-études dédié 529 maintenant, elle peut être fière du fait qu'elle prépare déjà ses enfants à réussir, quel que soit cet équilibre, si et quand ils doivent y puiser.

Cela a été Money Confidential de Real Simple. Si, comme Rita, vous avez une histoire d'argent ou une question à partager, vous pouvez m'envoyer un e-mail à money dot confidentiel à real simple dot com. Vous pouvez également nous laisser un message vocal au (929) 352-4106.