Podcast Money Confidential: Traiter la dette médicale

L'un des principaux moteurs de la dette aux États-Unis est la santé - près d'un tiers des travailleurs américains ont des dettes médicales, et plus d'un quart de ces personnes doivent plus de 28 000 $ pour des soins médicaux.

Et cette semaine Argent confidentiel invitée, Olivia, 35 ans (ce n'est pas son vrai nom) est l'une des personnes malchanceuses qui devaient des milliers de dollars. On lui a diagnostiqué un cancer potentiellement mortel qui a nécessité plus d'un million de dollars de traitement et qui l'a forcée à arrêter de travailler en même temps. "Il ne s'agit pas seulement de payer vos factures de santé", dit-elle. "Je n'avais pas de travail et aucune possibilité de travail, et de loyer, et tous vos frais de subsistance habituels. Maintenant, je n'ai pas de travail, et maintenant, j'ai au moins 12 000 $ de plus que ce que j'ai l'habitude de payer pour l'année. C'était un "cancer de malchance" complet qui aurait pu me ruiner complètement financièrement."

Olivia a passé d'innombrables heures à créer des feuilles de calcul, à rechercher des factures et à lutter contre les erreurs et la surfacturation, comme lorsque ses médecins ont envoyé les résultats des tests à un expert hors réseau pour qu'ils les examinent. "Tout d'un coup, je reçois ces factures hors réseau parce qu'ils ne m'ont pas demandé où ils les envoient", dit-elle. "Ils viennent de l'envoyer, alors j'ai commencé à appeler et à dire: 'Non, j'ai spécifiquement choisi mes médecins et mes lieux de soins pour s'assurer qu'ils sont en réseau.' Pour moi, c'était juste un geste malhonnête - vous savez quelle assurance je avoir. Pourquoi n'envoyez-vous pas ceci à un médecin du réseau pour qu'il lise les résultats de mes tests ?" 

Argent confidentiel l'animatrice Stefanie O'Connell Rodriguez et l'expert financier Marshall Allen, auteur de Ne jamais payer la première facture: et d'autres moyens de lutter contre le système de santé et de gagner, disent que des histoires comme celle d'Olivia sont bien trop courantes.

Et c'est en grande partie parce que le système de santé n'est pas géré comme n'importe quelle autre entreprise. "Lorsque vous allez au restaurant et que vous commandez un hamburger, ils l'ont à peu près réglé en termes de commande d'un hamburger, de frites et d'une boisson, ils facturent le hamburger, les frites et la boisson. Et c'est exact », dit Allen. "Nous supposons que c'est ainsi que les choses se passeront dans les hôpitaux ou les cabinets de médecins, car c'est devenu ce à quoi nous nous attendons. La vérité est exactement le contraire. Les erreurs de facturation et les erreurs de facturation, qu'elles soient intentionnelles ou non, sont si courantes."

Pour lutter contre cela, Allen dit de demander le prix au comptant de toute procédure, ainsi que d'obtenir une facture détaillée, afin que vous puissiez rechercher les codes de facturation et assurez-vous que vous n'avez pas été facturé pour des traitements plus complexes ou facturé pour des choses que vous n'avez jamais reçu. La Cour des petites créances peut être un outil puissant pour vous aider à lutter contre les accusations incorrectes.

Les défenseurs des patients peuvent également être utiles, surtout si vous êtes quelqu'un qui a beaucoup de dépenses médicales comme Olivia. "Si quelqu'un a un cas compliqué, où il s'agit d'un cas en cours, ou peut-être qu'il a un enfant atteint d'une maladie chronique avec lequel il doit faire face à beaucoup de choses temps, ou peut-être s'agit-il d'un séjour à l'hôpital compliqué avec beaucoup de factures où la facture détaillée comporte de nombreuses pages, je recommande aux gens d'aller parler à un défenseur des patients", dit. « Ils facturent des frais. Ils valent de l'argent."

Écoutez cette semaine Argent confidentiel-"J'ai eu un cancer à 34 ans et maintenant j'essaie de payer des milliers de dollars en factures médicales" -pour les conseils d'Allen et O'Connell Rodriguez pour faire face à la dette médicale. Argent confidentiel est disponible sur Podcasts Apple, Amazone, Spotify, Agrafeuse, Lecteur FM, ou partout où vous écoutez vos podcasts préférés.

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Olivier: Quand j'ai fini la chimio, ils m'ont dit: " S'il te plaît, va parler au bureau de la comptabilité. Nous devons vous parler de vos dépenses maximales." J'étais juste comme: "Je viens de traverser six mois de chimio. Je n'ai pas de cheveux. Je n'ai pas de sourcils. Je n'ai pas de cils et tu veux aller me parler d'argent tout de suite ?" 

Il y a des gens qui sont vraiment malades et je ne sais pas comment ils sont censés être leur propre avocat et comment ils sont censés être leur comptable et assurer le suivi de l'assurance maladie.

Camille: Je n'ai pas pu aller chez le dentiste, même avec une assurance, parce que je sais que ça va être une dépense supplémentaire.

Les factures inattendues vous surprennent de nulle part et parfois ce sont des articles coûteux, vous savez.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ceci est Money Confidential, un podcast de Real Simple sur nos histoires d'argent, nos luttes et nos secrets. Je suis votre hôte, Stefanie O'Connell Rodriguez. Et aujourd'hui, notre invitée est une artiste indépendante de 35 ans et propriétaire d'une petite entreprise que nous appelons Olivia, ce n'est pas son vrai nom.

Olivier: Je suis un épargnant, c'est sûr. Je suis un artiste indépendant, donc l'assurance maladie et la retraite ne sont pas intégrées dans ces plans. J'essaie donc d'être très conscient de ce que je fais avec mon argent, et je suis également très attaché à la budgétisation.

Je me souviens de mon premier emploi, je gagnais 225 $ par semaine et je pensais que j'étais dans l'argent. Et même alors, je budgétais ces 225 $. Mais ensuite, vous commencez à essayer de faire plus de choses dans la vie, et vous vous dites: « Wow, 225 $, ce n'est rien ».

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pour compléter son travail d'artiste indépendante, Olivia a lancé une entreprise de production cinématographique.

En janvier 2020, l'entreprise d'Olivia et ses finances semblaient enfin commencer à se mettre en place.

Olivier : J'avais l'impression que j'entrais enfin dans ma foulée: "D'accord. C'est une entreprise indépendante, donc obtenir des clients stables, vous ne vous inquiétez donc pas toujours de l'avenir du prochain chèque de paie." Je pense qu'en tant qu'indépendant, quel que soit votre succès, vous pensez toujours, "Oh, le fond pourrait tomber à tout moment." Mais j'arrivais enfin à un moment où je pensais, j'avais des concerts alignés de janvier à mai 2020.

Je pensais: « J'ai vraiment besoin de faire un effort pour voyager plus et pour faire ça, et construire ça les affaires me donnent l'opportunité de prendre du temps parce que je partage mon temps entre la Floride et la Nouvelle-Zélande York. Je passe parfois un moment sans voir ma famille. Donc, pour pouvoir rentrer chez vous, prendre un peu de temps et appeler votre propre horaire, c'est au-delà de l'argent. C'est une qualité de vie que vous cherchez à vous donner.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mais en même temps qu'Olivia atteignait son rythme de carrière, elle a également commencé à se sentir submergée par l'épuisement.

Olivier :Lorsque vous créez votre propre entreprise, vous y consacrez tout ce que vous avez 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, car au début, vous êtes le comptable. Vous vous occupez de tout.

J'arrivais enfin à un point. J'étais comme, "Tu sais quoi? Peut-être que je peux commencer à avoir un assistant ou que quelqu'un s'occupe de X, Y et Z", parce que je me sentais physiquement très fatigué.

Je dirais que pendant environ six ou sept mois avant janvier 2020, je me sentais tout le temps fatigué et je me suis mis à gérer votre propre entreprise. Je voyageais dans tout le pays pour filmer, et je me disais: "Tu sais quoi? Je vais, va, va. Je ne prends pas beaucoup de temps libre. » Je transporte des tonnes d'équipement, et je monte et descends les escaliers du métro et je me dis simplement: « Ugh, c'est épuisant.

J'ai eu cette toux, que j'ai attribuée à la chute à New York lorsque la température baisse. Alors j'étais juste comme, "Oh, voici cette toux hivernale qui persiste", mais je suis allé chez le médecin. J'ai fait un truc de télésanté, et ils n'arrêtaient pas de me donner différents médicaments pour essayer de m'en débarrasser.

Cela disparaissait peut-être un peu, puis revenait sous une forme différente et j'avais l'air d'un chihuahua aigu. C'était bizarre, et j'avais aussi cette éruption cutanée sur la poitrine qui ne voulait pas disparaître. Je pensais que j'étais allergique à quelque chose.

Stefanie O'Connell Rodriguez: À la fin du mois de janvier 2020, Olivia avait eu de nombreux rendez-vous chez le médecin - soins primaires, ORL, dermatologues - essayant simplement de comprendre ce qui se passait.

Olivia: je ne parlait pas de la toux au dermatologue. Je ne parlais pas de l'éruption cutanée au médecin de soins primaires parce que je ne pensais pas qu'elles étaient liées. J'ai juste pensé: "Mec, je suis vraiment en train de le traverser en ce moment."

Le 27 janvier 2020, j'ai eu un tournage et j'avais un tas de matériel que je devais emporter avec moi. Je suis descendu de l'ascenseur du studio où je tournais et je traînais mes sacs par terre, ce que vous n'êtes pas censé faire car c'est un équipement très coûteux. Les gens derrière la réception disaient: « ça va? » J'étais juste comme, "J'ai juste du mal à respirer en ce moment." Ils sont comme, "Nous allons vous aider à obtenir vos bagages." 

Alors ils m'ont aidé. Je fais le tournage, et donc je rentre chez moi, et j'habite au quatrième étage sans ascenseur, et je ne pouvais pas physiquement monter les escaliers. J'étais juste en train de vomir. J'ai fini par appeler un ami qui habite à quelques pâtés de maisons et j'ai dit: "Je suis vraiment désolé de te demander ça, mais je ne me sens pas bien. Je pense que j'ai une pneumonie et je ne peux pas monter les escaliers avec mon équipement. Pouvez-vous s'il vous plaît venir m'aider ?"

J'avais rendez-vous avec mon ORL le lendemain. Il disait: "Tu as vraiment besoin d'une radiographie pulmonaire. Je t'entends tousser au fond du couloir." 

J'ai eu la radiographie pulmonaire, et je retournais à mon appartement, et le médecin m'a appelé et m'a dit: « Euh, votre radiographie pulmonaire est très préoccupante. Vous devez vous rendre immédiatement aux urgences.

Donc, au début, étant new-yorkais, je me dis: « Où est le bus pour me ramener à travers la ville? » J'étais comme, "Oh, on y va. Le bus ne vient pas. Je suppose que je vais prendre un Uber et aller aux urgences. D'accord." Donc, pour essayer de faire une très longue histoire courte,

ils ont dit: "La pneumonie que nous trouvons dans votre poitrine et l'accumulation de liquide, pour quelqu'un qui est testé en parfaite santé par ailleurs, nous fait penser que quelque chose d'autre se passe. Alors, un peu plus tard, un médecin arrive sans visage de jeu et dit en gros: « Vous avez un cancer. Et dans ma tête, immédiatement, je me dis: "Non, je ne le fais pas." 

Alors le docteur s'en va après avoir dit: « Vous avez un cancer du thymus », et il est comme un fantôme blanc. Je l'ai regardé et j'ai dit: "Meredith Gray sur L'anatomie de Grey ne m'aurait pas dit que j'avais un cancer du thymus sans me faire une biopsie ou faire une quelconque procédure invasive. Donc comme s'il n'y avait aucun moyen." Je suis dans un tel déni.

J'ai eu un cancer. J'avais quelque chose appelé lymphome médiastin primitif à cellules B, et fondamentalement, une tumeur massive s'était développée dans ma poitrine et s'était effondrée, avait complètement effondré mon poumon droit et poussait sur mon cœur. Fondamentalement, les médecins disaient: « Nous devons vous mettre sous chimio tout de suite. » Donc à peu près immédiatement, j'ai commencé mon régime, qui consistait en six séries de perfusions de cinq jours sur 24 heures, ce qui est beaucoup de chimio.

Et je n'arrêtais pas de dire: "Je n'ai jamais fumé. Je n'ai jamais pris de drogue de ma vie. Je suis très actif physiquement. Je prends soin de moi." et je n'arrêtais pas de dire: "Comment?" A l'époque, j'ai 34 ans, en bonne santé sinon. Trois médecins différents ont dit: « Nous appelons cela un cancer de la malchance. Nous n'avons pas compris pourquoi cela se produit. En gros, une cellule se transforme simplement."

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aviez-vous une assurance maladie à l'époque?

Olivier :Dieu merci, je l'ai fait. J'ai eu un cours accéléré très rapide sur le système de santé américain, et c'est un idiot. J'ai parlé à de nombreux amis au fil des ans, car les gens gagnent souvent 225 $ par semaine, et l'un des premiers choses qui vont aux personnes en bonne santé, elles décident de ne pas souscrire à une assurance maladie parce qu'elles ne pensent pas qu'elles besoin de ça. Je ne pensais pas en avoir besoin. C'était mes parents qui disaient: « Vous devez payer une assurance maladie. Vous devez le faire. » Dieu merci, je les ai écoutés, j'obtiens mon assurance grâce à la Loi sur les soins abordables parce que, encore une fois, je suis un pigiste. mais je veux dire, à la seconde où il a dit: "Allez aux urgences", je me suis dit: "Génial. Qu'est-ce que ça va me coûter?

Mais ensuite, une fois que les choses sont devenues sérieuses, je me suis dit: "Je ne me sens pas bien. Je dois comprendre cela. Je ne peux pas... Nous trouverons la fin de l'argent." Dieu merci, j'ai une assurance, mais j'ai rapidement appris à payer max, et en réseau et hors réseau, et tous ces termes vraiment amusants auxquels vous devez faire attention à.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mais essayer de comprendre le système de santé américain et la facturation médicale n'est pas vraiment facile, surtout lorsque vous êtes malade.

Olivier : La chimio m'a donné... Ils appellent ça le cerveau de chimio, et j'étais très confuse. À l'époque, avant que corona ne frappe, j'avais un groupe d'amis incroyable et ma famille est venue. J'ai un cahier que tout le monde prendrait des notes pour moi quand les médecins viendraient parce que je ne pouvais pas me souvenir de ce qui se passait. C'est aussi beaucoup d'informations dont vous n'avez jamais entendu parler auparavant si vous n'avez pas de diplôme en médecine.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mais quelques semaines après le début de son traitement, les blocages de coronavirus ont commencé à travers les États-Unis. Et les hôpitaux, submergés par l'afflux de patients COVID, ont changé leurs politiques, et Olivia a dû suivre ses traitements seule.

Olivier : J'ai donc dû faire cinq de mes six séances de chimio par moi-même, et c'est affreux. C'est solitaire. C'est effrayant. C'est une chose de passer par le traitement lui-même. C'est autre chose quand ils s'approchent de vous et vous disent: « Hé, vous devez passer par la comptabilité après parce que ils veulent vous parler de vos factures, et ils veulent vous parler de ce qui a été approuvé et de ce qui ne l'a pas été approuvé."

Et vous êtes épuisé. Vous avez la nausée. Je n'avais aucun contrôle sur mes selles. Comme "Je porte une couche et tu veux que j'aille parler à quelqu'un de mes factures tout de suite? Vous plaisantez j'espère?" 

Il y a cette chose où vous pouvez sonner la cloche à la fin du traitement, et c'est comme cette célébration comme si vous aviez terminé. Et les infirmières se rassemblent, et vous sonnez. C'est ce moment joyeux de "J'en ai fini avec la chimio". Quand j'ai fini la chimio, je n'ai pas sonné. Ils ont dit: « S'il vous plaît, allez parler au bureau de la comptabilité. Nous devons vous parler de vos dépenses maximales." Et j'étais juste comme: "Je viens de traverser six mois de chimio. Je n'ai pas de cheveux. Je n'ai pas de sourcils. Je n'ai pas de cils, et tu veux aller me parler d'argent tout de suite? Et aussi, comment n'ai-je pas atteint mon maximum à ce stade? Cela ne devrait-il pas déjà être fait ?" 

Stefanie O'Connell Rodriguez : Avez-vous déjà calculé le coût total de vos soins?

Olivier : Bien sûr. La première année, c'était plus d'un million de dollars. Oui.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Savez-vous combien vous avez fini par payer ?

Olivier :Je dirais environ 10 $, 12 000 $, contre plus d'un million. Alors Dieu merci pour l'assurance-maladie.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Avez-vous dû les combattre?

Olivier : Oui. Donc, vous obtenez tous ces tests, puis ils doivent les envoyer à quelqu'un d'autre pour lire votre biopsie, et vous ne voyez pas à qui ils l'envoient. Alors, tout d'un coup, je reçois ces factures hors réseau parce qu'ils ne m'ont pas demandé où ils les envoient. Ils l'ont juste envoyé, et j'ai donc commencé à appeler et à dire: « Non, j'ai spécifiquement choisi mes médecins et mes lieux de soins pour m'assurer qu'ils sont en réseau.

Pour moi, c'était juste un geste malhonnête du genre: "Je suis allé chez un médecin du réseau, et vous savez quelle assurance j'ai. Pourquoi n'envoyez-vous pas ceci à un médecin du réseau pour qu'il lise les résultats de mes tests ?" 

Je ne peux pas vous dire combien de fois j'ai dû appeler parce qu'ils disent toujours: « Nous vous rappellerons », et ensuite ils ne le font pas.

Oui, et j'écris chaque appel, le nom de chaque personne à qui je parle à ce moment-là parce que tu dois le faire. Avec toute personne que vous appelez avec les médecins ou les hôpitaux réels, ou avec la compagnie d'assurance maladie. Vous n'avez qu'à le faire. La compagnie d'assurance maladie, ils sont dans ce business. Donc, ils vous expliquent tout avec leur jargon d'assurance maladie au lieu de simplement le décomposer en termes simples. Je devais continuer à me dire: "Alors, qu'est-ce que tu veux dire, c'est? C'est ça ?" C'est épuisant.

J'ai plusieurs feuilles de calcul pour essayer de comprendre ce qui m'a été réellement facturé, ce que j'ai réellement payé, quel est l'écart. L'année dernière, j'ai définitivement atteint mon maximum et au-delà. Donc, cela n'avait pas autant d'importance pour moi de parcourir les trucs en réseau parce que, évidemment, j'avais de plus gros poissons à fouetter pour me sentir mieux et vivre. Mais cette année est un peu différente parce que je suis en rémission, mais je ne suis pas encore revenu à une vie pleine, si cela a du sens.

Et je savais: "D'accord. Je vais devoir passer au moins deux TEP cette année. Je vais devoir aller chez X quantité de médecins. De quel nouveau régime d'assurance ai-je besoin qui sera le plus logique? »

C'est l'autre chose qui est folle pour moi, c'est que vous ne pouvez pas appeler n'importe qui et dire: « Hé, combien coûte un TEP? Chaque personne que je appelé, ils étaient comme, "Eh bien, nous ne pouvons pas vous donner un devis exact car cela dépend du contrat de la compagnie d'assurance avec ce fournisseur spécifique, et ensuite quelle réduction ils vous accordent, et blabla, bla, bla, bla." Je n'arrêtais pas de dire: " Pouvez-vous me donner un stade ?"

Les approximations que j'ai obtenues allaient de 8 000 $ par TEP à 1 500 $ par TEP. Ensuite, vous en apprenez plus sur la coassurance et les pourcentages.

Il ne s'agit pas seulement de payer vos factures de santé. Je n'avais pas de travail et aucune possibilité de travail, et de loyer, et tous vos frais de subsistance réguliers. Maintenant, je n'ai pas de travail, et maintenant, j'ai au moins 12 000 $ de plus que ce que j'ai l'habitude de payer pour l'année.

Je ne dis pas cela pour terrifier les gens, mais je ne savais légitimement pas que j'étais malade. C'était un "cancer de la malchance" complet qui aurait pu me ruiner complètement financièrement. Lorsque cela s'est produit pour la première fois, quelques-uns de mes amis, à mon insu, ont lancé un GoFundMe pour moi. J'ai dit: "Ah, j'ai juste... Je ne sais pas comment me sentir à ce sujet. Je ne demande pas d'argent aux gens."

Ils sont comme: "Tu n'es pas obligé. Nous nous occuperons de tout, mais vous devez informer les gens que vous êtes malade. » J'ai attendu quelques semaines avant de publier quoi que ce soit ou de ne rien dire pour plusieurs raisons.

Vous ne savez pas ce qui se passe, tout d'abord, au début. C'est juste un tourbillon de « D'accord ». Je veux dire, on vous dit littéralement un jour que vous avez un cancer, et puis vous êtes sur les montagnes russes des biopsies, des tests, de la chimio. Je veux dire, c'est fou. Mais aussi, pour moi, juste admettre la vulnérabilité de "Ouais, je suis malade", et les gens savent qu'une partie de mon travail consiste à transporter du matériel de caméra et à filmer les gens. Je ne veux pas que les gens pensent qu'ils ne peuvent plus m'embaucher parce que je suis malade. Il y a toutes ces pensées qui vous passent par la tête.

Alors que GoFundMe. Je suis très, très conscient de comment ou si je dépense de l'argent actuellement parce que je ne sais pas quand je serai autorisé à retourner dans le monde réel, et il y a tellement de facteurs qui entrent en ligne de compte cette. Ma guérison, mon système immunitaire, à quoi ressemble le coronavirus. Je n'ai aucun contrôle sur tout ça. Donc, je budgétise ce GoFundMe parce que je ne sais pas combien de temps cela va durer.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Comment votre vie a-t-elle changé ?

Olivier :Ma vie est vraiment méconnaissable de ce qu'elle était et une pandémie mondiale s'est produite.

Stefanie O'Connell Rodriguez :Droite. Au milieu de tout ça.

Olivier : Et honnêtement, même si la pandémie n'avait pas eu lieu, je n'étais pas en état de travailler. Alors oui, ma vie a complètement basculé et bouleversé, et j'ai vraiment été coincé dans une chambre dans le Sud Floride depuis presque plus d'un an parce que je n'ai pas été autorisé à partir à cause de la pandémie et parce que je suis immunodéprimé. Mais j'ai cette vraie appréciation et gratitude pour la vie parce qu'on m'a donné une seconde chance.

C'est donc là que je me bats, essayant de vivre dans chaque instant, et de trouver la gratitude dans chaque jour parce que ce n'était pas garanti, mais aussi de vouloir vivre une vie "normale".

Stefanie O'Connell Rodriguez : Sentez-vous que vous pouvez avoir des objectifs?

Olivier : Honnêtement, en ce moment, je ne le fais pas, et je ne le dis pas de manière négative comme: « Je ne peux pas regarder vers l'avenir », mais je ne peux pas regarder vers l'avenir maintenant. Bien sûr, j'ai des espoirs, des rêves et des choses, mais j'ai réalisé par moi-même, même si le monde ne s'était pas arrêté brutalement, il n'y avait aucune chance que je retourne travailler en juillet. Il n'y a aucun moyen, et j'ai réalisé que… c'était assez dévastateur pour moi.

J'ai l'impression que les choses vont revenir. Je ne sais juste pas combien de temps cela prendra. Alors j'essaie juste de rester positif, de rester dans l'instant présent et de le comprendre au fur et à mesure.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Oui. La chose "dans l'instant" a tout son sens pour moi, mais c'est intéressant de tenir en tandem à partir d'un perspective financière en tant que personne qui s'identifie comme épargnant, ce qui est une perspective tellement tournée vers l'avenir, droite?

Olivier : Oui, et je pense que c'est la raison pour laquelle je budgétise cet argent GoFundMe parce que c'est du genre "D'accord. Pour quoi avez-vous vraiment besoin de dépenser des choses ?" parce que si vous pouvez économiser tout cela parce que je ne sais pas ce que l'avenir nous réserve, et il y avait toutes ces autres choses dont je ne pensais pas avoir besoin.

J'avais besoin de physiothérapie et d'ergothérapie. Je n'ai tout simplement pas réalisé les retombées de ce que cela serait. Je pensais juste que c'était "D'accord. Tu fais de la chimio. Vous ne vous sentez pas bien pendant un petit moment, puis vous revenez à la normale", et c'est... J'ai l'impression que sur la route, quand je regarde en arrière, j'ai l'impression que c'est passé en un éclair.

Lorsque vous le vivez au jour le jour, vous n'avez pas l'impression que cela se passe en un éclair, surtout lorsque vous avez une pandémie mondiale, cela a été si épuisant et si difficile. Tu dois être tout à toi, tu sais, et pas faute de gens qui ne veulent pas t'aider.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Le fardeau des factures médicales non couvertes par l'assurance peut être lourd à gérer, surtout au milieu d'une crise sanitaire, comme Olivia l'a vécu de première main. Mais même sans crise sanitaire, des factures médicales surprises peuvent créer des perturbations financières et de vie majeures.

Selon un 2020 Selon une enquête, près d'un tiers des travailleurs américains ont des dettes médicales et environ 28 % d'entre eux doivent 10 000 $ ou plus.

Cette dette médicale déjà omniprésente pointu pendant la pandémie, comme de nombreuses personnes aux prises avec les impacts sur la santé du coronavirus et les impacts financiers des mises à pied en cas de pandémie qui, pour beaucoup, ont également entraîné la perte de leur assurance-maladie parrainée par l'employeur couverture.

Alors après la pause, nous parlerons à l'auteur du livre récemment sorti, Ne jamais payer la première facture: et d'autres moyens de lutter contre le système de santé et de gagner pour un aperçu pratique de son guide de navigation dans le système de santé américain et de toutes les factures qui, si souvent, ne sont pas couvertes par les assurances.

Je n'oublierai jamais la facture de 800 $ qui est apparue dans ma boîte aux lettres quelques semaines après mon examen physique annuel. Après avoir travaillé en tant que pigiste avec une couverture d'assurance en constante évolution pendant des années, j'avais enfin obtenu un excellent plan de santé et j'ai été soulagé de planifier tous les examens préventifs que j'avais passés trop d'années à ignorer. Mais il s'est avéré que même si le médecin de soins primaires que j'étais allé voir était considéré comme faisant partie du réseau et couvert par une assurance, le laboratoire où mes analyses de sang ont été envoyées pour être testées, à mon insu, a été ne pas.

C'est une histoire que je partage, non pas pour banaliser les énormes défis et les coûts d'un diagnostic médical qui change la vie comme celui d'Olivia, mais à cause de la fréquence à laquelle j'entends des histoires comme celle-ci. Même les soins standard les plus élémentaires peuvent créer une perturbation financière majeure dans nos vies, et les factures qui en résultent peuvent laisser les gens se bousculer.

Marshall Allen :Je pense que vous devez comprendre certaines des bases du fonctionnement du système de santé afin de comprendre comment riposter.

Stefanie O'Connell Rodriguez: C'est Marshall Allen, journaliste d'investigation chez ProPublica et auteur du nouveau livre, Ne jamais payer la première facture: et d'autres moyens de lutter contre le système de santé et de gagner.

Marshall Allen :Quand tu vas au restaurant et que tu commandes un hamburger, ou quand tu vas à l'épicerie et que tu vérifies à la fin de la caisse ligne, ils l'ont à peu près réglé en termes de commande d'un hamburger, de frites et d'une boisson, la facture du hamburger, des frites et boire. Et c'est précis.

Nous supposons que c'est aussi ainsi que les choses se passeront dans les hôpitaux ou les cabinets de médecins, car c'est devenu ce à quoi nous nous attendons. La vérité est exactement le contraire. Les erreurs de facturation et les erreurs de facturation, qu'elles soient intentionnelles ou non, sont si courantes que les personnes qui les consultent factures pour gagner sa vie et les analyser vous dirait qu'ils voient des erreurs dans la plupart des factures de soins de santé qu'ils regardent à.

Alors demandez toujours le prix au comptant. Essayez toujours de savoir combien cela va coûter avant d'obtenir le service ou le traitement. Ensuite, lorsque vous recevez la facture, assurez-vous qu'il s'agit d'une facture détaillée.

Ce que les soins de santé, ou les hôpitaux en particulier, ont tendance à faire, c'est qu'ils vous donnent un prix pour tout. Obtenez une facture détaillée avec les codes de facturation. Et puis vous pouvez voir ce qu'ils facturent pour chaque service qu'ils ont fourni. Vous pouvez rechercher les codes de facturation. Et il est en fait très facile de rechercher les codes de facturation sur Google.

Vous pouvez voir si ces codes de facturation décrivent avec précision les services que vous avez reçus. Souvent, ils font ce qu'on appelle le codage ascendant, c'est-à-dire qu'ils utilisent un code de facturation exagéré, un code de facturation plus complexe afin de pouvoir vous facturer plus pour un service très simple.

Et parfois, vous y voyez des codes pour des choses qui ne se sont même pas produites. Vous pouvez donc dire: « Ecoutez, ce service n'a même pas eu lieu. Donc, vous ne devriez pas l'avoir sur la facture. » Nous ne parlons pas de centimes et de dix sous ici. Nous parlons de centaines voire de milliers de dollars que ces factures peuvent être réduites lorsque vous identifiez ces erreurs.

Vous avez mentionné votre facture de laboratoire de 800 $. Je pense que l'une des ressources les plus inexploitées dont nous disposons en tant que consommateurs est la Cour des petites créances. Vous pourriez obtenir votre facture détaillée et vous pourriez voir les codes de facturation qu'ils ont utilisés pour les laboratoires. Vous pouvez comparer cela à un prix au comptant ou à ce que vous paieriez dans un autre laboratoire. Vous pouvez donc identifier qu'ils vous ont probablement facturé des centaines de dollars sur ces laboratoires.

Vous pourriez aller les poursuivre devant la cour des petites créances, et vous pourriez dire: « C'est une facture médicale injuste et injuste. Vous m'avez surfacturé. » Et maintenant, pensez à ce que vous faites quand vous faites cela, vous leur créiez des tracas et une dépense. Veulent-ils engager un avocat pour des centaines de dollars de l'heure pour lutter contre votre facture médicale? Vous les placez sur un pied d'égalité avec notre système judiciaire américain, et vous dites: "Hé, en tant que consommateur, vous n'avez pas le droit d'exploiter ma maladie à votre profit. Et je vais me défendre et je dois dire que vous ne pouvez pas faire ça."

Le dépôt d'une affaire devant la Cour des petites créances est une dépense très faible pour vous, et cela crée un coût et des tracas très élevés pour eux. Et mon argument est qu'ils devraient venir à la table et ils devraient vous donner un prix équitable pour les services de laboratoire que vous avez reçus.

Je ne dis pas que vous ne devriez pas payer votre facture, bien sûr, mais ils n'ont pas le droit de nous facturer ce qu'ils veulent pour les services qu'ils nous fournissent. Et qu'en tant que consommateurs, c'est ce que nous devons faire, c'est être informés, être responsabilisés, puis riposter et exiger une meilleure offre.

Stefanie O'Connell Rodriguez :Je sais que lorsque je vous ai contacté au sujet de l'histoire de cet auditeur, vous avez exprimé une certaine hésitation.

Marshall Allen : Tout d'abord, il n'y a pas de réponses simples et faciles à tout cela, n'est-ce pas? Même les choses dont nous parlons - la facture de laboratoire de 800 $, c'est pénible. Mais imaginez si vous êtes aux prises avec un cancer en même temps que vous devez lutter contre ces factures.

Donc, ce que je recommande, c'est si quelqu'un a un cas compliqué, s'il s'agit d'un cas en cours, ou peut-être qu'il a un enfant atteint d'une maladie chronique qu'il doit gérer beaucoup de choses au fil du temps, ou peut-être que c'est un séjour à l'hôpital compliqué avec beaucoup de factures où la facture détaillée comporte de nombreuses pages, je recommande aux gens d'aller parler à un patient avocat. Et il y a des défenseurs professionnels des patients. Ils facturent des frais. Ils valent de l'argent. Mais encore une fois, il faut avoir l'argent pour se les payer, non ?

Mais un défenseur professionnel des patients a probablement traité des cas comme celui-là qui sont plus compliqués. Il existe des moyens de combattre le système de santé et de gagner, mais ce à quoi je veux vraiment faire attention, c'est d'être très sensible et de ne pas donner l'impression que vous pouvez toujours gagner. Souvent, vous ne gagnez pas.

Encore une fois, un Américain sur six a des dettes médicales en recouvrement. Imaginez qu'un agent de recouvrement vous poursuive simplement parce que vous êtes allé aux urgences et que vous n'avez pas pu payer la facture, ou simplement parce que vous avez un cancer et que vous ne pouvez pas couvrir votre coassurance. Je veux dire, c'est juste une tragédie absolue. Et c'est dommage que les gens soient dans cette position. C'est pourquoi j'ai hésité là-dessus, parce que je veux juste m'assurer que je n'insinue pas qu'il existe une solution simple pour quelqu'un qui est dans une situation si difficile.

La seule chose qui m'est venue à l'esprit pendant que vous en parliez, et elle peut ou non se rapporter à cette personne en particulier, mais elle pourrait se rapporter à beaucoup de vos autres auditeurs, les politiques d'aide financière. Beaucoup de gens ne se rendent pas compte que les hôpitaux, en particulier les hôpitaux à but non lucratif, sont tenus d'avoir des politiques d'aide financière. Et ils sont en fait souvent assez généreux, étonnamment généreux.

Donc, je ne sais pas quel est son revenu, mais elle devrait regarder et voir quelle est la politique d'aide financière de son hôpital. Parce que si vous êtes une personne à faible revenu, vous pouvez généralement faire effacer vos factures complètement gratuitement. Et c'est parce que, en particulier un hôpital à but non lucratif, est tenu de donner une sorte d'avantage communautaire et de vraiment aider à justifier qu'ils n'aient pas à payer d'impôts. Mais même les personnes qui font jusqu'à six chiffres peuvent obtenir une réduction sur leurs factures médicales. Ce ne sont donc pas seulement les personnes à faible revenu qui ont droit à une aide financière.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Avant qu'il n'y ait une catastrophe médicale majeure quand vous êtes jeune et apparemment invincible, que faites-vous pensez aux gens qui pensent: « Oh, eh bien, je ne gagne pas beaucoup d'argent, alors je vais simplement renoncer Assurance?"

Je ne recommanderais jamais aux gens de partir sans assurance. Si vous pouvez vous permettre une assurance, je pense que vous voulez certainement l'avoir. Mais en même temps, je comprends que le fardeau financier est si énorme et que les gens ont tellement d'autres factures à payer. Je veux dire, c'est encore une fois pourquoi nous avons tant de gens qui ont des dettes médicales.

Marshall Allen : Il y a un grand mythe d'avoir une bonne assurance comme si cela allait vous aider. Ou avoir ce que certaines personnes appellent de riches avantages comme: « Oh, eh bien, je n'ai pas besoin de m'en soucier. Mon régime d'assurance-maladie le couvre." Mais même les personnes qui ont de gros avantages, peut-être réalisez que l'argent utilisé pour payer leurs avantages sociaux provient de leur employé compensation.

Ainsi, lorsque nous sommes embauchés, nous recevons un salaire, nous pourrions obtenir un 401 (k) ou une cotisation de retraite. Peut-être que nous avons des congés payés et des congés de maladie qui sont payés. Mais nous obtenons également des avantages pour la santé. Cette dépense pour ces prestations de santé provient à 100 % de notre programme de rémunération. Ainsi, même si vous bénéficiez d'avantages sociaux riches qui couvrent beaucoup de choses, votre employeur utilise votre rémunération pour payer ces avantages.

Ainsi, à mesure que les coûts des soins de santé augmentent, comme ils augmentent chaque année depuis 30 ans, tout cet argent est remis aux personnes dans ces régimes parrainés par l'employeur. Les Américains qui travaillent sont donc accablés par ces coûts de santé élevés. Et les économistes ont étudié cela. Et ils ont montré que c'est l'une des principales raisons de la stagnation des salaires aux États-Unis au cours des 20 dernières années. Nos salaires n'augmentent pas parce que notre rémunération est consommée par ces coûts de santé scandaleux et injustes.

C'est le meilleur des cas où vous avez de grands avantages au travail. Même dans ce cas, vous vous faites arnaquer et profiter, cela se passe simplement d'une manière que vous ne voyez pas ou ne ressentez pas nécessairement parce que ces coûts viennent juste de votre indemnisation. Mais ensuite, vous avez les cas des factures extrêmement terribles que les gens reçoivent, les factures surprises que les gens reçoivent, les soins hors réseau dont ils ne réalisent pas qu'ils sont hors réseau.

Les hôpitaux peuvent facturer ce qu'ils veulent. Et puis si vous ne le payez pas, ils vous enverront aux collections. Ils pourraient même vous poursuivre. Et bien souvent, nous pensons que nous ne pouvons rien y faire, mais il y a en fait beaucoup de choses que nous pouvons faire pour nous défendre et être des consommateurs de soins de santé plus avisés.

La façon la plus simple de voir les choses est la suivante: il suffit de regarder votre franchise.

Quand avez-vous déjà utilisé le terme franchise dans votre vie? Jamais. Mais la franchise est le montant d'argent que vous devez payer avant que votre régime d'assurance-maladie ne paie quoi que ce soit. Il y a donc eu un grand mouvement au fil des ans pour que les employeurs baissent la cotisation. Donc, vous ne payez pas autant par mois pour votre assurance maladie, mais ils augmenteront la franchise. Et cela signifie que vous payez les premiers 1 000 $, ou que vous payez les premiers 3 000 $ ou 5 000 $.

C'est donc la deuxième chose que je regarderais. Regardez les primes, regardez les franchises et voyez comment vos franchises ont changé. Et puis la troisième façon de voir les choses est de voir si une couverture a changé. Vérifiez s'il y a des choses que votre régime d'assurance-maladie couvrait auparavant, qu'il ne couvre plus. Et c'est l'une des façons sournoises dont ils répercutent les coûts sur l'employé, c'est-à-dire qu'ils ont cessé de couvrir les choses dont vous avez besoin. Et c'est peut-être un médicament dont vous avez besoin. C'est peut-être un spécialiste dont vous avez besoin. Peut-être que vous allez à la thérapie physique ou un chiropraticien. Peut-être qu'ils retireront ces choses du plan. Et donc votre plan ne couvre tout simplement pas autant.

Le quatrième serait le ticket modérateur. Ils augmenteront la quote-part. Donc, si vous devez consulter un médecin de soins primaires, ou peut-être que votre quote-part est de 25 $. Si vous avez besoin d'aller chez un spécialiste, c'est peut-être 50 $. Si vous avez besoin d'aller aux soins d'urgence, c'est peut-être cent dollars. Salle d'urgence, peut-être 250 $. Ils augmenteront ces coûts pour que vous ne le remarquiez pas nécessairement, mais vous finirez par payer beaucoup plus de votre poche pour chacun de ces types de quotes-parts.

Stefanie O'Connell Rodriguez :

Maintenant, nous parlons ici de beaucoup de mots que j'appellerais-

Marshall Allen: Oui. Vous avez besoin d'un glossaire pour en garder une trace.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Exactement. J'appellerais ça du jargon. Je ne sais pas si c'est intentionnel.

Marshall Allen :Le seul point positif est qu'il est standardisé. Si vous avez une idée de cette terminologie, au moins vous pouvez comprendre votre plan de santé, vous pouvez comparer un plan de santé à un autre, vous pouvez comparer vos régime de santé actuel à votre régime de santé passé Ainsi, même si la terminologie est confuse et compliquée, si vous pouvez simplement apprendre les termes de base et comprendre... Cela demande un certain engagement, n'est-ce pas ?

Mais si nous pouvons nous engager avec nos coûts de santé de la même manière que nous nous engageons, par exemple, en regardant notre facture de téléphone portable, en regardant notre compte bancaire, en regardant notre facture de carte de crédit, les frais de santé sont probablement en fait beaucoup plus haute. Je veux dire, les gens n'y pensent pas vraiment. Mais nos coûts de santé s'élèvent à des milliers de dollars par mois dans de nombreux cas.

Et donc nous devons commencer à nous engager, puis aussi à repousser. Poser des questions plus intelligentes, analyser nos factures médicales, faire attention à l'endroit où nous allons pour les services que nous recevons, exiger des prix à l'avance. Nous pouvons faire beaucoup pour devenir des consommateurs autonomes. Et donc j'essaie d'équiper et de responsabiliser les gens pour qu'ils soient des consommateurs avertis de la santé, de la même manière qu'ils seraient des consommateurs avertis de téléphones portables ou des consommateurs de restaurants.

Il n'y a aucune raison justifiable pour ces coûts élevés. Donc, dans d'autres pays développés, ils dépensent environ cinq à 6 000 $ par personne et par an. Ici, nous dépensons 11 000 $ et nos résultats sont en fait bien pires. Quand vous regardez la qualité de vie, l'espérance de vie, la charge de morbidité, les Américains sont en moins bonne santé et nous dépensons deux fois plus d'argent. Et c'est probablement la chose la plus frustrante quand on pense à votre chère femme de 35 ans qui est aux prises avec un cancer. Si elle se trouvait dans un pays à couverture universelle, elle n'aurait pas ces charges financières.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Du point de vue de Marshall, le système de santé américain est compliqué, frustrant, et trop souvent, nous n'en avons pas pour notre argent. Mais comme il l'a expliqué, plus nous pouvons nous engager dans nos soins de santé de la même manière que nous nous engageons avec d'autres parties de nos vies financières, comme nos factures de téléphone portable ou nos sociétés de cartes de crédit, plus nous pouvons commencer à pousser dos.

En posant dès le départ des questions sur la tarification au comptant et en interrogeant ce que même une généreuse couverture de santé parrainée par l'employeur nous coûte vraiment, par exemple. Ou en analysant nos factures médicales et en demandant des versions détaillées afin que nous puissions rechercher les mises à jour et les erreurs, et nous assurer que nous ne sommes pas facturés pour des services que nous n'avons même pas reçus.

Nous pourrions même envisager de porter nos combats devant la cour des petites créances, ou dans une affaire comme celle d'Olivia qui implique une interaction approfondie avec le système de santé, en travaillant avec un défenseur professionnel des patients pour lutter en notre nom ou négocier une politique d'aide financière directement avec l'hôpital, car personne ne devrait avoir à lutter seul pour son avenir financier, encore moins lorsqu'il est déjà littéralement en train de se battre pour sa des vies.

Cela a été Money Confidential de Real Simple. Si, comme Olivia, vous avez une histoire d'argent ou une question à partager, vous pouvez m'envoyer un e-mail à money dot confidentiel à real simple dot com. Vous pouvez également nous laisser un message vocal au (929) 352-4106.