Fluage de style de vie: qu'est-ce que c'est et comment éviter le fluage de style de vie

Pour la plupart des gens, planifier pour l'avenir signifie garder leurs finances sous contrôle. La plupart des grands objectifs de la vie - acheter une maison, organiser un mariage fabuleux, prendre des vacances uniques, avoir des enfants - sont mieux réalisés avec une base financière solide. Au-delà de ces jalons uniques, de nombreuses personnes rêvent d'un mode de vie modérément luxueux (ou extrêmement luxueux) qui nécessite un certain montant d'argent pour être maintenu. Bien que ces indulgences se sentent bien et importantes, elles peuvent également conduire à un glissement de style de vie, ce qui peut détruire toute planification financière avisée.

Si vous (ou vous et votre partenaire) avez établi Indépendance financière avec ce que vous avez et avez compris comment sortir de la dette de carte de crédit entre autres, vous êtes financièrement bien placé. Vous penseriez que des changements positifs dans votre revenu - une augmentation ou un bonus, par exemple - ne feraient qu’améliorer votre situation financière, mais grâce au fluage lié au mode de vie, ce n’est pas toujours le cas.

Qu'est-ce que le style de vie?

Le fluage du mode de vie, parfois appelé inflation du mode de vie, se produit lorsque les dépenses de subsistance et les dépenses non essentielles augmentent avec le revenu. Le style de vie peut créer des activités ou des articles qui ressemblaient à du luxe lorsque vous aviez un revenu ou un niveau de vie inférieurs des vacances dans des lieux exotiques, des appareils haut de gamme, des voitures neuves, des repas fréquents dans des restaurants haut de gamme - semblent essentiel. Essentiellement, c'est votre style de vie et votre niveau de vie qui grimpent à des niveaux que vous n'auriez pas pu maintenir plus tôt dans votre vie. Dans les mauvais cas de glissement de style de vie, ces dépenses inutiles peuvent réduire les économies.

«Le signe révélateur du fluage du mode de vie est la réflexion mentale ou audible:« Comment ai-je pu faire moins? », Explique Katie Waters, planificatrice financière certifiée chez Financière des eaux stables. «Nous avons constaté que les clients nient souvent leur caractère excessif et modifient leurs définitions de la modération à mesure que leur revenu augmente.»

Waters dit qu'elle voit fréquemment des clients déterminés à prendre de longues vacances, à rénover leur maison et à acheter de nouveaux avec tous ces soi-disant (et coûteux) incontournables, les convaincre d'ajouter également à leur épargne-retraite peut être un défi.

«Aucun de [ces luxes] n'est interdit ou gourmand en soi», dit Waters. "Le fluage réside dans le fait de vous obliger à tous: la maison, les voitures, le budget de voyage, la rénovation de la cuisine / arrière-cour / sous-sol / salle de bain, les écoles privées.

Le fluage dans le mode de vie est le plus visible parmi les hauts salaires, mais n'importe qui peut tomber dans ce piège. Qui n'a pas justifié de manger plus souvent chaque semaine après avoir reçu une augmentation de 1 ou 2%? Vivre selon vos moyens peut sembler simple lorsque vos moyens sont petits. Vous pouvez vous dire que, après votre prochaine augmentation ou bonus, vous économiserez simplement plus d’argent et garderez tout le reste inchangé. Mais il est difficile de résister à l'appel de la sirène d'un mode de vie plus coûteux: si vous gagnez assez d'argent pour vous permettre un appartement plus grand, ne devriez-vous pas déménager dans un appartement plus grand? Vous pourrez peut-être vous permettre ce loyer plus élevé, mais cette augmentation des dépenses réduira vos économies.

"Le coupable numéro un du glissement de style de vie est de dépenser sur votre carte de crédit et de la rembourser chaque mois", dit Waters. «Tout comme le travail se prolonge dans le temps imparti, les dépenses augmenteront jusqu'à la limite de crédit accordée - ou dans ce cas, aux revenus fournis. Il y a de fortes chances que vos factures de carte de crédit lors de votre premier salaire soient élevées, beaucoup inférieur à ce qu'ils sont maintenant. Cette augmentation de votre solde mensuel moyen au fil du temps, en particulier si elle est tracée sur un graphique, est la preuve physique que vous avez succombé au glissement du mode de vie. "

Améliorer votre niveau de vie et dépenser plus pour le luxe de la vie à mesure que vos revenus augmentent n'est pas objectivement une mauvaise chose, mais quand cette habitude coupe dans vos efforts d'épargne - que ce soit pour la retraite, un fonds d'urgence, ou un Plan 529 pour l’éducation d’un enfant - cela peut être un risque financier majeur. Comme le dit Waters, "Quelque chose doit donner."

Comment éviter le glissement de style de vie

Si vous êtes en possession de suffisamment d’argent, il est également possible d’avoir votre maison et d’épargner pour la retraite: cela prend juste la même modération et la même planification que vous avez utilisées lorsque vous aviez un revenu inférieur.

Si vous le pouvez, éloignez-vous du mode de vie dès le début en donnant immédiatement un objectif à votre augmentation ou à votre argent bonus. Cela peut être pour rembourser une dette (vous vous remercierez plus tard pour un prêt étudiant supplémentaire ou un paiement par carte de crédit), sauf pour un maison, ou ajouter à des comptes de retraite: vous voulez vous assurer que l'argent ne flotte pas dans votre compte où vous pouvez le voir. De cette façon, vous ne serez pas tenté de le dépenser pour une non-nécessité. Vous pouvez profiter de votre argent supplémentaire, mais vous devez être intentionnel à ce sujet et le faire avec modération.

"Quand vous obtenez une augmentation, c'est crucial d'allouer ces fonds automatiquement chaque mois à partir du deuxième chèque de paie », explique Waters. "Sinon, vous l'absorberez dans votre style de vie et vous ne pourrez jamais le démêler du bourbier. Pour les bonus, nous disons tailler un montant et faire des folies. Offrez-vous! Mais pour le reste, affectez-le à vos objectifs qui en ont besoin. »

Si vous craignez d'être déjà en proie à l'inflation liée au mode de vie à quelque niveau que ce soit, vous pouvez toujours inverser vos dépenses. Si vous mettez toutes vos dépenses - dépenses fixes de subsistance et dépenses variables et variables - sur votre carte de crédit, Waters recommande réorganiser de sorte que seules les dépenses mensuelles fixes et courantes telles que les versements hypothécaires, les services publics, les abonnements au gymnase, etc. carte. Cela gardera votre équilibre gérable.

«Les coûts variables mensuels - nourriture, vêtements, soins personnels, cadeaux, achats pour la maison, la liste est longue - sont là où l'équilibre des déclarations grimpe», dit Waters. "Nous préférons que les clients calculent leurs dépenses discrétionnaires mensuelles, en les recoupant pour s’assurer qu’ils atteindre leurs objectifs d'épargne, puis séparer physiquement cet argent dans un compte courant distinct à chaque versement période."

Séparer votre argent de cette façon signifie que vous devez dépenser un montant fixe pour des articles non essentiels. Au lieu de dépenser jusqu'à votre limite de crédit, vous ne pourrez dépenser que l'argent que vous avez déjà prévu pour des dépenses discrétionnaires. Waters appelle ce compte un compte Play ou un compte de dépenses: il doit inclure les coûts de toutes les activités vous pouvez vraiment vous permettre chaque mois, tout en réservant autant que possible pour la retraite et d'autres économies buts.

Pour calculer combien d'argent discrétionnaire vous pouvez mettre de côté chaque mois, Waters suggère de faire une étude de dépenses de trois mois. Imprimez les relevés - probablement les relevés de carte de crédit et de compte courant - des trois derniers mois qui montrent tout l'argent que vous avez dépensé. Classez toutes les dépenses non essentielles, calculez une moyenne mensuelle et ajoutez-les ensemble pour trouver le budget mensuel de votre compte Play. (Il faudra peut-être un certain équilibre pour vous assurer que vous atteignez toujours vos objectifs d'épargne.)

Waters dit qu'elle a des clients mis en place des transferts récurrents pour financer le compte Play avec le montant d'argent alloué. Tout dans ce compte est disponible pour être dépensé au cours de ce mois ou de cette période de paie: «Cela évite à nos clients d'avoir à suivre leurs dépenses, et à la place les oblige à vérifier simplement le solde du compte fréquemment et à utiliser le montant et le temps jusqu'à leur prochaine injection d'argent pour prendre des décisions sur les dépenses », dit-elle dit.

Les dépenses, les taxes, les assurances et les économies devraient toutes précéder les dépenses non essentielles dans ce calcul. Faites des coupures au besoin jusqu'à ce que les dépenses représentent 50 à 55% de votre revenu brut: Waters dit que cela permet à ses clients d'équilibrer une bonne retraite avec leur style de vie. (La plupart des gens qu'elle voit consacrent 63 à 68% de leur revenu aux dépenses avant de procéder à des ajustements.)

«Comme pour tout, le secret pour gérer vos finances comme un adulte est une recherche constante d'équilibre», explique Waters. "Amusez-vous en cours de route, mais ne laissez pas la queue remuer le chien."