Cartes de crédit à intérêt différé et en magasin: ce que vous devez savoir

Lorsque vous magasinez, que ce soit sur Vendredi noir ou cyber lundi ou pendant une semaine typique, vous êtes probablement toujours à l'affût des meilleures offres. Bien sûr, certains magasins offrent de grandes ventes de manière récurrente, mais quand il n'y a pas de vente en cours et que vous voulez vraiment une bonne affaire, vous inscrire à une carte de crédit en magasin peut sembler une option plutôt intéressante.

Certaines cartes de crédit en magasin proposent des offres d'inscription, comme un certain pourcentage sur votre premier achat avec la carte; d'autres offrent des récompenses continues dans le magasin et les magasins affiliés, comme économiser 5 ou 10% sur chaque achat avec la carte. (Ces petites économies peuvent vraiment s'accumuler, surtout si c'est un magasin que vous visitez souvent.)

De plus, si vous êtes nouveau dans les cartes de crédit, une carte de magasin peut être une bonne option en général: selon une nouvelle analyse du site de finances personnelles

WalletHub, toutes les cartes de crédit des magasins incluses dans l'analyse ont des frais annuels de 0 $, et près de 30% d'entre elles offrent des récompenses continues, principalement via un système de points. Parmi les cartes de crédit des magasins offrant des remises en tant que récompenses, la récompense moyenne d'inscription est supérieure de 25% à votre premier achat.

Avec des options comme celle-ci, par rapport aux frais annuels parfois élevés et aux récompenses minimales ou moins tangibles parmi les cartes de crédit standard, la signature une carte de crédit en magasin semble être une décision facile, surtout si vous avez un gros achat en tête et que vous avez besoin d'un peu de temps pour le payer.

L'un des principaux avantages d'une carte de crédit de magasin est un taux d'intérêt de lancement. Si vous n'êtes pas en mesure de payer un achat en totalité (ou de rembourser le solde de votre carte) au cours du premier ou des deux premiers mois, la carte ne vous facturera pas d'intérêts, vous économisez donc de l'argent à la fin. Votre carte de crédit standard vous facturerait des intérêts sur votre solde jusqu'à ce que vous puissiez le rembourser. Vous finirez donc par payer plus cher pour l'achat. Lisez les petits caractères avant de vous inscrire: selon l'analyse de WalletHub, 43% des magasins les cartes de crédit offrent un APR d'introduction de 0% sur les achats, mais 88% de ces cartes utilisent l'intérêt.

L'intérêt différé est une caractéristique dans laquelle les cartes de crédit offrent des taux d'intérêt faibles ou nuls pour inciter à s'inscrire à la carte. Ces cartes appliqueront ensuite le TAP régulier rétroactivement au montant d'achat initial, comme si le faible niveau de lancement le taux n'avait jamais existé, si les titulaires de carte manquent un paiement mensuel ou ne remboursent pas le solde complet dans l'introduction période.

Souvent cachés dans les petits caractères, les intérêts différés peuvent inciter les titulaires de carte à s'inscrire à une carte de crédit pour profiter d'un taux d'intérêt de 0%, puis se faire frapper avec un taux beaucoup plus élevé qui rend leur gros achat (peut-être un cadeau de Noël à gros billets, acheté dans le but de le payer progressivement à un taux d'intérêt nul) encore plus coûteux. Pire encore, les intérêts différés interviennent souvent une fois la période de lancement terminée, des mois après l'achat; c'est une mauvaise surprise, surtout si le paiement de l'achat à lui seul est déjà difficile.

Selon l'enquête de WalletHub sur intérêts différés, 82% des gens ne savent pas comment fonctionne l'intérêt différé, ce qui rend la pratique encore plus dangereuse.

«Les intérêts différés ne devraient pas être légaux», explique Odysseas Papadimitriou, PDG de WalletHub, dans un communiqué accompagnant le rapport. «C'est une pratique louches et contre-intuitive qui dépend de tactiques de prédation surprise pour faire du profit.»

Malheureusement, cette pratique louches ne semble aller nulle part, et elle est utilisée par les meilleures cartes de crédit des magasins, y compris celles d'Amazon, d'Apple et de Pottery Barn, selon l'analyse de WalletHub.

Lorsqu'un titulaire de carte en a connaissance, les intérêts différés ne constituent pas une menace sérieuse: si le titulaire de carte rembourse intégralement l’achat initial au cours de la période de lancement, les intérêts différés ne dans. Si cela n’est pas possible, cela peut signifier un fardeau financier encore plus important par la suite. Comme avec la plupart des cartes de crédit, si vous n'êtes pas en mesure de rembourser un solde mensuel complet (ou avant la période de lancement se termine), une carte de crédit de magasin peut ne pas être la bonne décision, même si cela signifie économiser 25% sur votre Noël achats.

Si vous essayez de comprendre quand utiliser une carte de crédit et vous ne comprenez pas bien les TAP, les frais annuels et les conséquences de ne pas rembourser votre solde en entier chaque mois, il est préférable d’utiliser votre carte de débit (ou votre argent comptant) pour la plupart des achats. Comprendre comment sortir de la dette de carte de crédit n'est pas facile, mais il est facile de laisser cette dette s'accumuler, surtout si vous êtes coincé avec des intérêts différés ou une autre caractéristique de carte de crédit désagréable que vous ne comprenez pas complètement.

La prise en compte de la dette de carte de crédit permet d’atteindre d’autres jalons financiers, tels que fonds d'urgence- presque impossible, il vaut peut-être mieux jouer prudemment que désolé. Pensez-y de cette façon: une autre carte de crédit signifie simplement que vous devez apprendre comment nettoyer les cartes de crédit encore plus désespérément.