Gardez-vous trop d'argent en banque?

Pour beaucoup de gens - la plupart des gens, honnêtement - économiser de l'argent et mettre conseils de finances personnelles dans la pratique est difficile. Ranger de l'argent pour un fonds d'urgence, beaucoup moins un acompte sur une maison, une retraite ou les frais de scolarité d'un enfant, peut prendre des années et une énorme discipline. Bien sûr, sauf catastrophe, une fois que vous avez établi ces économies d'urgence et développé des dépenses et des habitudes d'épargne positives, il est beaucoup plus facile de contrôler vos finances.

Une fois que vous ne vivez plus chèque de paie et que vous avez de l'argent caché pour couvrir une urgence médicale, une perte d'emploi ou des vacances, vous avez atteint Indépendance financière- mais cela ne signifie pas que vous pouvez simplement arrêter de penser à l’orientation de votre argent. Il s'avère qu'il est possible de garder trop d'argent en banque, et y ranger tout votre argent économisé peut en fait nuire à votre long terme

objectifs financiers.

Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas garder tout argent à la banque. Une épargne liquide - de l'argent facilement accessible sans frais, le cas échéant - est nécessaire pour une santé financière équilibrée.

Pour la plupart des gens, ces économies prennent la forme d'un fonds d'urgence. «Lorsque vous pensez à votre épargne globale, il faut considérer un fonds d'urgence comme faisant partie du mélange», explique Shirley Yang, vice-présidente de Marcus par Goldman Sachs.

Yang dit que la plupart des experts financiers conviennent que vos économies d’urgence devraient comprendre six mois de frais de subsistance, mais le nombre réel dépend de votre stabilité financière. Lauren Anastasio, planificatrice financière certifiée à SoFi, dit que la valeur de trois à six mois de dépenses est une bonne règle de base. Si vous travaillez dans une industrie stable, êtes en bonne santé et vivez dans une région à faible coût de la vie, vous pourrez peut-être vous en sortir avec moins d'argent — seulement trois mois de dépenses — en cas d'urgence fonds; s'il y a une chance que des dépenses importantes surgissent dans votre avenir, plus d'argent peut être plus intelligent.

"Cet argent doit être conservé séparément de votre compte courant pour éviter les dépenses accidentelles ou la tentation d'utiliser des fonds pour autre chose qu'une urgence", explique Anastasio.

Conserver ces économies dans un compte bancaire (au lieu d'un compte d'investissement) signifie que vous pouvez y accéder quand vous en avez besoin, mais cela signifie également que vous avez beaucoup d'argent assis au même endroit, l'intérêt. Pour garder la valeur de votre fonds d'urgence élevée, conservez-la dans un compte d'épargne à haut rendement; Marcus et SoFi proposent tous deux des comptes avec au moins 2% d'APY, donc votre fonds d'urgence continuera de croître. (Plus banques en ligne offrent des taux d’intérêt plus élevés que leurs pairs.)

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Avec tout cet argent caché dans votre compte d'épargne, que faites-vous avec votre compte courant? Il s'agit probablement du compte dans lequel vous déposez vos chèques de paie, payez vos factures et utilisez pour couvrir les dépenses quotidiennes, vous voulez donc certainement de l'argent là-bas, mais les comptes-chèques sont également connus pour avoir des taux d'intérêt bas, donc l'argent que vous gardez là ne fait aucun travail pour vous.

Il n'y a pas de réponse unique à la quantité que vous devez conserver dans votre compte courant, malheureusement, car les dépenses mensuelles de chacun sont différentes. Il existe cependant plusieurs façons de déterminer le montant à conserver dans le compte.

Si vous aimez les numéros fixes, Stash Wealth recommande un coussin de 2 000 $ à 3 000 $ au maximum pour tenir compte des flux et reflux de votre argent; cela peut être un peu élevé pour certaines personnes, surtout si leurs dépenses sont faibles.

Yang suggère de calculer le meilleur nombre pour vous en fonction de vos besoins. "Les consommateurs devraient déterminer leurs dépenses mensuelles estimées et garder suffisamment dans leur compte courant pour couvrir ces dépenses", a déclaré Yang. "Tout fonds supplémentaire restant, ils devraient envisager de transférer vers quelque chose qui obtient un rendement plus élevé."

Anastasio dit que cela dépend de combien vous êtes à l'aise d'avoir en réserve. En général, cependant, «une directive qui a du sens pour votre compte courant est de conserver l'équivalent d'un chèque de paie net», dit-elle. "Cela garantit que le montant est bon pour tout le monde, quel que soit le niveau de revenu."

À la fin de la journée, vous devez déterminer la quantité de coussin dont vous avez besoin dans votre compte courant pour être sûr de pouvoir couvrir toutes vos dépenses (et peut-être même quelques folies). L'une de ces lignes directrices pourrait vous aider à déterminer ce qu'est ce nombre; une fois que vous avez fait cela, vous pouvez être assuré que vous ne gardez pas trop en banque.

N'oubliez pas que certaines institutions financières facturent des pénalités ou des frais si le solde de votre compte courant tombe en dessous d'un certain seuil. Découvrez les règles de votre compte et assurez-vous de remplir les conditions requises pour éviter de payer des frais. Et l’inverse est également vrai: si votre solde est trop élevé - 250 000 $ - il ne sera pas couvert par la FDIC; si vous conservez autant d’argent dans les banques, répartissez-le entre les comptes ou les institutions pour vous assurer que tout est assuré.

Tout votre autre argent - parce que vous continuez à épargner, n'est-ce pas? - devrait être investi, où il peut être utilisé à meilleur escient en investissant, en gagnant de l'argent. (Laisser votre argent gagner de l'argent pour vous aide à la fois à faire croître votre épargne et à vous soulager.)

Il peut s'agir de CD, d'obligations, d'actions, de fonds communs de placement ou d'une autre des nombreuses options d'investissement disponibles, mais vous voulez que votre argent fasse un peu de travail pour vous. Si elle est investie, elle devrait, je l'espère, augmenter, ce qui vous rapproche un peu plus de vos objectifs financiers.