Comment budgétiser de l'argent: comment créer, maintenir et ajuster un budget mensuel

Toujours pas convaincu? Il y a une raison pour laquelle les gouvernements et les entreprises fonctionnent avec des budgets stricts.

«La budgétisation peut sembler un concept dépassé pour certains, mais la réalité est que les bonnes compétences financières sont intemporelles», explique Craig Bolanos, conseiller financier et fondateur et PDG de Groupe de gestion de patrimoine, une société de conseil financier basée à Chicago. "Votre plus grand outil de création de richesse sera votre revenu, et le moyen le plus sûr et le plus sûr de débloquer votre épargne potentiel est de créer un budget afin que vous puissiez commencer à dire à votre argent où aller au lieu de vous demander où il est allé."

Un budget peut vous mettre sur la voie de la réalisation de vos objectifs financiers; il peut également vous empêcher de vous endetter et vous aider à éliminer les habitudes de dépenses malsaines. Au-delà du temps qu'il faut pour faire un budget et de la discipline qu'il faut pour s'en tenir à un, c'est un effort gratuit et très rémunérateur.

Tout d'abord, ignorez ce que vos parents, amis, colocataires, collègues et tout le monde vous ont dit sur la façon dont ils budget leur argent. Ce qui fonctionne pour eux peut ne pas fonctionner pour vous.

«Trouver l'approche budgétaire qui vous convient est la chose la plus importante», explique Brian Walsh, planificateur financier agréé chez SoFi. "Il n'y a pas d'approche unique qui fonctionne."

Au lieu de cela, commencez par tenir compte de vos propres objectifs et de votre situation financière.

«Fixez-vous un objectif pour vos finances», déclare Ken Lin, fondateur et PDG de Crédit Karma. "Demandez-vous ce que vous espérez faire avec votre argent à court et à long terme. Voulez-vous acheter une maison un jour? Travaillez-vous à rembourser les prêts étudiants? »

Garder votre objectif à l'esprit, que ce soit pour maximiser votre 401k ou rembourser votre dette, vous aidera à déterminer comment vous budgétisez votre argent. Si vous êtes déterminé à rembourser rapidement la dette à taux d'intérêt élevé, vous devrez probablement allouer plus d'argent pour l'épargne et moins pour les dépenses non essentielles. Si vous avez un plan à long terme pour épargner pour un acompte sur une maison, vous pouvez canaliser l'argent que vous économisez dans un compte d'épargne à intérêt élevé ou un compte de placement au lieu d'un compte de retraite.

Ce qui est important, c'est que votre budget soit conforme à vos objectifs financiers: vous serez plus susceptible de vous en tenir à vous savez que cela rend vos objectifs plus réalisables, et atteindre vos objectifs sera plus facile avec un budget qui prend en charge leur.

Une fois que vous avez un objectif en tête, faites le bilan de vos revenus. Dressez la liste de tout l'argent que vous apportez chaque mois à partir de votre salaire, de vos concerts, des retours sur investissement et de toute autre source fiable. (Assurez-vous que vous utilisez le salaire net, pas le revenu brut avant impôt.) Une fois que vous savez combien vous êtes apportant, vous pouvez calculer combien vous pouvez vous permettre de dépenser tout en économisant de l'argent ou en remboursant dette. La plupart des calendriers de paie et des factures tournent sur une base mensuelle, donc un budget mensuel est courant, mais si vous trouvez un hebdomadaire ou le budget bihebdomadaire fonctionne mieux pour vos échéanciers de paiement et de facturation, calculez tout en fonction de ces délais cadres.

Une fois que vous savez combien vous apportez, il est temps pour la partie difficile de faire un budget: calculer combien vous pouvez vous permettre de dépenser.

Heureusement, cela n'a pas à être intimidant. Il existe de nombreuses stratégies différentes, selon ce qui vous convient le mieux, votre style de vie et vos habitudes de dépenses.

Décomposer par catégorie

Le concept de budgétisation le plus conventionnel consiste à répartir les limites de dépenses par catégorie. Vous pouvez utiliser une feuille de calcul, une application de suivi ou un stylo et du papier de base pour cette option, mais soyez averti: elle ne sera probablement fonctionnelle que pour des types axés sur les détails qui ont des habitudes de dépenses cohérentes et qui sont suffisamment disciplinés pour s'en tenir aux comptes de dépenses prescrits pour chacun Catégorie.

Si cette méthode semble vous convenir, établissez votre budget en analysant les derniers mois de dépenses. Imprimez votre carte de crédit et vos relevés bancaires et catégorisez chaque prélèvement ou retrait. Une fois que vous pouvez voir combien vous avez dépensé dans chaque catégorie (épicerie, shopping, divertissement, sorties au restaurant), vous pouvez calculer combien il est raisonnable de dépenser chaque mois et fixer une limite pour vous-même. Calculez d'abord les catégories essentielles telles que le loyer ou les versements hypothécaires, les paiements d'assurance, l'épicerie et les services publics: Celles-ci changent rarement beaucoup d'un mois à l'autre, et elles ne sont pas facultatives, vous devrez donc payer ces factures, peu importe quoi.

Soustrayez le montant total prévu pour les dépenses de votre revenu; le solde restant correspond à ce que vous économisez chaque mois. S'il ne semble pas que vous économisez suffisamment, ajustez vos limites dans chaque catégorie non essentielle ou non fixe jusqu'à ce que le montant d'argent que vous économisez ou consacrez au remboursement de la dette soit suffisamment élevé. (De nombreux experts recommandent de consacrer 15 à 20% de votre revenu à l'épargne et au remboursement de la dette.) Faites très attention à combien vous établissez un budget pour les repas, les divertissements, les voyages et les loisirs, toutes les catégories où Bolanos dit que beaucoup de gens ont des ennuis et trop dépenser. Plus souvent qu'autrement, vous pourrez économiser quelques dollars de plus sur votre budget pour chaque catégorie.

Essayez la méthode 50/30/20

La catégorie par catégorie est l'une des méthodes de budgétisation les plus restrictives; heureusement, il existe d'autres méthodes pour ceux qui espèrent éviter les restrictions et les limites difficiles à respecter, telles que la méthode très populaire 50/30/20.

"Nous trouvons la méthode de budgétisation 50/30/20 très utile car elle laisse de la place pour l'épargne, le paiement de la dette, et veut aussi - vous n'avez pas à tout vous refuser ", explique Kimberly Palmer, une experte en finances personnelles à NerdWallet.

Avec la méthode 50/30/20, 50% de votre salaire net va aux besoins (ces coûts essentiels de vie), 30% vont aux besoins et 20% vont à l'épargne et au paiement de la dette, Palmer dit. (Si les mathématiques ne sont pas votre point fort, NerdWallet a un outil facile à utiliser Calculateur de budget 50/30/20 qui décompose le montant que vous pouvez consacrer à chaque catégorie en fonction de votre salaire net.)

L'intérêt de la méthode 50/30/20 est qu'elle répartit vos dépenses en seulement trois catégories, contrairement aux nombreuses catégories que vous pourriez avoir avec la méthode de budgétisation plus détaillée. Au lieu d'essayer de vous rappeler que vous ne pouvez dépenser que 100 $ en vêtements dans un mois donné, avec le 50/30/20 méthode, vous avez juste à adapter vos dépenses de vêtements dans votre 30 pour cent alloué pour non essentiel dépenses. Si vous dépensez trop pour les vêtements, vous pouvez réduire vos dépenses dans un autre domaine, comme manger à l'extérieur, pour rester en deçà de votre limite de dépenses pour cette catégorie. Même cette petite flexibilité peut rendre votre budget moins restrictif et permettre des changements saisonniers dans les dépenses.

Faites confiance à la méthode 80/20

Si même la répartition budgétaire 50/30/20 vous semble trop restrictive ou inaccessible, en particulier si vous vivez dans un ville avec un coût de la vie élevé — Walsh suggère la méthode 80/20, qui simplifie la méthode 50/30/20 même plus loin.

«La plupart des gens veulent prendre les choses à un niveau élevé», dit-il, avec un objectif ou une limite de dépenses globales. "Pour la plupart des gens, c'est juste:" Combien d'argent dois-je dépenser? ""

Garder une trace d'un seul chiffre - que 80% de votre salaire net - est incontestablement plus facile que de garder une trace de plus de chiffres. La partie difficile est de maintenir l'équilibre dans ce nombre et de s'assurer que vos dépenses dans différentes catégories ne s'additionnent pas trop rapidement. Conservez les 20% que vous vous êtes engagés à économiser ou à utiliser pour rembourser vos dettes en configurant un transfert automatique à partir de chaque chèque de paie. Une fois cet argent transféré sur un compte d'épargne ou de remboursement de dette spécifié, tout ce qui reste est ce que vous êtes en mesure de dépenser.

Si même ces méthodes de budgétisation simplifiées semblent trop accablantes, envisagez de planificateur financier pour trouver un système qui fonctionnera pour vous. Et n’hésitez pas à emprunter le chemin le plus simple.

"Un budget ne doit pas être compliqué", explique Lin. «Vous contrôlez la structure de votre budget. La clé est de définir des paramètres réalistes pour votre argent afin de ne pas dépenser de l'argent que vous n'avez pas. "

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Vous avez donc fait votre budget: le suivre est en fait un autre défi, d'autant plus que la budgétisation ne fonctionne vraiment qu'à long terme. S'en tenir à un budget pour un mois ou deux pourrait mettre un peu d'argent supplémentaire dans votre compte d'épargne, mais vous n'accumulerez pas un véritable coussin d'épargne (ou mettre un frein important à votre dette) jusqu'à ce que vous soyez en mesure de respecter un budget pendant au moins un an.

Vous n'êtes pas seul ici. Il existe une multitude d'outils et de systèmes différents pour suivre vos dépenses, mais c'est à vous d'être responsable: Vous devez enregistrer chaque dollar dépensé (ou vous inscrire à une application qui le fera pour vous) et garder un œil sur votre dépenses. Lorsque le nombre se rapproche de votre limite pour le mois, promettez-vous de régner sur vos dépenses.

Enregistrez tout

Si vous êtes de la vieille école et un type pratique, essayez une feuille de calcul de base, une liste de stylos et papier ou une liste de dépenses en cours pour suivre vos dépenses. Pour éviter d'être attaché à quelque chose qui vit sur votre ordinateur ou dans un ordinateur portable que vous laissez à la maison, vous pouvez également télécharger une application de suivi sans fioritures; Suivi des dépenses par MH Riley Ltd est gratuit et facile à utiliser. Cette méthode nécessite un enregistrement diligent après chaque transaction (ou à la fin de chaque jour ou semaine), donc ce n'est certainement pas pour tout le monde, mais les gens qui aiment garder un œil sur leurs dépenses apprécieront la responsabilité d'enregistrer chaque transaction.

Utilisez une application de budgétisation

Pour ceux qui ne veulent pas ce genre de responsabilité (ou qui veulent une approche plus pratique), il existe une tonne d'applications de budgétisation pour suivre vos dépenses. Certains vous aideront à établir un budget; la plupart peuvent être connectés directement à vos comptes bancaires et de carte de crédit, afin de suivre toutes les dépenses pour vous. (Ils peuvent même vous envoyer une alerte lorsque vous approchez de votre limite.)

«J'adore utiliser des outils en ligne tels que Mint, car ils automatisent le processus de suivi en se connectant à vos comptes, en récupérant vos transactions de dépenses et en les catégorisant pour vous», déclare Castro. "Faites des recherches en ligne pour trouver un système qui fonctionne pour vous."

Menthe,Vous avez besoin d'un budget, et Glands sont toutes des options populaires, chacune avec des fonctionnalités légèrement différentes. Recherchez celui qui offre tout ce que vous voulez et dont vous avez besoin, et soyez conscient de tous les frais: certains facturent des frais de téléchargement, tandis que d'autres facturent des frais mensuels ou de transaction. Des applications gratuites sont également disponibles mais peuvent ne pas offrir les mêmes fonctionnalités.

Créer un compte de dépenses

Une autre option populaire consiste à dédier un compte courant aux dépenses. Conservez 80% de votre salaire net - ou quel que soit le montant que vous êtes autorisé à dépenser au cours d'une période donnée - dans ce compte au début de chaque période de budgétisation. Avec cette méthode, vous êtes autorisé à dépenser tout ce qui se trouve dans le compte, mais une fois qu'il atteint zéro, vous avez terminé de dépenser jusqu'au début de votre prochaine période de budgétisation. Si vous voulez simplement savoir combien vous êtes autorisé à dépenser et que vous souhaitez voir combien il vous reste en un coup d'œil, c'est une excellente option. Assurez-vous simplement de comprendre tous les frais bancaires qui peuvent être associés à un solde de compte faible — dans la plupart des cas, en utilisant votre carte de débit a nombre de fois prescrit ou un dépôt direct récurrent d'une certaine taille éliminera ces frais, mais vérifiez auprès de votre banque première.

Utilisez la méthode de l'enveloppe

Si vous souhaitez vous concentrer davantage sur vos dépenses et votre budget (et que vous êtes très old school), essayez la méthode des enveloppes. Dédiez une enveloppe (ou un compte courant ou un seau dans un compte courant) à chaque catégorie de votre budget. Remplissez cette enveloppe ou ce compte avec le montant d'argent approprié au début de votre période de budgétisation. Une fois l'enveloppe ou le compte vide, vous avez terminé les dépenses dans cette catégorie. (Ce système est aussi parfois appelé budgétisation à base zéro, dans laquelle votre solde est égal à zéro à la fin de chaque mois ou période de budgétisation.)

Si vous n'avez jamais respecté un budget auparavant, ne vous attendez pas à le maîtriser après le premier mois, voire quelques mois. Walsh dit que la plupart des épargnants devraient essayer d'avancer progressivement vers l'atteinte de leurs limites de dépenses et de leurs objectifs d'épargne; économiser même quelques dollars supplémentaires chaque mois est un progrès.

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Vous avez fait un budget, vous avez pris des mesures pour vous assurer de le suivre, mais cela ne signifie pas que vous avez terminé pour toujours. Les revenus et les dépenses évoluent et deviennent la proie fluage de style de vie peut complètement faire dérailler vos économies et vos efforts budgétaires.

Engagez-vous à vérifier votre budget tous les quelques mois. Restez-vous dans vos limites de dépenses? Y a-t-il des endroits où vous pouvez réduire davantage ou avez-vous besoin de vous ajuster un peu pour que votre budget soit plus facile à respecter? Soyez honnête avec vous-même et faites les changements nécessaires.

Si vous avez eu un changement de vie majeur - une promotion avec une augmentation de salaire, par exemple, ou vous avez déménagé ou obtenu mariés - il est peut-être temps de réévaluer complètement votre budget pour tenir compte de nouveaux revenus ou les dépenses. Les budgets sont censés changer, mais le maintien d'un, même lâche, vous rapprochera de vos objectifs financiers avec chaque centime que vous économisez.