Comment faire un budget pendant le coronavirus

Vous avez peut-être eu un budget qui a fonctionné pour vous pendant des années; vous n'avez peut-être jamais eu de budget ou appris comment budgétiser l'argent. Pour les personnes de toutes ces catégories, le coronavirus et la crise économique correspondante et l'énorme flambée du chômage ont probablement tout changé.

Si vous avez perdu votre emploi en raison d'un congé ou mise à pied ou si vous ou votre ménage avez perdu des revenus au cours des derniers mois, il est temps d'aller voir ce que Kimberly Palmer, une experte en finances personnelles à NerdWallet, appelle le mode crise.

"Lorsque vous perdez vos revenus, vous passez en mode crise, et tout est question de survie financière jusqu'à ce que vous puissiez à nouveau gagner un revenu", dit-elle. "De nombreuses règles normales en matière de finances personnelles ne s'appliquent pas. Vous pouvez faire des choses comme utiliser plus de votre limite de crédit sur vos cartes de crédit que la normale ou suspendre temporairement les contributions à des choses comme 529 comptes d'épargne d'université ou 401k d'épargne-retraite comptes."

La chose la plus importante est d'éviter de s'endetter - ou de s'endetter fortement - pour limiter les dommages financiers à long terme, explique Brian Walsh, planificateur financier agréé chez SoFi. C'est là qu'intervient un budget ajusté.

Si vous avez complètement perdu tout revenu, Brittney Castro, CFP à Menthe, dit de créer un plan de trésorerie. «Commencez par déterminer le montant dont vous avez besoin pour couvrir vos dépenses mensuelles», dit-elle. «Faites une liste de toutes vos dépenses et coupez celles dont vous ne pouvez pas vous passer. Ensuite, appelez vos fournisseurs de services (par exemple, abonnements à la télévision, entreprise de téléphonie mobile, etc.) et les prêteurs à voir quel type d'options vous avez pour réduire, différer ou annuler vos services ou paiements pour le intérimaire."

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Annulez tous les abonnements, adhésions et services non essentiels. Coupez toutes les dépenses non essentielles et évaluez combien d'argent vous avez mis de côté en épargne ou fonds d'urgence et combien vous prévoyez recevoir en prestations de chômage, si et quand vous êtes admissible. S'il ne suffit pas de couvrir vos dépenses pour les prochains mois - ou jusqu'à ce que vous pensiez pouvoir trouver un autre emploi - envisagez d'autres sources d'argent telles que les prêts personnels, les cartes de crédit et 401k retraits. N'oubliez pas que l'emprunt d'argent (soit auprès de prêteurs, soit contre votre avenir, ce qui se produit lorsque vous prenez de l'argent sur votre 401k ou votre épargne-retraite) est une option de dernier recours.

Si vous n'avez perdu que quelques revenus ou souhaitez ajuster vos dépenses pour économiser davantage en ces temps incertains, attendez-vous à ce que votre budget soit différent de ce qu'il était.

"Si COVID est ce qui vous motive à budgéter maintenant, cela pourrait être un peu différent", explique Lindsay Sacknoff, responsable des dépôts, des produits et des paiements des consommateurs chez Banque TD.

Vous ressentez probablement l'envie de couper toutes les dépenses non essentielles et d'économiser autant que possible, mais Sacknoff encourage l'honnêteté dans la budgétisation ici. Si vous n'êtes pas un grand cuisinier à domicile - et que vous ne l'avez jamais été - ne vous engagez pas dans quelque chose d'insoutenable, comme cuisiner tous vos repas à la maison. Prendre des engagements irréalistes dans votre budget ne fait que vous mettre en échec, ce qui peut provoquer des sentiments de culpabilité et faire dérailler l'ensemble de votre plan budgétaire. Soyez honnête avec vous-même et laissez de la place dans votre budget pour les plats à emporter, par exemple, en réduisant vos dépenses dans d'autres catégories.

«Cherchez à équilibrer ce que vous allez utiliser et à en tirer profit», explique Sacknoff. "Regardez ce qui vous donne la meilleure valeur."

Pensez à ce qu'il est raisonnable de dépenser dans des catégories non essentielles qui vous apportent néanmoins joie et satisfaction. Calculez combien vous devez absolument dépenser pour la nourriture, les vêtements essentiels, le logement et autres dépenses non négociables et déterminer combien vous pouvez supporter de dépenser pour d'autres catégories valeur pour vous. Même si vous avez suivi la méthode 50/30/20 ou un système de budgétisation similaire, vous devrez peut-être effectuer des ajustements.

«Alors que nous traversons la pandémie de coronavirus, 30 pour cent alloués à vos besoins peuvent ne pas être réalistes pour de nombreuses personnes», déclare Ken Lin, fondateur et PDG de Crédit Karma. «Aujourd'hui plus que jamais, les Américains doivent être extrêmement diligents avec leur argent, en donnant la priorité aux choses qui comptent le plus, comme le loyer et d'autres nécessités. À l'heure actuelle, il peut être plus judicieux de consacrer davantage à vos besoins et à des économies, par rapport à tous vos désirs. »

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C'est parce que l'avenir est incertain. «Plus les gens sont bas, plus ils peuvent obtenir leurs dépenses dès maintenant, plus ils ont de flexibilité», explique Walsh. Économiser de l'argent maintenant - si vous le pouvez toujours - peut vous aider plus tard, en particulier si des licenciements sont probables dans votre secteur. Walsh dit que les gens devraient prévoir de dépenser moins que d'habitude au cours des prochains mois et être réalistes quant aux futurs budgets: vous pouvez avoir encore moins de marge de manœuvre dans votre budget au cours des prochains mois, ce qui signifie que chaque dollar que vous pouvez économiser maintenant sera utile plus tard. (Un petit fonds d'urgence est un meilleur coussin financier que rien.)

"Avant la pandémie de coronavirus, vous aviez peut-être prévu un budget de quelques semaines ou un mois à l'avance", explique Lin. «Maintenant, compte tenu de l'incertitude, vous devez établir vos dépenses prévues au cours des trois, six et neuf prochains mois.» Tenir compte des dépenses sur les cadeaux pour les anniversaires et les jours fériés, les paiements d'impôts, les réparations prévues et les autres dépenses nécessaires, et faites ce que vous pouvez pour vous y préparer maintenant.

Pour que cela soit possible, Sacknoff suggère de réaffecter les dépenses précédentes. Avec tant de fermetures pendant la crise, de nombreuses dépenses communes sont naturellement éliminées. Pensez à combien vous avez dépensé pour les services de garde d'enfants, les abonnements à un gymnase ou à un studio d'entraînement, des spectacles, des voyages et d'autres catégories qui ne sont plus ouvertes. Si vos revenus n'ont pas encore changé, il devrait être facile de mettre l'argent que vous avez dépensé pour ces activités directement dans l'épargne.

Une fois que vous avez votre nouveau budget de coronavirus, attendez-vous à le revoir souvent. "Ça ne va pas être un jeu et l'oublier", dit Sacknoff. Réexaminez votre budget réduit toutes les quatre à six semaines, ou chaque fois que vos factures arrivent généralement. Les choses ont changé si rapidement au cours des premières semaines de la crise des coronavirus aux États-Unis; attendez-vous à ce qu'ils continuent de changer et ajustez votre budget en conséquence.