Comment gérer la dette et préserver votre bien-être financier
Parler d'argent - avec des amis, des membres de la famille, des collègues - peut souvent inspirer des sentiments de culpabilité et de honte. C'est compréhensible: l'argent est un sujet délicat, et la situation, les objectifs et les opportunités de chacun sont différents. Parler à votre ami avec le bien garni fonds d'urgence quand vous avez encore du mal à comprendre comment sortir de la dette de carte de crédit peut vous faire sentir inadéquat ou avoir honte de vos propres habitudes de dépenses. Il est facile de sentir que vous êtes en retard ou que vous n'en faites pas assez pour votre avenir financier, en particulier si vous êtes endetté.
«Les finances sont souvent classées comme la principale source de stress pour les Américains», déclare Ken Lin, fondateur et PDG de Crédit Karma. «La détresse financière - en particulier en raison de l'endettement - peut sérieusement affecter la confiance des gens quant à leur bien-être financier, mais ce n'est pas nécessaire.»
Le bien-être financier consiste à établir une santé financière globale et à apprendre à gérer avec succès vos finances. Cela signifie que vous êtes bien préparé aux défis économiques, bien sûr, mais la pratique du bien-être financier peut également avoir des avantages positifs pour la santé mentale, y compris une confiance en soi renforcée. Et contrairement à ce que vous pourriez penser, le fait d’endetter n’entrave pas nécessairement votre capacité à être en bonne santé financière.
"C'est OK d'avoir une dette", explique Brian Walsh, un planificateur financier certifié SoFi. "Vraiment, quand il s'agit de tout ce qui touche aux finances personnelles, il n'y a pas de bonne réponse pour tout le monde."
La dette ne vous empêche pas intrinsèquement d'avoir une santé financière, mais seulement si cette dette est bien géré: laisser la dette vous échapper est un signe évident que vous n'avez pas vos finances contrôle. Que vous ayez une dette à long terme, comme des prêts étudiants ou une hypothèque, ou que vous ayez récemment accumulé de la dette en raison de difficultés financières par la crise des coronavirus, votre approche du remboursement peut avoir d'énormes implications pour votre confiance financière globale et le bien-être.
«Si vous vivez avec une dette qui vous semble incontrôlable ou pleine de regrets, cela peut absolument saper votre confiance financière», explique Kimberly Palmer, spécialiste des finances personnelles à NerdWallet. «Cependant, la dette n'est pas toujours associée à la négativité. Certains types de dettes vous aident à atteindre d'autres objectifs, comme les prêts étudiants qui vous aident à poursuivre la vie que vous voulez ou un prêt hypothécaire qui vous aide à obtenir le logement que vous souhaitez. Cela dépend vraiment de la raison pour laquelle vous avez contracté la dette et de la façon dont vous gérez son remboursement. Si vous avez fait un choix conscient de contracter la dette et de la rembourser en fonction de votre budget chaque mois, cela peut vous sembler positif. »
La clé de la gestion de tout type de dette - même la dette à intérêt élevé accumulée récemment, comme la dette de carte de crédit contractée après la perte inattendue d'un emploi ou d'un revenu - est de préparer un plan pour la rembourser. (Vous devez d'abord cesser d'accumuler de la dette, bien sûr.) Même un plan sur plusieurs années peut renforcer votre confiance dans votre capacité à rembourser la dette, améliorant ainsi votre bien-être financier global.
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Selon Walsh, la première étape consiste à comprendre si votre dette est un problème. «Toutes les dettes ne se créent pas égales», dit-il. Généralement, toute dette dont le taux d'intérêt est supérieur à 7% est une mauvaise dette, tandis que tout ce qui a un taux d'intérêt inférieur à 7% est une bonne dette. Rembourser les créances irrécouvrables - appelées ainsi car elles accumulent rapidement de gros intérêts, augmentant ainsi le montant total que vous devez - devrait avoir la priorité sur l'élimination complète des créances irrécouvrables.
Palmer suggère de considérer les paiements de la dette à faible taux d'intérêt comme une simple facture mensuelle. Chez SoFi, Walsh recommande une approche modifiée de boule de neige pour rembourser la dette: effectuez le paiement minimum sur tous vos la dette, puis travaillez d'abord à rembourser votre plus petit solde de créances irrécouvrables, même s'il n'a pas le plus haut intérêt taux. Une fois cette dette remboursée, passez au prochain plus petit solde, et ainsi de suite.
Mathématiquement, le remboursement de la dette de cette façon peut prendre plus de temps que la réduction de votre solde le plus élevé ou de la dette à intérêt le plus élevé d'abord, dit Walsh, mais il a des signes de progrès plus visibles, donc les gens se sentent motivés et encouragés à continuer de payer dette. Il est important de rester motivé: un plan de paiement cohérent et régulier est le seul moyen d'éliminer toute dette, et perdre la motivation à mi-chemin de votre plan et abandonner peut effacer tous vos progrès.
Faire de votre mission de réduire le montant de votre dette ne signifie pas pour autant que vous devez sacrifier des dépenses non essentielles.
"Rembourser des dettes ne signifie pas nécessairement que vous devez toujours dire" Non "", dit Lin. "Il s’agit plutôt de hiérarchiser vos dépenses de manière à vous permettre de profiter de votre vie tout en œuvrant régulièrement à ne pas avoir de dettes."
Les trois experts conviennent que tout est question d'équilibre et de modération: vous voulez éviter d'accumuler plus de dettes, mais vous pouvez trouver un équilibre entre le paiement réduire la dette lentement et continuer à travailler vers d'autres objectifs financiers, tels que l'épargne pour la retraite, l'achat d'une maison ou l'épargne pour de grandes vacances ou folie.
«Même lorsque vous remboursez la dette, vous pouvez toujours poursuivre d'autres objectifs et activités», explique Palmer. "Il vous suffit d'intégrer vos paiements de dette dans votre budget global."
La première étape pour atteindre le bien-être financier pendant la dette consiste à créer un plan pour gérer cette dette, mais ce n'est pas une possibilité pour tout le monde, en particulier en ce moment, lorsque le chômage est à un niveau record et que beaucoup sont confrontés à des difficultés financières en raison du coronavirus crise. Si vous accumulez actuellement de la dette pour payer l'essentiel, vous ne pouvez probablement pas faire grand-chose tant que les conditions économiques ne changeront pas. dans cette situation, vous voulez contracter une dette intentionnellement et faire tout votre possible pour limiter le montant que vous empruntez.
«En fin de compte, il s’agit de survivre à court terme tout en minimisant les dommages à long terme», explique Walsh.
En minimisant le montant que vous empruntez, vous réduisez le montant que vous devrez rembourser à l'avenir, chaque fois que vous pourrez effectuer à nouveau des paiements. Vous aidez également votre futur à continuer à travailler vers d'autres objectifs financiers, objectifs qui devront peut-être être reportés pour l'instant. Accumuler de la dette peut prolonger le temps qu'il vous faut pour atteindre vos objectifs, mais cela ne le rend pas impossible, tant que vous planifiez de gérer cette dette.
"Cela ne va pas tout gâcher à l'avenir", déclare Walsh.
Le bien-être financier fait partie de la planification. Faites un plan maintenant et votre santé financière future en bénéficiera.