Comment savoir si vous avez besoin d'un planificateur financier, plus les coûts et plus encore

Célibataire ou marié, aisé ou en difficulté, tout le monde pouvez bénéficier d'avoir un planificateur financier dans leur vie. Mais avez-vous vraiment besoin de débourser de l'argent pour en payer un?

Auteur des finances personnelles du millénaire Stefanie O’Connell dit que vous pourriez ne pas. «Lorsque vous commencez à faire attention à votre argent, vous pouvez vous concentrer sur les comportements que vous pouvez adopter vous-même», dit-elle. «Donc, des choses comme contribuer au régime de retraite de votre employeur, économiser de l'argent dans un fonds d'urgence, avoir un budget et apprendre à vivre selon vos moyens. Le genre de travail de base. »

Si vous faites toutes ces choses et que vous êtes à des décennies de la retraite, vous êtes en avance sur le jeu, dit O'Connell. À ce niveau, l'embauche d'un planificateur financier pour vous aider à rendre des comptes tout en budgétisant et en économisant reviendrait simplement à gagner des points de bon sens financier.

Kenneth Lin, fondateur et PDG de

Credit Karma, accepte. «Si vous êtes confiant avec vos compétences et vos connaissances en matière de budgétisation, de planification de la retraite et d'investissement, vous n'aurez peut-être pas besoin d'un conseiller financier», dit-il. «Si vous êtes prêt à prendre le temps de lire sur les finances personnelles, assurez-vous que votre épargne-retraite et les investissements sont sur la bonne voie et travaillent pour atteindre d'autres objectifs financiers, vous pouvez très bien gérer votre argent toi même."

Si vous avez du mal à faire ces choses, vous pourriez bénéficier d'un peu d'aide.

Il est préférable de faire appel à un planificateur financier pour obtenir de l'aide lorsque vous vous apprêtez à effectuer un virage financier critique, explique O'Connell. Cela peut être lorsque vous planifiez un mariage ou que vous cherchez à économiser pour une maison. Vous êtes peut-être sur le point d’avoir des enfants et vous voulez les faire partir du bon pied Plan 529, ou vous avez récemment obtenu un héritage. Un changement financier pourrait également être nécessaire en cas de problème: peut-être que vous êtes en train de divorcer ou que votre conjoint est décédé.

"Il y a juste beaucoup plus de façons d'optimiser à ces étapes", explique O’Connell. «Et l'intersection des considérations juridiques, des considérations financières, des considérations de richesse et des implications fiscales nécessitent vraiment un niveau d'expertise.»

Si vous êtes marié ou avez combiné vos finances avec votre partenaire, vous devez prévoir d'assister ensemble à des séances de planification financière et de vous tenir au courant. De cette façon, vous achetez tous les deux des décisions importantes et vous comprenez tous les deux comment fonctionnent vos finances.

«Tous les acteurs financiers devraient être inclus dans la planification financière. Un bon planificateur financier voudra s'assurer que cela se produit », explique Bobbi Rebell, CFP et expert en finances personnelles chez Pointage.

Prêt à franchir le pas et à commencer à travailler avec un planificateur financier? Voici où les choses peuvent devenir écrasantes. Comme les fiscalistes ou les coiffeurs, il existe des tonnes d’options pour trouver un planificateur financier ou un conseiller parfait pour vous et votre situation.

Vous voulez que quelqu'un ayant les connaissances financières vous aide à orienter votre budget, vos économies, vos investissements, etc., mais vous voulez aussi quelqu'un qui comprend l'aspect humain de l'argent, c'est-à-dire qu'il ne vous jugera pas pour une folie imprévue ou une mauvaise situation financière décision. O’Connell suggère de rechercher un planificateur financier agréé (CFP), quelqu'un qui a franchi l'étape supplémentaire de plus de formation et de tests pour devenir certifié.

En outre, les CFP sont tenus à certaines normes éthiques, dit Rebell. Vous pouvez en trouver un sur Faisons un plan, un site Web du Certified Financial Planner Board of Standards.

Bien que vous puissiez envisager de commencer votre recherche dans votre banque locale, O’Connell dit que le bouche à oreille et les recommandations personnelles fonctionnent également. Et compte tenu de la nature numérique du poste, vous n'avez pas à limiter votre recherche aux professionnels de votre région: de nombreux planificateurs financiers travailleront avec des clients distants via des réunions virtuelles.

Si vous avez besoin d'aide, O’Connell suggère un site comme Réseau XYPlanning pour commencer. Et ne sous-estimez pas l'importance de bien s'entendre avec qui que ce soit. Lin dit que faire le tour d'un conseiller peut assurer un bon ajustement à long terme.

«La clé est de faire confiance à votre conseiller financier. Même s'ils ne gèrent pas activement votre argent, ils auront accès à vos informations financières sensibles et vous donneront des conseils qui pourraient façonner votre avenir financier », dit-il. "Vous devez savoir qu'ils ont votre meilleur intérêt à l'esprit."

Souvent, si un planificateur a une présence en ligne, vous pouvez vérifier cela en parcourant leurs blogs et le type de valeur qu'ils fournissent grâce à du contenu en ligne gratuit. "Vous voulez avoir une bonne idée de leur approche et de leur système de valeurs", explique O’Connell. "Vous voulez quelqu'un avec qui vous pouvez vous sentir en sécurité, quelqu'un qui ne juge pas vos choix de vie."

Le coût d'un planificateur financier dépend de la façon dont le planificateur financier gagne de l'argent. Rebell suggère de chercher des planificateurs financiers non fiduciaires ou des gens qui travaillent pour des honoraires ou des taux horaires.

«C'est là qu'il devient important de demander à votre planificateur financier comment il est payé», explique Rebell. "Il peut sembler être" gratuit "si le planificateur est payé par commission lorsque vous lui achetez un produit. Mais s'ils sont un planificateur payant, cela peut varier considérablement en fonction de facteurs, y compris leur expérience, leurs coûts et le budget de leurs clients. »

Un planificateur fiduciaire est légalement tenu d'agir dans votre meilleur intérêt et de faire passer vos besoins avant les leurs, explique O'Connell. «Ils sont également connus comme des conseillers rémunérés uniquement parce qu'ils n'acceptent pas de commissions sur les investissements ou les produits qu'ils recommandent», dit-elle.

Un conseiller non fiduciaire peut gagner de l'argent de deux manières: soit en prenant un pourcentage de ce que vos investissements faire ou obtenir une commission basée sur les produits qu'ils vous vendent, même si ces produits ne conviennent pas vous. "C’est un peu un modèle dépassé, et le fiduciaire est de plus en plus la norme", explique O’Connell. "C’est quelque chose qui est vraiment motivé par la jeune génération."

Pour savoir si un conseiller est un fiduciaire, Lin dit de simplement demander. "Pour ceux qui ne se sentent pas aussi avertis financièrement, un conseiller financier payant pourrait être le meilleur choix, car ces conseillers ont moins d’intérêt à vous vendre quelque chose dont vous n’avez pas besoin ou à vous faire pression pour investir plus d’argent que vous n’êtes dit.

Une fois que vous êtes lié à un bon partenaire, la fréquence de vos réunions et la durée de votre relation dépendront de la complexité de votre situation financière. «Cela dépend de vos besoins et de votre budget», explique Lin. "Si vos finances ne sont pas trop complexes, peut-être qu'une réunion annuelle fera l'affaire. Si vous préférez un apport plus régulier ou avez un portefeuille plus complexe et que vous pouvez vous permettre de continuer à payer un conseiller, vous préférerez peut-être avoir cette ressource disponible à long terme. »

Vous pouvez également toujours embaucher un planificateur financier pour une consultation unique si vous cherchez simplement des commentaires sur un question spécifique, comme quoi faire avec un gros bonus ou comment allouer une grosse augmentation (ou s'adapter à une perte de revenu ou Licencier). Pour faciliter les consultations peu fréquentes, Rebell suggère d’établir une relation avec un planificateur financier ou un conseiller que vous pouvez contacter en un clin d’œil, même si vous ne vous rencontrez pas régulièrement.

«Même si vous ne voulez pas d’aide importante avec votre argent, il n’est pas honteux d’embaucher un professionnel pour vous aider à jeter les bases d’un chemin vers votre avenir financier idéal», déclare Lin. «Assurez-vous simplement de choisir un conseiller qui place vos besoins et vos objectifs en premier.»