Ce qu'il faut savoir sur les hypothèques, l'abstention hypothécaire et l'allégement hypothécaire en ce moment

Le Congrès a adopté la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) en mars, qui a mis en vigueur un moratoire sur les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement (en plus d'envoyer des contrôles de secours des coronavirus). Pensez à Fannie Mae et Freddie Mac: si vous avez un prêt hypothécaire, vous pourrez peut-être suspendre vos paiements mensuels.

«En plus des programmes fédéraux, de nombreux prêteurs hypothécaires offrent des options d’allégement comme les paiements différés et a renoncé aux frais de retard pour les emprunteurs touchés financièrement par COVID-19 », a déclaré Steve Kaminski, responsable du secteur résidentiel aux États-Unis. Prêt à Banque TD. Vérifiez auprès de votre prêteur car ces options peuvent varier selon les États, explique Kaminski.

Vous pourriez également être admissible à un chèque de relance dans le cadre de la Loi CARES, auquel cas l'argent supplémentaire pourrait être un moyen de garder les paiements sur la bonne voie. Ted Rossman, analyste de l'industrie chez

CreditCards.com, recommande d'utiliser cet argent pour les versements hypothécaires si possible, en fonction de la date d'arrivée de votre chèque et du montant que vous êtes censé recevoir.

«La plupart des gens devraient utiliser leurs paiements de relance pour dépenser en produits de première nécessité et augmenter leurs économies d'urgence», dit-il.

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Si vous avez perdu un revenu et prévoyez avoir du mal à payer votre hypothèque à l'avenir, vous avez plusieurs options. La première consiste à tirer parti des économies d’urgence que vous avez réservées pour le pire des cas. «Ces économies sont exactement pour des moments comme ceux-ci», explique le conseiller Equitable Evan Press. "Cela dit, vous ne voulez pas épuiser vos économies."

Si vous prévoyez de faire des économies pour effectuer des paiements, vous devez d'abord contacter votre prêteur hypothécaire pour voir quelles sont toutes vos options, car elles varient. "De manière générale, ils disent que vous pouvez différer ou réduire les paiements", explique Press.

Mais voici le problème: si vous optez pour un report d'hypothèque, vous devrez peut-être payer à la banque ce que vous devez en paiements manqués en un seul versement. Dans certains cas, ces paiements seront simplement ajoutés à la durée de votre prêt. Si c'est le premier, vous serez toujours à court d'argent pour le court terme, ce qui pourrait avoir des conséquences majeures. «Supposons que vous respectiez l’abstention et que, après 90 jours, vous nous devez cette somme forfaitaire», déclare Press. "Si vous ne le payez pas, alors oui, cela pourrait certainement nuire à votre crédit."

Si vous n’avez pas perdu de revenus, Press presse les propriétaires de continuer à effectuer leurs paiements normalement. Un moratoire sur les paiements ne vous épargnera qu'à court terme, et il est destiné aux pires scénarios.

Avant de prendre une décision, contactez votre prêteur hypothécaire pour voir quelles sont vos options. "L'aide est disponible, mais uniquement si vous le demandez, et il est préférable de le demander pendant que vous êtes toujours au courant des paiements", explique Rossman. "Si votre prêteur doit vous retrouver après que vous ayez pris du retard, il ne sera probablement pas aussi généreux."

Et si vous vous demandez si vous êtes admissible à un certain type d'allégement hypothécaire, Jeff Tucker, un économiste de Zillow, dit de vérifier d'abord en ligne. «En règle générale, la seule condition d'éligibilité est que l'emprunteur atteste qu'il a perdu un revenu en raison de COVID-19», dit-il. les agents ont désormais des formulaires de demande en ligne et des FAQ simples pour répondre aux emprunteurs, ce qui sera beaucoup plus rapide que d'essayer de contacter une personne par téléphone dans une banque ce mois."

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Selon la durée de votre prêt hypothécaire, le moment est peut-être opportun pour envisager de refinancer votre prêt. Pour certains propriétaires, le refinancement offre un moyen de garder votre maison tout en payant moins chaque mois. Pour d'autres, c'est un moyen de réduire votre paiement mensuel tout en payant moins en frais d'intérêt, même si vous n'êtes pas préoccupé par le paiement auquel vous êtes actuellement.

Selon la presse, déterminer si le refinancement est une bonne option pour vous dépendra de votre taux d'intérêt actuel et de la durée de votre prêt hypothécaire actuel. Si vous possédez votre maison depuis quelques années et que vous refinancez maintenant, vous reviendrez à la case départ avec une hypothèque de 30 ans. Bien sûr, vous pouvez également refinancer un prêt hypothécaire de 15 ans si vous vous rapprochez de ce seuil, mais dans certains cas, vous paierez plus chaque mois même si vous avez baissé votre taux d'intérêt.

Quoi qu'il en soit, vous voudrez vous assurer que le coût du refinancement en plus du résultat final vous fait réellement économiser de l'argent. «Il y a généralement toujours une sorte de coût associé au refinancement, que vous payiez pour les évaluations ou les frais de clôture - vous payez généralement pour quelque chose», explique Press.

Rossman est d'accord. Il dit que vous pouvez généralement économiser de l'argent en refinançant si votre nouveau taux est nettement inférieur à votre taux actuel. «Les coûts de clôture peuvent être coûteux, alors assurez-vous de prévoir de rester assez longtemps pour les récupérer et plus encore», dit-il.

Kimberly Palmer, experte en finances personnelles avec NerdWallet, suggère d'utiliser Calculateur de refinancement hypothécaire de NerdWallet pour évaluer si cette option est bénéfique pour votre situation.

Mais simplement vouloir refinancer ne signifie pas que vous serez admissible. «Les prêteurs font très attention à vérifier le revenu des emprunteurs en ce moment», déclare Tucker. "Si vous travaillez dans une profession perçue comme risquée pendant la crise des coronavirus, ou si vous avez récemment vu votre salaire net diminuer à la suite de la crise, vous pourriez très bien être refusé sur cette base. »

Et Kaminski dit que le refinancement sera désormais différent du refinancement dans des circonstances normales, donc la patience est payante. «Actuellement, l'industrie connaît des perturbations à chaque étape du processus, car les bureaux de comté, les sociétés d'évaluation, les sociétés de titres et les emprunteurs cherchent à atténuer leur risque de COVID-19», dit-il. "Les emprunteurs qui demandent une hypothèque ou un refinancement en ce moment devraient s'attendre à des retards."