Nouveaux changements de pointage de crédit FICO: ce que vous devez savoir

Si vous avez une carte de crédit, des prêts ou une dette, vous avez un pointage de crédit et vous avez probablement passé beaucoup de temps à vous en préoccuper ou à essayer de enregistrez votre pointage de crédit. Vous connaissez peut-être les bases de ce qui peut augmenter ou diminuer votre pointage de crédit, mais les calculs qui déterminent votre pointage sont un peu plus difficiles à suivre. Ils peuvent (et changent) aussi: la façon dont les scores FICO sont calculés pourrait bientôt changer, selon un nouveau rapport.

Une actualité exclusive de Le journal de Wall Street signale que le Fair Isaac Corporation—Aka FICO, le créateur des scores FICO — change la façon dont il calcule les scores de crédit. Les cotes de crédit FICO sont les plus utilisées aux États-Unis. d'autres modèles de notation de crédit, comme VantageScore, le score FICO est le plus reconnaissable, ce qui signifie que les changements dans la façon dont ce score est calculé affecteront la plupart des Américains.

FICO a mis à jour son système de notation du crédit dans le passé - les derniers changements, en 2014, ont été perçus comme susceptibles d’augmenter les cotes de crédit - pour refléter les changements dans le comportement et la performance de l’emprunt, le WSJ. L'une des nouvelles versions avec ces changements s'appelle FICO 10 T; la version la plus utilisée est toujours FICO 8, qui a été publiée en 2009, selon Ted Rossman, analyste de l'industrie chez CreditCards.com.

Selon le WSJ, les changements de FICO signifient que les consommateurs dont le niveau d'endettement augmente et ceux qui accusent du retard sur les paiements de prêt seront notés plus sévèrement, en d'autres termes, leurs scores chuteront. FICO signalera également certains clients qui souscrivent à des prêts personnels, une forme de dette non garantie, Ainsi, ceux qui contractent un prêt personnel et continuent de s'endetter dans d'autres domaines connaîtront probablement des baisses de crédit plus importantes qu'auparavant. Ceux qui ont des taux d'utilisation élevés - ce qui signifie que vous approchez souvent de votre limite de crédit - sont également susceptibles de voir des scores de crédit FICO inférieurs. Les personnes qui entrent dans ces catégories peuvent remarquer une cote de crédit inférieure une fois les modifications mises en œuvre et peut avoir plus de difficulté à obtenir des prêts à faible taux d'intérêt ou à être approuvé pour des prêts à tout.

Selon FICO, les nouveaux changements augmenteront l'écart dans les scores entre les personnes considérées comme bonnes et mauvaises pour les risques de crédit, selon le WSJ. Ceux dont les scores sont déjà bas peuvent voir davantage de déclins; ceux avec des scores déjà élevés pourraient bientôt avoir un score de crédit plus élevé.

Si votre score est déjà inférieur à 600 et que vous manquez de façon répétée des paiements ou prenez des mesures qui affectent négativement votre pointage de crédit, votre score diminuera plus qu'il ne l'a fait par le passé. D'un autre côté, les personnes qui ont actuellement des scores FICO élevés - environ 680 ou plus - et qui continuent de bien gérer les prêts peuvent remarquer un score plus élevé, même si elles augmentent occasionnellement la dette de la carte à un moment donné (pendant la saison des vacances, par exemple) année.

«Le FICO 10 T intégrera des données de tendance, ce qui signifie essentiellement qu'il va essayer de lisser les pics et les vallées», explique Rossman. "Un pic de dépenses temporaires, comme des vacances ou des achats de vacances, ne nuira pas autant à votre pointage de crédit si vous gardez généralement votre utilisation de crédit faible."

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Cependant, l'utilisation du score mis à jour dépend des prêteurs. Les banques, les concessionnaires automobiles et les autres endroits où vous pouvez demander un prêt ou un financement peuvent généralement décider de la version de notation à utiliser, de sorte que ces changements ne seront pas nécessairement affectent tout le monde, mais les emprunteurs fréquents (ou les emprunteurs qui ont déjà une dette importante) doivent être conscients que leurs scores peuvent fluctuer à mesure que les entreprises adoptent la nouvelle notation méthodes. Pourtant, connaître ces changements ne remplace pas les bonnes pratiques de crédit.

"Plutôt que de se laisser trop accrocher au modèle utilisé par un prêteur particulier, les consommateurs devraient adopter de bonnes habitudes fondamentales, comme payer ses factures à temps et maintenir ses dettes à un niveau bas », Dit Rossman.