Un regard plus attentif sur les cartes de crédit

Fait: Avant le début de la récession en 2007, c'était peut-être vrai. Mais depuis lors, les émetteurs ont fermé des comptes et réduit leurs limites, même sur des clients les antécédents de crédit, dit Linda Sherry, porte-parole de Consumer Action, un chien de garde basé à San Francisco groupe.
Par conséquent, vous avez besoin d'au moins deux cartes de crédit (à l'exclusion des cartes de magasin), car vous ne saurez peut-être jamais quand un émetteur réduira votre limite ou fermera votre compte, déclare Gerri Detweiler, conseillère en finances personnelles pour Credit.com, un site Web d'éducation indépendant. En outre, selon Equifax, la limite moyenne d'une nouvelle carte n'est plus que de 3 972 $, contre 4 897 $ en 2008, et vous devrez peut-être parfois faire des frais plus élevés.
Votre carte principale devrait être une carte de récompenses, idéalement une version cash-back sans frais, qui vous donnera un rabais allant jusqu'à 5% sur les achats quotidiens, de l'essence à l'épicerie. (Voir

Les cinq premières cartes de récompenses pour d'excellentes suggestions de cartes.)
La deuxième carte devrait être une sauvegarde, à utiliser principalement pour les dépenses d'urgence, dit Detweiler - par exemple, votre réfrigérateur meurt et vous en avez besoin immédiatement. Assurez-vous que la carte a un taux d'intérêt bas (recherchez un taux annuel en pourcentage, ou APR, chez les midteens, idéalement inférieur à 12%) et une limite élevée, telle que 5000 $ ou plus. N'oubliez pas d'utiliser la carte de secours de temps en temps - pour un réservoir d'essence ou un dîner - car vous pourriez perdre le compte si votre carte est inactive. "Vous n'aurez pas d'antécédents établis avec l'émetteur. Il peut donc vous considérer comme un passif, car vous avez tous ce crédit exceptionnel que vous pourriez exploiter soudainement », explique Barry Paperno, directeur des opérations de consommation pour MyFICO.com, la division consommateurs de la société de notation FICO.
Si vous avez déjà plus de deux cartes, comme beaucoup de gens, ne vous précipitez pas pour fermer les comptes supplémentaires. Gardez-les, tant que vous les utilisez de manière responsable, ce qui signifie que vous payez le solde chaque mois et maintenez un ratio d'utilisation du crédit inférieur à 10%. Mais si vous avez des difficultés à les maîtriser, vous ne payez pas toujours vos factures à temps et portent souvent un solde sur plusieurs cartes - vous voudrez peut-être réduire le nombre de deux.

Fait: En fait, la carte peut valoir son prix. Avant de vous inscrire, effectuez quelques calculs pour voir si les avantages que vous recevez paient ou dépassent les frais annuels. Il existe de nombreuses cartes (souvent des récompenses liées au voyage) qui peuvent répondre à ce critère. Par exemple, Carte Delta SkyMiles American Express de Delta (Frais annuels de 95 $, annulés la première année) permet aux titulaires de carte d'enregistrer gratuitement un bagage sur chaque vol, pour une économie de 50 $ aller-retour. Et la dispense des frais est étendue à neuf personnes sur la même réservation, donc une famille de quatre personnes pourrait économiser jusqu'à 200 $ avec un aller-retour.

Mythe: il n'y a aucun mal à s'inscrire pour les cartes de magasin

Fait: Les détaillants incitent les clients à ouvrir des comptes de carte de crédit en offrant des promotions, des rabais, des programmes de récompenses, 0 pour cent financement et autres avantages en plus des économies (généralement de 10 à 15%) sur les achats effectués le jour de Compte. Certaines de ces cartes de magasin peuvent valoir la peine d’être achetées, mais ne vous inscrivez pas pour chaque carte qui vous est offerte, ce qui vous expose à des dettes. "Si vous voulez des cartes de crédit au détail, procurez-vous-les dans un ou deux magasins que vous fréquentez le plus, car vous ne les utilisera pas régulièrement et risque de ne pas savoir quand les factures sont dues », explique Bill Harde-kopf, directeur général de LowCards.com, un site de comparaison de cartes de crédit.
Cette règle empirique est particulièrement vraie si vous êtes sur le marché pour un prêt. Pourquoi? Chaque demande de nouvelle carte de crédit déclenche une enquête sur votre rapport de crédit; l'ouverture de plusieurs comptes en peu de temps vous fait ressembler à un emprunteur risqué et pourrait réduire votre pointage de crédit jusqu'à 30 points, explique Hardekopf. Par conséquent, vous pourriez être admissible uniquement à un prêt assorti de conditions défavorables.
Un autre scénario dans lequel vous ne devriez jamais avoir de cartes de magasin: vous avez tendance à avoir un solde renouvelable. Les émetteurs facturent généralement des taux d'intérêt supérieurs à 20% (contre une moyenne de 14% et plus pour les cartes ordinaires).

Fait: Au contraire, votre score pourrait chuter de plus de 100 points, explique Liz Pulliam Weston, l'auteur de Votre pointage de crédit (FT Press, 19 $, amazon.com). Un paiement manqué est particulièrement dommageable si vous avez un bon score (700 et plus). Plus elle est élevée au début, plus la chute peut être difficile. «Quelqu'un avec un score inférieur est déjà considéré comme un risque, donc leur gâchis est presque attendu. En conséquence, ils ne perdraient potentiellement que 60 à 80 points, contre 90 à 110 pour quelqu'un avec un excellent crédit », explique Weston. Une fois que votre paiement est si tardif que vous avez déjà reçu votre prochain relevé, vous ne pouvez pas faire grand-chose, ce qui c'est pourquoi (oui, vous avez déjà entendu cela, mais il vaut la peine de le répéter), il est extrêmement important de configurer la facturation automatique Payer.

Mythe: vous économiserez de l'argent si vous transférez un solde d'une carte de crédit à une autre avec un taux d'intérêt plus bas

Fait: Les transferts de solde offrent de nombreux avantages: vous réduisez vos paiements mensuels, économisez de l'argent sur les frais financiers, payez moins en intérêts et simplifiez votre vie financière dans son ensemble. Mais ils ne sont pas pour tout le monde. Et il faut des devoirs pour déterminer si la transaction en vaut la peine.
Les offres de transfert de solde sont devenues plus exigeantes: les frais de transfert peuvent atteindre 5% du solde (ce qui signifie qu'un transfert de 10 000 $ coûterait 500 $). Et les meilleures offres (par exemple, un transfert de solde de 0% pendant 18 mois, disponible sur MasterCard Citi Platinum Select, entre autres) sont généralement réservés à ceux qui ont des antécédents de crédit impeccables.
Avant de demander une carte que vous prévoyez d'utiliser pour un transfert de solde, découvrez ces cinq importants éléments d'information d'un représentant de l'entreprise: combien de temps la période de taux d'intérêt d'introduction dure; combien vous devez payer chaque mois pour rembourser le solde avant la fin de cette période; les frais de transfert de solde; les pénalités que vous encourrez pour les paiements en retard ou manqués; et si le taux d'accroche s'applique aux nouveaux achats.

Fait: Croyez-le ou non, il est possible - et même très probable - d'obtenir divers cadeaux de votre compagnie de carte de crédit. Si vous effectuez un paiement avec quelques jours de retard, réitérez votre historique de paiement généralement responsable au représentant de l'entreprise et vous pourrait obtenir une réduction des frais, explique Curtis Arnold, le fondateur de U.S.Cit Citizens for Fair Credit Card Terms, un groupe de défense basé à Little Roche. Vous pouvez également finagle un taux d'intérêt inférieur de cette façon. Suggérez que vous avez reçu des offres concurrentes attractives. Dites au représentant que vous souhaitez rester en tant que client fidèle mais que vous pesez vos options et que vous voulez savoir ce que son entreprise peut faire pour vous.
Pour augmenter votre marge de crédit, «commencez par demander un montant relativement faible, comme 1 000 $, par opposition à 5 000 $», explique Arnold. Si vous ne progressez pas avec le service client, ne désespérez pas. Restez en ligne et demandez à parler à un superviseur. Gardez à l'esprit, cependant, que si vous avez utilisé votre carte au maximum, que votre crédit est médiocre, que vous sautez habituellement les paiements ou que vous êtes relativement inactif, votre émetteur ne vous rendra probablement aucun service. En fait, essayer de négocier pourrait se retourner, dit Detweiler: "Ils pourraient revoir votre dossier et choisir d'abaisser votre limite ou de fermer le compte."

Mythe: lorsque vous effectuez un achat, il n'y a aucune différence entre l'utilisation d'une carte de débit et d'une carte de crédit

Fait: Les cartes de débit ont leurs avantages: à moins que vous ne tiriez trop, vous ne pouvez pas dépenser plus d'argent que le montant de votre compte bancaire, et vous n'avez pas à vous soucier des frais de retard ou des taux d'intérêt.
Cependant, les cartes de crédit sont encore plus fiables de diverses manières. Pour commencer, la loi fédérale offre aux consommateurs de cartes de crédit une meilleure protection. Alors que les obligations des utilisateurs de crédit sont plafonnées à 50 $ en cas de fraude sur une carte, les utilisateurs de cartes de débit peuvent débourser 500 $ s'ils ne signalent pas un comportement trompeur dans les deux jours suivant leur découverte. (Pire, ils encourent une responsabilité illimitée s'ils attendent plus de 60 jours.) Une carte de crédit doit être utilisée pour les achats en ligne et articles coûteux (meubles, vacances), car la société émettrice de la carte de crédit vous remboursera votre argent si l'article que vous avez acheté a été dénaturé. Ce n'est pas le cas avec une carte de débit.
De plus, lorsque vous utilisez une carte de débit pour acheter de l'essence, réserver une chambre d'hôtel ou louer une voiture, le commerçant peut bloquer votre compte à votre insu. «Dans les cas où le prix d'achat final est inconnu au moment exact du balayage, le commerçant peut se réserver plus d'argent que vous n'en dépensez réellement», explique Sherry. Alors qu'une station-service peut geler 100 $ (même si vous n'avez acheté que 5 $ d'essence), une retenue à un comptoir de location de voitures peut représenter des centaines de dollars et, dans un hôtel, des milliers. La suspension peut durer quelques jours, explique Sherry, et pourrait entraîner votre retrait inconscient du compte.