Comment redémarrer votre régime d'épargne-retraite
Si vous avez dérapé avec votre plan d’épargne, soyez assuré. Ces étapes faciles vous aideront à reprendre le cap.
JGI / Jamie Grill / Getty Images
Une version de cet article a été initialement publiée surLearnvest.com.
Vous ne voulez pas que votre épargne-retraite soit un cas de «shoulda, woulda, coulda».
Mais pour beaucoup d'entre nous, le plus gros problème est que nous prenons un peu de «vacances d'économies», arrêtons de rogner de l'argent, puis ne nous remettons jamais sur les rails.
Supposons que, pour une raison quelconque - d'une facture médicale imprévue au paiement des frais de scolarité - vous avez contracté un prêt auprès de votre 401 (k) ou encaissé votre épargne-retraite lorsque vous avez changé d'emploi. Et vous devez encore remplacer l'argent que vous avez retiré.
Si cela vous décrit, vous n'êtes guère seul. Un participant sur cinq qui a retiré de l'argent d'un plan 401 (k) en 2011 ne s'était pas remboursé à la fin de l'année, selon le Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés
Bien sûr, parfois, la vie interrompt vos meilleurs plans d'épargne. Nous avons compris. Mais prenez courage - épargner pour la retraite, c'est un peu comme faire du vélo: si vous tombez, vous pouvez toujours vous remettre. Voici trois étapes clés pour vous faire économiser à nouveau.
Étape # 1: Reconstruisez votre fonds d'urgence
Tout d’abord: vous avez besoin d’un fonds d’urgence, vous ne serez donc pas tenté de cesser d’épargner pour la retraite ou d’utiliser l’argent qui vous est affecté lors d’une crise. "Vous devez toujours vous assurer que vous disposez d'une sorte d'économies d'urgence afin de ne pas ramper dans le même trou", explique Judy McNary, planificatrice financière à Broomfield, CO.
Un fonds d'urgence, qui devrait représenter au moins six mois de revenu net mis de côté dans un compte séparé, est également l'endroit le plus intelligent pour retirer de l'argent en cas de crise financière, a déclaré Joel Bengds à HSC Wealth Advisors à Forest, VA. «Les gens ont toujours l'impression de pouvoir faire la différence dans les années à venir», dit-il, mais la plupart ne remplacent jamais l'argent dans un compte de retraite.
D'ailleurs, alors qu'il n'y a que à certains moments, vous devez vous retirer d'un fonds d'urgence, c'est beaucoup plus préjudiciable effectuer un retrait anticipé d'un compte de retraite. Dans la plupart des situations, vous devrez payer des frais de pénalité de 10% et payer des taxes sur votre retrait, en mangeant l'argent que vous avez retiré. Cela signifie que vous devrez économiser encore plus pour reconstituer ce que vous "avez emprunté".
En plus de ne pas toucher à votre épargne-retraite, un fonds d'urgence offre un autre avantage: Vous réfléchirez probablement à deux fois avant de dépenser cet argent, pour la simple raison qu'il vous a fallu du temps pour le construire vers le haut. «Les gens sont beaucoup plus intentionnels et scrutent lorsqu'ils retirent de l'argent d'un fonds d'urgence», explique Bengds.
Étape # 2: Trouvez votre marge de manœuvre
La plupart des gens qui n’économisent pas pensent qu’ils n’ont pas de «place» pour le faire, mais ne cherchent jamais à voir où ils pourraient libérer de l’argent supplémentaire. «Tout commence par un budget simple», Explique Bengds.
Il est facile de trouver des excuses, à tout âge ou niveau de revenu, pour expliquer pourquoi vous ne pouvez tout simplement pas investir davantage dans la retraite: les travailleurs âgés s’habituent à luxe, dit-il, "alors que les jeunes clients veulent avoir tout le luxe maintenant - la maison, les meubles, la voiture - que leurs parents ont travaillé dur pour prendre plaisir."
Trouver les moyens de gonfler votre compte de retraite implique généralement un triple effort: tout d'abord, contrôler votre "envie de faire des folies", Le suivi de vos dépenses afin que vous sachiez où va votre argent (ce que vous pouvez faire LearnVest Money Center) et «vous payer en premier» en mettant des montants fixes dans un fonds d'urgence et un compte de retraite.
Et tout comme un programme d'entraînement ne donne pas de résultats du jour au lendemain, la constitution systématique de vos fonds d'urgence et de retraite prendra du temps. Par exemple, supposons que vous gagnez un salaire de 60 000 $ et que vous souhaitez économiser un fonds d'urgence de 15 000 $ à 20 000 $ (six mois de frais de subsistance). Vous auriez probablement environ 700 $ pour travailler avec chacun mois.
Vous diviseriez ce montant (disons 400 $ pour la retraite et 300 $ pour l'épargne chaque mois), explique Ellen Derrick, planificatrice financière certifiée ™ avec LearnVest Planning Services. «Tout dépend de ce que vous avez déjà enregistré dans chaque domaine», explique-t-elle, «mais cela peut vous prendre un peu plus de cinq ans.»
Soyez assuré, comme avec la plupart des objectifs financiers, si vous venez de commencer, vos chiffres augmenteront.
Étape # 3: Commencez dès aujourd'hui
Plus de la moitié des Les ménages américains sont à risque de ne pas avoir suffisamment d'économies sur lesquelles compter à la retraite, et plus vous attendez, plus il est difficile de faire pousser votre nid.
Par exemple, à 25 ans, gagnant 35000 $ par an, en supposant que le marché rapporte 7% par an, vous devrez économiser environ 400 $ par mois pour atteindre un million de dollars au moment de votre retraite à 65 ans. Mais attendez d'avoir 45 ans, et pour obtenir ce même million, vous devrez augmenter vos économies mensuelles à plus de 2 000 $, soit cinq fois le montant que vous auriez dû économiser dans la vingtaine (aïe!).
L'idéal, bien sûr, est d'éviter la nécessité de redémarrer en ne s'arrêtant jamais en premier lieu. «Vous ne voulez pas vous lancer et arrêter d’épargner pour la retraite chaque fois que vous avez besoin de faire réparer votre voiture», explique McNary. Les personnes qui épargnent le plus pour la retraite trouvent un montant fixe à retirer chaque mois, puis augmentent le pourcentage qu'elles épargnent au fil du temps.
Si vous avez du mal à ranger l'argent par vous-même, trouvez un «partenaire responsable», explique Bengds, un membre de la famille, un ami ou conseiller financier qui peut vous aider à respecter votre plan.
N'oubliez pas, quel que soit le nombre de fois où vous quittez le cap, chaque jour est une nouvelle occasion de redémarrer.
—Écrit par Dorianne Perrucci
Liens connexes de LearnVest:
- Les cinq principaux regrets financiers et comment les prévenir
- J'ai maximisé mes fonds de retraite - Et maintenant?
- Inscrivez-vous au Bootcamp financier qui réduit la dette de LearnVest
