Comment prêter de l'argent aux membres de votre famille

Une version de cet article a été initialement publiée surLearnvest.com.
Le prêt d'argent est universellement délicat, surtout en ce qui concerne la famille.
Et un proche parent demandant un peu d'argent pour le repousser est plus courant que vous ne le pensez.
La National Foundation for Credit Counselling’s Enquête sur la littératie financière des consommateurs 2012 ont constaté que pour 27% des Américains, les amis et les membres de la famille sont la première ressource vers laquelle ils se tourneraient pour obtenir de l'aide pour les dettes en cours.
Et ce n'est pas seulement pour des raisons personnelles que nous demandons des fonds: selon un enquête par la National Small Business Association, 19% des start-ups ont déclaré avoir sollicité des membres de leur famille pour obtenir un prêt privé afin de couvrir les coûts.

Alors, comment éviter de devenir le GAB familial? Nous avons discuté avec Katie Brewer, LearnVest Planning Services CFP® et la thérapeute familiale Retha Buck la meilleure façon de traiter avec un être cher qui draine constamment vos finances… et comment obtenir votre argent retour.

1. Déterminer de quel type de prêt il s'agit

Il est important d’être franc dès le début sur le fait que votre argent est un prêt, pas un cadeau. Parfois, vous prêtez de l'argent sans vous attendre à le revoir (comme repérer quelqu'un pour le déjeuner), mais il y a une différence entre un sandwich à 7 $ et un prêt de réparation automobile à 300 $.
Alors, cet argent est-il un cadeau ou un prêt? S'il s'agit d'un prêt, mettez votre accord par écrit. Assurez-vous de savoir comment l'argent sera utilisé et les modalités de remboursement: comment sera-t-il remboursé? Dans quels incréments? Combien de temps le prêteur doit-il vous payer? Outre la clarté, vous mettez vos termes par écrit afin de vous donner un effet de levier: document vous permettra de traduire votre membre de la famille devant la cour des petites créances en vue du remboursement, si besoin d'être.
«Aussi maladroit que cela puisse être de demander à un membre de votre famille de signer sur la ligne pointillée, cela vous protège, vous et votre relation, si vous le mettez par écrit», explique Brewer. "Il ne doit pas nécessairement s'agir d'un contrat officiel, bien que cela puisse faire peur à votre emprunteur de vous rembourser!"
Le simple fait de signer au dos d'un dépliant fera l'affaire, mais vous pouvez également utiliser une ressource comme LendingKarma, qui vous permet d'acheter un contrat préparé par un avocat pour 15 $ à 60 $ et de suivre l'avancement de votre remboursement, ou le logiciel de 25 $ Avocat de la famille.

2. Protège toi

Un mot de prudence: lorsque vous aidez financièrement un membre de votre famille, assurez-vous garde ton crédit. «Je rencontre des gens qui ont un très bon crédit et qui se retrouvent aspirés à cosigner un prêt, ou à mettre leur frère sur leur forfait de téléphonie cellulaire», raconte Brewer. «Ensuite, les membres de leur famille font défaut et cela gâche leur crédit.» Elle conseille aux clients d'éviter de mettre leur propre crédit en jeu pour aider un membre de la famille.
De plus, si votre prêt est vraiment important (pensez à 11 000 $ ou plus), vous pourriez implications de taxes, qui est une autre raison de mettre vos conditions par écrit. Si le prêt est plus petit, cela ne devrait pas poser de problème.
Bien sûr, vous aurez besoin d'une incitation pour vous assurer d'être remboursé.
Il peut s'agir de frais d'intérêt, spécifiés dans votre contrat, ou quelque chose d'aussi simple qu'un avertissement, émis en personne et en en écrivant: "Si vous ne me remboursez pas intégralement dans les deux prochains mois, comme convenu, c'est la dernière fois que je vous prête argent."
L'astuce pour ce dernier? Vous devez le dire. Vous pouvez également envisager de prendre des garanties - par exemple, si votre oncle aime sa canne à pêche et a besoin d'emprunter 200 $, vous pouvez suggérer de conserver cette canne jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

3. Fixer des limites claires

Il existe deux types de membres de la famille que vous pouvez rencontrer: les personnes temporairement abattues et les personnes vraiment toxiques, qui vous demandent encore et encore des prêts. Savoir avec qui vous avez affaire est la première étape.
«Pendant une période difficile, ma sœur a demandé de l'argent pour aider à payer le loyer - et, bien sûr, j'ai dit oui», explique Alice, 26 ans, de San Diego. «Au lieu de me rembourser tout de suite, elle a acheté un chien. Une autre fois, elle a menti et emprunté de l'argent pour se faire tatouer. Finalement, une partie de l'argent a été dépensée, mais le reste a été remboursé avec des faveurs. »
Malheureusement, Alice était aux prises avec un emprunteur de type deux - et elle n'est pas seule. Selon un Sondage du magazine Money 2009, 43% des lecteurs qui ont prêté de l'argent à leur famille et à leurs amis n'ont été remboursés qu'une partie du solde - et 27% n'ont jamais revu l'argent.
Il y a plusieurs façons de faire en sorte que cela ne vous arrive pas:

• Tout d'abord, essayez une approche douce. "Écoutez et soyez là pour eux émotionnellement, car les circonstances de chacun peuvent être différentes", explique Buck. Il se peut que le parent ait demandé de l’argent et n’ait vraiment pas encore assez pour le rendre. C’est à ce moment-là que vous vous tournerez vers les conditions de votre prêt.
• Si un parent proche dépense constamment, comme la sœur d'Alice ci-dessus, vous pouvez lui proposer de s'asseoir et de l'aider. élaborer un budget. Assurez-vous simplement que cela comprend le remboursement de ses dettes envers vous.
• Votre membre de famille a-t-il besoin d'une aide extérieure? Buck prévient qu'il pourrait y avoir un problème sous-jacent comme l'anxiété, la dépression ou la dépendance. Si tel est le cas, encouragez votre emprunteur en série à consulter un thérapeute. Vous leur rendrez service à long terme en les aidant à mettre fin à ce comportement destructeur.
• Enfin, si vous êtes certain que le parent a les moyens mais pas l'envie de rendre ce qu'il vous doit, c'est à ce moment que vous pouvez lui rappeler son contrat. Si la somme n'est toujours pas payée, vous pouvez consulter un avocat.

À la fin de la journée, parfois prêter des fonds à un membre de la famille vous laisse coincé entre l'amour et l'argent. Si vous êtes au milieu d'une situation financière difficile sans accord écrit et que vous ne savez pas comment être remboursé, envisagez de le laisser partir et de le noter comme une expérience d'apprentissage. La prochaine fois, avec ces directives en place, vous ferez les choses différemment.
-Écrit par Lindsey Edson
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