10 questions importantes liées au crédit à vous poser

Une version de cet article a été initialement publiée surLearnvest.com.
Pour la plupart des gens, penser à leur crédit - et essayer de l'améliorer - n'est généralement pas un bon moment.
Mais votre crédit est si important que lorsque vous en avez besoin - disons, quand il est temps d'acheter une maison ou une voiture - vous souhaiterez vraiment y avoir réfléchi.
Après tout, avoir une bonne cote de crédit peut vous faire économiser des milliers de dollars.
Votre rapport de crédit raconte l'histoire de votre situation financière, du nombre de cartes de crédit ouvertes et fermées dont vous disposez à la façon dont vous avez remboursé vos dettes. De plus, les informations contenues dans votre rapport de crédit se résument à un nombre à trois chiffres qui aide les prêteurs à décider de vous approuver ou non pour un prêt ou une carte de crédit. Cela s'appelle votre pointage de crédit.
Si vous avez revu les bases, vous savez probablement déjà ces choses. Mais il y a beaucoup de choses que les bases ne couvrent pas et des questions que vous pourriez être gêné de poser, comme comment commencer à reconstruire votre crédit après une faillite. Nous couvrons 10 des principales questions que je suis trop chagriné pour poser.

Une bonne première étape consiste à obtenir une carte de crédit sécurisée. L'approbation d'une carte comme celle-ci est essentiellement garantie, car elle utilise un dépôt de garantie en espèces de votre part comme base de votre limite de crédit.
Voici comment cela fonctionne: lorsque vous êtes approuvé pour une carte, vous devrez verser un dépôt de garantie, généralement entre 300 $ et 500 $. Ce dépôt deviendra alors votre limite de crédit. Les cartes de crédit sécurisées relèvent des bureaux de crédit, ce qui signifie que vous pourrez toujours construire du crédit sans risquer de vous endetter trop. Une fois que vous avez prouvé que vous êtes responsable d'une carte de crédit sécurisée, de nombreux émetteurs la transfèrent sur une carte non garantie et augmentent votre limite de crédit, ce qui peut prendre un an. Voici une liste de cartes de crédit sécurisées à envisager.

Ça dépend. Si vous n'avez qu'une seule carte de crédit, c'est probablement une mauvaise décision: la fermeture de cette carte pourrait signifier que vous n'aurez pas une bonne combinaison de crédit, ce que les prêteurs aiment voir. En outre, sa fermeture épuisera votre crédit disponible, ce qui n'est pas bon. Le fait d'avoir un crédit disponible inutilisé améliore votre score.
Mais si vous avez plusieurs cartes de crédit, en fermer une n'est peut-être pas si mal. Tout dépend de la limite de la carte et de ce que l'on appelle le taux d'utilisation de la carte de crédit, le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez. Si votre crédit disponible est de 10 000 $ et que vous en utilisez 8 000 $, cela pourrait indiquer que vous comptez beaucoup sur le crédit parce que vous manquez d'argent. Il est préférable de maintenir votre taux d'utilisation du crédit en dessous de 30%.
En règle générale, plus votre taux d'utilisation du crédit est élevé, plus la fermeture d'une carte peut nuire à votre score. Par exemple, si vos autres cartes sont au maximum ou à proximité, la fermeture d'une carte avec une limite élevée pourrait nuire à votre pointage de crédit, car elle pourrait augmenter votre taux d'utilisation du crédit. Par exemple, supposons que vous disposez d'un crédit de 5 000 $ et que vous en utilisez 3 000 $. Si vous fermez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $, vous augmenterez votre taux d'utilisation du crédit de 60% à 75%. Donc, pour vous assurer que la fermeture de votre carte n'aura pas d'effet grave sur votre pointage de crédit, calculez votre taux d'utilisation du crédit sans pour autant la limite de la carte. Si elle est inférieure à 30%, il est probablement sûr de fermer la carte. Sinon, prenez d'abord le temps de rembourser votre dette.

Ce n'est pas le nombre de cartes de crédit que vous avez, mais la façon dont vous les utilisez. Vous pouvez avoir beaucoup de cartes de crédit tout en bénéficiant d'un excellent crédit, ou vous pouvez simplement en avoir une ou deux et conserver un excellent pointage de crédit. (Consultez cette infographie qui montre comment les gens avec des scores de crédit plus élevés ont en fait un plus grand nombre de cartes de crédit.) N'oubliez pas que plus vous avez de cartes de crédit, plus vous risquez de manquer un paiement. Votre crédit bénéficiera tant que vous suivrez vos paiements mensuels, mais vous devez attention à ne pas facturer les articles que vous ne pouvez pas rembourser chaque mois - c'est un moyen facile d'accéder à une carte de crédit dette.

Faire le noeud ne se traduit pas par un rapport de crédit ou un score combiné. Vous et votre conjoint conserverez des dossiers de crédit distincts. Cependant, en tant que couple marié, vous pouvez décider de demander un crédit conjointement à un moment donné. Dans ce cas, vos deux historiques de crédit travailleront ensemble pour déterminer vos taux dans un processus appelé cosignature. Donc, si un conjoint a un crédit considérablement plus faible, cela pourrait vous placer dans une fourchette de crédit différente (c'est-à-dire «juste» au lieu de «bon») et vous donner des taux d'intérêt plus élevés. De plus, un défaut de paiement affectera négativement les deux rapports de crédit. Mais le côté positif est que vous recevrez tous les deux des avantages de construction de crédit du nouveau prêt une fois que vous aurez été approuvé.

En plus de commencer avec une carte de crédit sécurisée, vous pouvez toujours créer du crédit sans carte. Voici comment:

• Si vous avez un prêt à tempérament ou deux, le paiement de ces dettes vous aidera à obtenir du crédit. Les prêts à tempérament comprennent les prêts étudiants, les prêts automobiles, les hypothèques ou les prêts personnels.
• Devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre peut augmenter votre crédit. Les bons antécédents de cette personne seront généralement pris en compte dans votre crédit. Et tant que l'individu maintient une utilisation responsable du crédit, votre crédit continuera de recevoir des avantages.
• Obtenir un cosignataire pour un prêt vous garantira de bons taux et vous aidera à obtenir du crédit, tant que la cote de crédit de ce cosignataire vous fera approuver le prêt. Ceci n'est conseillé que si (1) vous envisagiez déjà de demander un prêt et (2) le cosignataire est une personne de confiance. Vos deux dossiers de crédit seront combinés pour l'approbation du prêt et les taux.

Tout d'abord, vous devez vérifier que la dette vous appartient. Vous pouvez le faire en envoyant une lettre de validation de la dette, qui est une demande écrite de l'agence de recouvrement pour vérifier votre propriété de la dette. Voici un bon exemple de ce à quoi ressemble ce type de lettre ici. L'agence devra faire l'une des deux choses suivantes: (1) cesser de tenter de recouvrer la dette ou (2) envoyer la vérification que la dette est la vôtre.
S'il s'avère que la dette vous appartient, trouvez un moyen de la payer en totalité. Au cours de ce processus, négociez avec l'agence de recouvrement sur la façon dont le compte apparaît sur votre rapport de crédit après avoir payé. Bien que la plupart des agences n'acceptent pas de supprimer complètement le compte comme s'il n'avait jamais existé, cela vaut toujours la peine de demander. Si vous réglez la dette pour moins que le montant dû, le collecteur acceptera probablement de marquer le compte «payé-réglé» à la place. Ces deux notations auront toujours une incidence négative sur votre rapport de crédit, mais les futurs prêteurs seront plus heureux de voir que vous avez remboursé une partie de votre dette. Quoi qu'il en soit, obtenez cet accord par écrit avant vous payez la dette et découvrez combien de temps après le paiement la mise à jour de votre rapport sera publiée. Après avoir payé votre dette de recouvrement, assurez-vous de vérifier que tous les accords ont été respectés.

Cela ne devrait pas être une préoccupation majeure, sauf si vous postulez pour des emplois avec des responsabilités fiduciaires. Si vous postulez pour un poste qui implique la gestion des finances d'une entreprise, mais que vous avez eu du mal à gérer les vôtres par le passé, les employeurs peuvent penser que vous êtes moins adapté à l'emploi. Sinon, votre rapport de solvabilité ne devrait probablement pas être un facteur déterminant dans l'obtention ou non d'un emploi. Souvent, ce n'est pas vérifié du tout.

Cela pourrait, mais probablement pas beaucoup. De plus, les avantages d'avoir moins de dettes l'emportent généralement de loin sur la conséquence de perdre quelques points sur votre score. Voici un bref aperçu de la façon dont le remboursement anticipé d'un prêt peut affecter votre crédit:
Si vous ne disposez que d'une seule ligne de crédit autre que les cartes de crédit, comme un prêt auto, un prêt étudiant ou une hypothèque, le remboursement et la fermeture du compte affecteront votre combinaison de crédits. Posséder une variété de crédits (cartes de crédit, prêts auto, hypothèque, prêts étudiants) est bien pour votre crédit car cela montre que vous pouvez gérer différents types de dettes. Bien sûr, une bonne cote de crédit est également censée vous faire économiser de l'argent. Par exemple, si vous avez l'argent pour rembourser votre dette de prêt auto, il est logique de le faire tôt. Sinon, vous dépenserez simplement de l'argent supplémentaire pour les paiements d'intérêts.

Ce n'est pas une décision à prendre à la légère. Cosigning signifie que vous utilisez votre bon crédit pour faire approuver le prêt de quelqu'un d'autre, probablement parce que cette personne a un mauvais crédit ou peu d'antécédents de crédit. Votre pointage de crédit sera affecté à la fois par l'activité positive et négative du prêt. Vous bénéficierez d'une ligne de crédit supplémentaire sans avoir à vous soucier d'effectuer des paiements, mais si le une autre personne manque un paiement et fait défaut, votre crédit sera terni (comme cette femme l'a découvert lorsque son crédit But plongé de 200 points). Assurez-vous donc de bien peser le pour et le contre.

Oui, bien qu'il faudra un certain temps pour reconstruire. Après une déclaration de faillite, une cote de crédit avec une «bonne» cote peut chuter de 150 points. Un score «excellent» prendra un coup encore plus grand. Vous ne pourrez pas demander la plupart des types de crédit, y compris les cartes de crédit, et vous devrez attendez deux à quatre ans pour demander un prêt immobilier. Lorsque vous êtes prêt à commencer la reconstruction, ralentissez en demandant un carte de crédit sécurisée (voir # 1). Après avoir montré une utilisation responsable d'une carte sécurisée pendant environ un an, essayez de demander une carte de crédit non garantie. Si vous continuez d'effectuer vos paiements en totalité et à temps, votre crédit devrait s'améliorer.

Liens connexes de LearnVest:

• 5 frais de carte de crédit à éviter à tout prix
• Comment fonctionne une carte de crédit sécurisée?
• Inscrivez-vous au Bootcamp financier qui réduit la dette de LearnVest