Comment économiser de l'argent

Est-ce que cela vous semble familier? Vous, bien réveillé à 2 heures du matin: Je n'économiserai jamais assez pour envoyer les enfants à l'université. À 15h45: Ou pour payer la maison. À 5h15: Et bon deuil, qu'en est-il de la retraite?! Je vais devoir manger de la nourriture pour chat! Que vous ayez beaucoup économisé ou que vous ayez économisé du zip, les soucis d’argent ne doivent pas vous empêcher de dormir la nuit. Si vous êtes novice, commencez par le début. Mais si vous avez déjà mis de l'argent de côté, vous avez probablement sauté une étape ou deux ici, alors commencez à lire au point qui vous concerne.

Clunkity-clunk-clunk. Votre voiture fait du bruit depuis des mois et doit être réparée. Le problème? Vous n'avez pas d'argent liquide pour les réparations. C'est pourquoi la création d'un fonds pour les jours de pluie devrait être votre objectif numéro un. Compte tenu de l'économie encore fragile et le marché du travail rocheux, vous devez avoir un coussin au cas où vous seriez frappé par une perte de revenu ou face à une dépense imprévue. Ne présumez pas que vous pouvez ignorer cette étape et utiliser votre carte de crédit à la place. «Il y a dix ans, vous auriez pu. Mais avec le récent resserrement du crédit, vous pourriez facilement vous retrouver dans une impasse qui coûte plus cher que ce que vous pouvez facturer », explique DeDe Jones, un planificateur financier à Denver. (Et, idéalement, vous ne devriez pas non plus contracter de dette de carte de crédit à intérêt élevé.) Commencez par définir de côté 5 à 15 pour cent de votre revenu jusqu'à ce que vous ayez assez éloigné pour établir votre urgence fonds. Il devrait couvrir un à deux mois de votre budget à nu - ce dont vous avez besoin pour les dépenses de base, telles que les services publics, l'épicerie et l'hypothèque ou le loyer (pas les boissons après le travail ou un abonnement Netflix). Chaque fois que vous êtes payé, faites déposer cet argent sur un compte d'épargne dédié ou un compte du marché monétaire. (Trouvez certains des meilleurs taux d'intérêt sur

Pourquoi est-il important de créer d'abord votre fonds d'urgence, ensuite commencer à partir pour la retraite? Parce qu'à moins que vous ne fassiez partie des 65 ans et plus, utiliser des fonds de retraite pour payer vos dépenses n'est généralement pas une bonne idée. Après tout, vous devrez payer des impôts sur vos retraits et vous pourriez même être frappé d'une pénalité. Commencez par mettre de côté au moins 3% de votre salaire. Si vous êtes travailleur indépendant ou que votre entreprise n'offre pas de prestations de retraite, optez pour un compte de retraite individuel (IRA). Si votre lieu de travail contribue à votre retraite (selon le cabinet de conseil en avantages sociaux Aon Hewitt, 65% des les employeurs offrent une sorte d'avantage de contrepartie), idéalement, mettez suffisamment dans votre 401 (k) pour recevoir le montant de contrepartie complet. Une fois que vous avez économisé pendant un à trois mois et que vous êtes habitué à un chèque de règlement légèrement plus petit, passez à l'étape suivante.

Vous avez déjà démarré votre compte juste au cas où et vous économisez sur le long terme, il est donc temps d'ajouter encore plus d'argent à votre réserve d'urgence. La plupart des planificateurs financiers recommandent que vous ayez en fin de compte trois à six mois de frais de subsistance. Si vous avez un revenu fluctuant (par exemple, vous êtes payé à commission), vous devrez peut-être économiser encore plus - environ dit Jones, car une calamité pourrait survenir à un moment où votre revenu est réduit. Si possible, utilisez un remboursement d'impôt, un bonus ou une augmentation récente pour aider à fortifier votre fonds pour les jours de pluie. Et à l'avenir, suivez attentivement vos dépenses (Mint.com est une excellente ressource) pour déterminer où vous pouvez réduire afin d’économiser davantage.

Oui, c'est vrai: s'attaquer à vos factures de carte de crédit est la quatrième étape. Pourquoi ne pas les rembourser plus tôt? D'une part, vous ne voulez pas accumuler encore plus de dettes si vous êtes confronté à une dépense imprévue. Et il est crucial de se lancer dans l'épargne-retraite. Si vous n'avez pas de soldes rotatifs, allez à cinquième étape. Mais si vous le faites, commencez par dresser une liste de toutes vos factures de carte, puis commencez par payer celle qui a le taux le plus élevé en premier: cela éliminera le solde qui vous coûte le plus. Passez ensuite à la carte avec le deuxième taux le plus élevé, etc. (Faites cela quelle que soit la carte qui présente le solde le plus bas ou les frais annuels les plus élevés.) Si vous le pouvez, transférez un solde d'une carte à tarif élevé vers une carte à tarif réduit. Pour en trouver un avec des frais de transfert à solde nul ou faible, accédez à CreditCards.com ou vérifiez auprès de votre banque locale, qui peut offrir une promotion. Et si vous avez des capitaux propres dans votre maison, «pensez à refinancer votre hypothèque et à consolider votre dette, ce qui permet vous devez déduire le montant des intérêts que vous avez payés sur vos impôts ", explique Amanda Gift, planificatrice financière à Norfolk, Virginie. Cependant, assurez-vous de procéder avec une extrême prudence. Si vous combinez votre dette de carte de crédit dans votre prêt hypothécaire et que vous n'effectuez pas vos paiements, vous risquez de voir votre maison entrer en forclusion.

L'épargne supplémentaire dans l'épargne-retraite que vous devez faire maintenant dépend de votre âge, du montant de l'épargne que vous avez déjà et de vos coûts prévus plus tard dans la vie. Utilisez le calculateur d'épargne-retraite à Kiplinger.com pour connaître votre objectif d'épargne mensuelle. Si possible, économisez le maximum légal chaque année: 16 500 $ pour un 401 (k) ou 5 000 $ dans un IRA. Si vous avez 50 ans ou plus, vous êtes autorisé à faire des contributions dites de rattrapage - des dépôts annuels supplémentaires pouvant atteindre 5 500 $ dans un 401 (k) ou 1 000 $ dans un IRA. Une fois que vous atteignez votre objectif depuis un an ou plus, passez à l'étape finale.
N'oubliez pas que le financement de votre retraite devrait être une priorité élevée - encore plus que l'épargne pour les études collégiales de vos enfants. Vous avez peut-être déjà entendu cela, mais cela mérite d'être répété: vous pouvez emprunter pour l'université, mais pas pour la retraite. "D'une part, les formules d'aide financière fédérale n'incluent pas l'épargne-retraite lors de la détermination du montant d'aide enfant reçoit, donc vous ne serez pas pénalisé pour avoir un gros fonds », explique Joseph Hurley, comptable et fondateur de Savingforcollege.com, un site Web de planification universitaire. De plus, vous pouvez retirer de l'argent des comptes de retraite et l'utiliser pour payer les frais de scolarité sans encourir de pénalité. Vous devrez cependant payer de l'impôt sur l'argent que vous retirez.

Toutes nos félicitations! Si vous êtes arrivé jusqu'ici, vos finances devraient être en parfait état. Il est donc temps de répondre à vos priorités restantes. Créez des objectifs d'épargne et gagnez de l'argent jusqu'à ce que vous atteigniez le montant cible. Si vous épargnez pour plusieurs objectifs en même temps, conservez les fonds dans des comptes séparés plutôt que de les regrouper en un seul. (De cette façon, vous n'effacerez pas votre fonds d'urgence lorsque vous rénoverez, par exemple, la cuisine.) Parmi les principaux objectifs que vous voudrez peut-être encore atteindre, figurent ceux-ci.
Épargner pour les frais de scolarité de vos enfants: En ce qui concerne ces dépenses, la définition du coût anticipé est délicate. Votre enfant fréquentera-t-il une école privée de quatre ans ou une école publique? Exécutez les chiffres pour les deux scénarios pour voir si économiser 100% est réaliste pour vous. Utilisez la calculatrice à Savingforcollege.com, qui tient compte du taux d'inflation des frais de scolarité. Sachez que le coût peut bien dépasser ce que vous allez pouvoir fournir. Par exemple, le site vous suggère d'économiser 686 $ par mois (!) Pour envoyer un enfant de cinq ans au collège en 2024, en supposant que vous avez déjà économisé 5 000 $. Par conséquent, vous pouvez finalement décider de modifier votre budget afin d'économiser plus ou d'ajuster vos attentes en matière d'économies. Si vous mettez de l'argent de côté pour l'université, pensez à un plan 529. Il permet aux contributions de croître avec report d'impôt et les retraits utilisés pour payer les études collégiales sont exonérés d'impôt fédéral. (Aller à CollegeSavings.org pour info.)
Éliminer les autres dettes (comme une voiture ou un prêt sur valeur domiciliaire): Si vous prévoyez d'utiliser votre épargne dans un délai de cinq ans, conservez votre argent dans un compte stable et liquide, comme un CD ou un compte-chèques du marché monétaire, de l'épargne ou des intérêts.
Acheter une cabane dans les Florida Keys, rénover la cuisine ou un autre rêve de toute une vie: Tant que vous avez plus de cinq ans avant de vous diriger vers un climat plus chaud, vous pouvez vous permettre de prendre des risques, alors allez-y et investissez une partie de votre argent en bourse.