Aide hypothécaire pour les acheteurs potentiels

Une version de cet article a été initialement publiée surLearnvest.com.

L'achat d'une maison est l'une des décisions les plus importantes que vous puissiez prendre, et c'est probablement le plus gros achat que vous puissiez faire. Il n'est donc pas surprenant qu'il y ait plusieurs façons de trébucher.
Obtenir une hypothèque, c'est bien plus que faire accepter votre offre et signer sur la ligne pointillée. (Ou des centaines de lignes pointillées, ce que l'on ressent à la table de clôture.)
Ici, nos experts révèlent les sept principales mines terrestres dans le processus hypothécaire et comment les éviter.

Approcher les prêteurs hypothécaires sans avoir une idée de l'endroit où se trouve votre crédit, c'est comme aller à un entretien d'embauche important sans vérifier les épinards dans vos dents. «Je suis étonnée par les personnes qui demandent un prêt hypothécaire et elles sont choquées par les choses sur leur rapport de crédit», explique Ellen Derrick, planificatrice financière certifiée de LearnVest Planning Services ™. "Ils disent:" Je ne savais pas que j'avais oublié de payer ma carte Best Buy! ""

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, votre crédit est sérieusement examiné. Demandez une nouvelle carte de crédit et votre pointage de crédit diminuera temporairement en raison de la vérification de crédit de l'application, qui compte comme une enquête approfondie sur votre compte pendant environ 12 mois. Il en va de même pour la fermeture d'un ancien compte - cela affectera montant du crédit vous disposez, ce qui affectera négativement votre score. (Remarque: pour les prêts auto ou habitation, toutes les demandes de crédit effectuées dans un délai d'environ deux semaines les unes des autres comptent comme une seule demande, donc lorsque vous magasinez pour des courtiers en prêts hypothécaires, assurez-vous de soumettre toutes vos demandes de prêt temps.)
Que faire à la place: Lors de votre demande d'hypothèque, attendez d'ouvrir une carte de magasin Macy ou de demander un prêt auto. «Vous devez vraiment regarder où vous vous situez en termes de crédit», explique Greg McBride, analyste financier senior chez Bankrate.com. "Vous ne voulez pas ouvrir de lignes de crédit et vous ne voulez pas en fermer. Continuez simplement à faire ce que vous avez fait. »Et bien sûr, continuez à effectuer des paiements à temps et à réduire toute dette.

Vous voudrez trouver un prêteur hypothécaire au début du processus afin d'avoir une relation avec lui lorsque vous trouverez la maison de vos rêves. Ce faisant, vous pourrez démarrer le processus hypothécaire en obtenant une pré-approbation, ce qui signifie que vous pouvez une offre sérieuse rapidement (si le besoin s'en fait sentir), et une fois que vous aurez signé un contrat, la demande d'hypothèque moins de temps. Même si les taux d'intérêt et les conditions de prêt sont similaires entre les différents prêteurs, les coûts et frais finaux de chaque prêteur pourraient ne pas l'être. «Demandez-leur quels sont les frais d’assurance titres», dit Derrick. "Quels sont les honoraires d'avocat? Frais de préparation de documents? »Parce que les prêteurs sont désireux de votre entreprise, certains vous offriront même une incitation en espèces pour aller avec eux, comme 1 500 $ à la fermeture. En fait, si un prêteur offre une remise en argent mais pas un autre, demandez au prêteur qui résiste - il peut changer son air si cela signifie gagner votre entreprise.
Que faire à la place: Demandez à vos amis propriétaires et collègues de travail s'ils ont eu une bonne expérience avec leur prêteur hypothécaire. "Je peux vous dire lesquels je ne recommanderais pas", dit Derrick, "car ils ne ferment jamais à l'heure, ils sont toujours en retard avec les formalités administratives, et ce genre de choses peut faire échouer les accords. »Ensuite, consultez au moins deux ou trois prêteurs pour avoir une idée de ce qui se passe. Là. (Pendant que vous y êtes, regardez notre liste de contrôle pour obtenir une hypothèque.) En plus du taux d'intérêt et des conditions du prêt, demandez à chacun de vous fournir une ventilation de vos coûts totaux afin que vous puissiez comparer.

La pré-approbation signifie essentiellement passer par un processus de demande d'hypothèque avec un prêteur - remplir les documents, vérification du revenu - afin d'être pré-approuvé pour un prêt d'une taille spécifique avant même que vous ayez trouvé une maison à enchérir sur. C'est un excellent moyen de savoir combien de maisons un prêteur pense que vous pouvez occuper, et cela vous donnera de vraies spécificités avec lesquelles travailler, y compris un taux d'intérêt, pendant que vous cherchez une maison. De plus, "obtenir une pré-approbation est le meilleur moyen de dire à un vendeur potentiel que vous êtes sérieux", explique Derrick. "Ne pas obtenir une pré-approbation ne signifie pas que vous ne pourrez pas obtenir d'hypothèque, mais la pré-approbation rend le processus beaucoup plus facile."
Que faire à la place: Dites simplement à votre prêteur hypothécaire que vous souhaitez obtenir une pré-approbation. Vous devrez fournir des documents, qui peuvent inclure des talons de chèque de paie, des W-2, des relevés bancaires, des déclarations de revenus et des documents de prêt pertinents. Une fois que vous avez fait accepter une offre sur une maison, il vous suffit de donner au prêteur l'adresse et les détails de l'offre pour poursuivre le processus hypothécaire. (Vous pouvez également décider que vous n'aimez pas ce prêteur et que vous souhaitez opter pour un autre prêteur hypothécaire après l'approbation préalable. Si c'est le cas, vous devrez refaire toutes les formalités administratives et cela nécessitera une autre vérification de solvabilité.)

Il peut sembler que vous comparez des pommes à des pommes lorsque vous échangez un loyer contre un paiement hypothécaire. Mais il y a plus de dépenses à considérer lorsque vous achetez une maison, et vous devez vous assurer que vous pouvez vous permettre de les payer toutes. «Je vois toujours des gens qui ne sont même pas dans la bonne situation quand il s’agit de chercher une hypothèque», dit Derrick. «Les prêteurs hypothécaires se mettent en quatre pour qualifier les gens pour plus qu'ils ne peuvent vraiment se le permettre.» Si vous mordez plus de prêt que vous ne pouvez mâcher, vous vous retrouverez éventuellement confronté à la vente de votre maison (ou à la forclusion) lorsque vous ne Paiements.
Que faire à la place: Avec votre paiement hypothécaire, assurez-vous d'avoir pris en compte les coûts tels que les taxes foncières et l'assurance habitation. Les coûts d'entretien représentent à eux seuls en moyenne environ 1% de la valeur de la maison chaque année. Demandez aux vendeurs de maisons de fournir des copies de 12 mois de factures de services publics. Et lorsque vous êtes pré-approuvé pour un prêt hypothécaire, Derrick recommande de prendre le numéro le plus élevé du prêteur et de le réduire de 20% afin de ne pas dépasser la limite. Une autre bonne métrique? Découvrez quels seraient les paiements pour une hypothèque fixe de 30 ans sur la maison. "Si vous ne pouvez pas vous permettre une maison basée sur une hypothèque à taux fixe aux taux bas d'aujourd'hui", dit McBride, "vous n'avez pas besoin d'une hypothèque différente, vous avez besoin d'une maison différente."

«Les gens ne posent pas suffisamment de questions», explique Derrick. "Ils y entrent et pensent que c'est aussi simple que de contracter un prêt pour acheter un canapé au magasin de meubles. Mais c'est très compliqué. »Un prêt hypothécaire ne se limite pas au paiement mensuel. Il s'agit de savoir combien vous paierez pendant la durée du prêt et quel sera votre taux d'intérêt tout au long. Par exemple, le paiement mensuel sera inférieur sur une hypothèque à taux variable de 3/1, un prêt commun dans lequel les trois premières années de paiement sont fixes et pour le reste du prêt, le taux d'intérêt s'ajuste annuellement. Cela signifie que votre taux d'intérêt pourrait baisser ou augmenter en trois ans, tout comme votre paiement mensuel. "Ce n'est pas nécessairement une mauvaise chose", dit Derrick. "Mais vous devez savoir ce que cela signifie."
Que faire à la place: Assurez-vous de bien comprendre le type de prêt que vous obtenez, les versements du début à la fin, le montant des intérêts vous payez, et si vous aurez un taux d'intérêt fixe, ou s'il sera fixe pour une durée limitée avant de devenir variable. De plus, savez-vous combien d’argent vous devrez apporter à la table de clôture avec vous? De nombreux prêteurs vous demandent de payer les taxes foncières et les assurances à l'avance, et cela pourrait être un gros chèque. «Les frais sont quelque chose à quoi les gens ne pensent pas jusqu'à ce qu'ils arrivent à la clôture», dit Derrick, «et les chiffres sur la page peuvent être très différents de ce qu'ils ont regardé deux semaines auparavant.»

Il peut être tentant d'essayer de chronométrer votre achat de maison afin de vous hypothèque, soit en faisant traîner le processus si les taux semblent baisser, soit en intervenant avant que vous ne soyez prêt. «Les gens attendent que les tarifs soient absolument parfaits avant de faire quelque chose», explique Derrick. "Mais si vous exécutez réellement une illustration sur une hypothèque de 30 ans, la différence entre un taux d'intérêt de 3,75% et 3,70% est infime."
Que faire à la place: Si vous avez trouvé une maison, que vous l’aimez et que vous pouvez vous permettre l’hypothèque, allez-y, ne vous inquiétez pas de courir après un taux hypothécaire toujours légèrement inférieur à ce que vous pouvez obtenir maintenant. D'un autre côté, si vous n'avez pas assez d'argent pour un bon acompte, ne sautez pas dans une maison avant d'être prêt, juste parce que les tarifs sont bas.
-Écrit par Kate Ashford

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