La vérité sur les services de protection de crédit
Si vous êtes dans une situation désespérée, un programme de protection de crédit peut sembler être la réponse. Découvrez ce que nos experts ont à dire avant de vous inscrire à ce service largement non réglementé.
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De mauvaises choses peuvent arriver sans avertissement: votre conjoint perd un emploi. Vous vous cassez la jambe et devez manquer de travail. La chaudière résonne. Des événements comme ceux-ci font des ravages sur votre bien-être émotionnel et causent une détresse financière, en particulier si vous avez une dette de carte de crédit ou d'autres obligations de prêt. C'est pourquoi vous avez peut-être reçu un appel ou un courrier d'un prêteur - une banque, une caisse populaire ou même un concessionnaire automobile - vantant un service qui vous promet un allégement de vos obligations financières. Cela semble trop beau pour être vrai? En effet.
L'arnaque
La plupart des programmes de protection de crédit font la même promesse: si vous rencontrez des difficultés pour effectuer des paiements mais en cas de défaut, le prêteur suspendra, voire annulera les paiements pour les sommes dues pour une période déterminée de temps. Certains vous laisseront même décrocher des intérêts et des frais que vous pourriez accumuler à l'avenir (jusqu'à deux ans), tant que vous fournissez une documentation substantielle des difficultés (une vérification par un médecin que vous êtes désactivé, par exemple).
Le conseil
Pour recevoir des prestations, vous paierez habituellement de 85 à 97 cents pour chaque tranche de 100 $ du solde du prêt chaque mois. Donc, si vous devez 5 000 $, cette «protection» coûtera plus de 500 $ par année. Cela représente environ 10% d'intérêt en plus du taux qui vous est déjà facturé. (Pour une carte de crédit avec un taux de pourcentage annuel de 20%, cela augmente effectivement le taux à environ 30%.) Le résultat? «Ces programmes sont trop chers pour ce qu'ils offrent», explique Birny Birnbaum, directrice exécutive du Center for Economic Justice, un centre de défense des consommateurs. Une étude publiée en 2011 par le Government Accountability Office le vérifie: Données des plus grands émetteurs de cartes de crédit ont montré que leurs clients ont dépensé 2,4 milliards de dollars pour la protection de leur dette en 2009 mais n'ont reçu que 518 millions revenir. De plus, ces régimes n'étant pas très réglementés, ils manquent de nombreuses protections des consommateurs. "Les conditions d'éligibilité, les avantages et les exclusions sont enterrés en petits caractères, et les pratiques de paiement peuvent être trompeur », déclare Josh Frank, chercheur principal au Center for Responsible Lending, un organisme de défense des droits des consommateurs à but non lucratif groupe.
Comment vous protéger
Dis juste non. Vous feriez mieux d’utiliser l’argent que vous auriez investi dans un plan de protection pour rembourser votre dette. Et si vous craignez de ne pas pouvoir couvrir vos factures si quelque chose vous arrive à vous ou à votre conjoint à l'avenir, envisagez plutôt de souscrire une assurance invalidité ou vie, déclare Gerri Detweiler, conseillère Credit.com, un site d'éducation des consommateurs. (Aller à iii.org pour plus d'informations.)