3 étapes pour gérer vos comptes de retraite

Tu as essayé d'être bon. Lorsque les experts vous ont dit d'investir dans votre 401 (k) ou 403 (b) pour épargner pour la retraite, vous l'avez fait. Ensuite, vous avez changé d'emploi et recommencé. Et encore. Maintenant, malgré vos meilleures intentions, vous vous êtes retrouvé avec un nombre confondant de comptes auprès de diverses institutions. Ce phénomène de «désordre financier» se produit plus souvent que vous ne le pensez et peut être un vrai problème. Pourquoi? Si vous avez trop de comptes, vous ne vous rendrez peut-être pas compte lorsque vous avez atteint un objectif monétaire ou, inversement, si un investissement est en train de se réaliser. Pire encore, vous pourriez oublier l'un de vos comptes, explique Michael B. Rubin, un planificateur financier certifié et un expert-comptable agréé à Portsmouth, New Hampshire. Heureusement, il est facile de simplifier vos avoirs de retraite. Voici comment.

Étape 1: consolider

Idéalement, vous ne devriez avoir qu'un seul compte de retraite parrainé par l'employeur. Pas le cas? Passer à l'action. Si vous êtes autorisé à transférer le solde de vos comptes préexistants dans le plan de votre employeur actuel, envisagez de le faire, explique Rubin. Sinon, faites rouler l'argent de vos anciens comptes dans un IRA traditionnel. (Pour l'une ou l'autre de ces tâches, vous pouvez demander de l'aide à la société de courtage qui gère le plan de votre employeur actuel.) Une remarque importante: lorsque vous transférer ou retirer des fonds des anciens comptes, assurez-vous que ces institutions financières écrivent des chèques à la nouvelle société de courtage pour votre avantage-ne pas à toi. Si le chèque vous est payable, vous pourriez être frappé de pénalités et d'impôts, explique Rubin, car techniquement l'argent a été retiré avant l'âge de la retraite.

Étape 2: allouer intelligemment

Il est maintenant temps d'évaluer la performance de vos investissements. Demandez-vous si vous voulez être risqué et investir principalement dans des actions, ou jouez en toute sécurité en gardant la plupart de vos économies en obligations. Rubin recommande le Calculateur d'allocation d'actifs Bankrate.com, qui utilise plusieurs facteurs, notamment votre âge, vos actifs et votre tolérance au risque, pour déterminer comment investir votre épargne. Ensuite, assurez-vous que ces allocations sont reflétées dans votre IRA actuel ou compte de retraite basé sur l'employeur. (Alternativement, demandez conseil à votre société de courtage.)

Étape 3: Oubliez ça

Ne vous connectez pas fréquemment sur vos comptes. Mettez en place un rappel annuel sur votre calendrier pour rééquilibrer votre portefeuille de retraite en fonction de vos objectifs. Le reste du temps, essayez de ne pas y penser. La négligence bénigne peut être une bonne chose, déclare Tim Meisenheimer, conseiller financier chez Streamline Financial Services, à Naperville, Illinois: vous éviterez l'envie de décharger vos avoirs si la bourse a un ralentissement.