Comment payer pour le Collège

Votre enfant est: du nouveau-né à 7 ans

Le défi: Vous voulez épargner pour le collège dès le départ (et, bon, bon pour vous!), Mais vous ne savez pas par où commencer.
Votre meilleur plan d'épargne: Tout d'abord: avant de mettre un centime de côté pour Stanford ou State U, assurez-vous que vous avez réglé des problèmes d'argent plus urgents. Vous devriez avoir accumulé au moins trois mois d’économies d’urgence (suffisantes pour couvrir votre hypothèque ou votre loyer, la nourriture, les services publics et les frais de transport) et avoir investi dans vos propres compte de retraite, ce qui signifie que vous épargnez suffisamment dans votre 401 (k) ou 403 (b) pour gagner le match de l'entreprise ou que vous détachez au moins 10% de votre revenu brut (jusqu'à 5 000 $ par an) en un IRA. «Vous voulez vous assurer que vous aurez suffisamment d’épargne pour la retraite, afin que votre enfant n’ait pas à se soucier de vous et que vous ne deveniez pas un son fardeau financier », explique Kristin Harad, planificatrice financière certifiée à San Francisco, qui travaille principalement avec des familles avec de jeunes les enfants.

Une fois que vos finances à long terme sont sur la bonne voie, le meilleur endroit pour commencer à épargner pour l'université est un plan 529 parrainé par l'État, un type de fonds d'investissement qui permet à vos revenus de croître, en franchise d'impôt, tant que vous utilisez finalement l'argent pour l'enseignement supérieur frais. De plus, votre État peut offrir des allégements fiscaux supplémentaires, comme une déduction totale ou partielle de l'impôt sur le revenu de l'État sur les cotisations. Vous pouvez investir dans le plan de n'importe quel État; les frais et les détails du régime (comme les options de placement et les avantages supplémentaires) varient considérablement. Pour comparer, allez à saveforcollege.com. À noter: assurez-vous d'ouvrir un compte 529 vous désignant (pas votre enfant) en tant que propriétaire afin de minimiser l'impact sur son admissibilité à l'aide financière et de assurez-vous que les fonds sont utilisés «selon vos intentions», explique Kalman Chany, consultant en aide financière au collège basé à New York et auteur de Payer pour le collège sans faire faillite ($20, amazon.com).
Bien sûr, chaque parent se demande combien économiser. Et avec des années avant le début du collège, il n'y a vraiment aucun moyen de savoir le montant dont vous aurez besoin. (Comment pouvez-vous vous attendre à ce que le petit Henry prenne racine pour les Bulldogs de Yale ou les Bulldogs de Géorgie quand il n'est même pas pot-formés?) Cependant, vous pouvez avoir une idée approximative de combien vous devriez ranger chaque année en utilisant le collège-épargne calculatrice à finra.org. Lorsque vous effectuez vos allocations, mettez environ 80% de votre portefeuille dans des investissements plus risqués, comme des actions, car vous avez plus de 10 ans avant d'avoir besoin de l'argent, explique Harad. Ensuite, investissez les 20% restants dans des obligations plus conservatrices.

Votre enfant a entre 8 et 14 ans

Le défi: Le temps passe. Vous vouliez économiser, mais vous n'avez pratiquement rien mis de côté. (Qui peut balancer cela avec les frais de garde d'enfants?)
Votre meilleur plan d'épargne: Pas de panique. Il est encore temps de mettre de l’argent de côté. Essayez de définir un montant minimum pour économiser chaque mois et respectez-le, même s'il ne s'agit que de 50 $. (Si le collège est dans une décennie, vous aurez économisé au moins 6 000 $ le premier jour d'école.) Et rappelez-vous: «Toutes les économies sont meilleures que pas du tout», explique Chany. Gardez votre portefeuille modérément risqué, avec environ 25% investis en actions et le reste en obligations.
Le moment est également venu de commencer à réfléchir aux principales décisions financières auxquelles vous pourriez être confrontés au cours des prochaines années. Lors de l’octroi d’une aide financière, les universités calculent les finances annuelles de la famille à partir du 1er janvier de la première année de l’étudiant au secondaire. Donc, si vous prévoyez de retirer de l'argent d'un compte de retraite, de vendre un bien locatif ou de vendre de nombreux stocks serait un gain en capital net, envisagez de le faire rapidement afin que vos bénéfices ne soient pas pris en compte dans l'aide à l'enfance admissibilité.

Votre enfant a: 15 ans et plus

Le défi: Si vous ne pouviez pas (ou tout simplement pas) sauver, vous sentez que le temps n'est pas de votre côté.
Votre meilleur plan d'épargne: Il n'est pas trop tard pour investir de l'argent dans un plan 529 si vous le pouvez: investissez 70% dans des obligations et 30% en espèces. Pas d'argent supplémentaire? Ne détournez pas d’argent de votre compte de retraite vers le fonds collégial de votre enfant. Votre enfant peut demander de l'aide, dit Harad, mais il n'y a pas de soulagement similaire pour les retraités.
Au lieu de cela, consacrez votre énergie à rechercher des opportunités d'aide financière. Vous ne serez pas seul: les deux tiers des étudiants reçoivent une aide, selon le département américain de l'Éducation. Assurez-vous de remplir la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (fafsa.ed.gov), ce qui rend votre enfant admissible à des centaines de subventions et de prêts fédéraux et d'État en fonction des besoins. Ceci est également utilisé par la plupart des écoles pour déterminer les programmes d'aide. Soyez prêt à remplir des demandes supplémentaires pour certaines écoles. Cela vaut également la peine d’appeler le bureau d’aide financière de chaque collège et de vous renseigner sur les bourses spécifiques fondées sur le mérite (pour l’athlétisme, les universitaires et les arts). Recherchez des bourses supplémentaires qui ne sont pas spécifiques à une école bigfuture.org ou bourses d'études.com.
Si votre enfant a déjà été accepté dans une université et que vous avez demandé de l'aide, mais reçu moins que prévu ou ont été refusés, appelez le bureau d'aide financière de l'école et demandez un réévaluation. Le montant de l'aide pourrait augmenter si votre situation a changé (par exemple, vous avez perdu votre emploi) ou si vous avez un fardeau coûteux qui n'est pas facile à expliquer sous une forme, comme prendre soin d'un parent âgé. Dites: «Récemment, ma situation financière a changé. Voici ce qui s'est passé ", et présentez votre cas. Mentionnez également si on vous a proposé un meilleur programme d'aide d'une école rivale, explique Chany. Si votre enfant est considéré comme «hautement souhaitable» - et pourquoi ne le serait-il pas? - l'école pourrait apporter plus d'aide.